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“药神保”真便宜吗靠谱吗买吗......?

 作者:杨文文  2019-05-28 14:14:16  6044  0

  有不少人咨询我药神保这款产品,于是我仔细研究了一下。研究之后,发现之前理解的不太多,或至少不全对。于是,以“专业研究”100年而著称的我,本着“没有调查就没有发言权”的原则,开展了全面深入的研究,体会了购买流程,骚扰了客服专员,并且咨询了核保和理赔专家,才敢给各位呈上今天的文章。把我自己的发现共享给大家,你买or不买,自己开心就好。

保险

  “药神保”是个啥

  原来以为大家多少都知道点,后来发现不尽然。那就免费给做个介绍吧。

  药神保是一个月前微保平台上线的一款关于恶性肿瘤靶向治疗、免疫治疗的药物费用的专项保障,产品出品方是泰康在线,大平台大公司没错了。产品本身又分为基础版和升级版。

  它怎么这么便宜

  呃,不瞒各位,当时看到这个产品的官方宣传,我第一个反应就是鬼畜地:它怎么这么便宜。哇,只要一块钱12种抗癌神药任性吃还能送药上门保额100万+确定癌症后保证2年不断药相信很多人看完以后都是眼冒小星星,然后以迅雷不及掩耳盗铃之势加入。

  可是,静下心来想想,总觉得哪里怪怪的,这么好的东西,怎么只要一块钱?!

  癌症发病率不是越来越高吗?

  那些药物不是天价吗?

  那些药不是很难买到吗?他们怎么保证药源?

  于是,研究了研究,都没错,癌症发病率是越来越高,药物价格在那儿摆着呢(月均花费3万),药来自镁信健康,拥有全国完备的新特药合作药房网络。

  都没毛病。

  可,还是太便宜啊(别告诉我你根本没考虑过这个问题)......

  哎,从来不爱占小便宜,这样的心理让我更想搞个明白了。

  可是,并没有这方面的专业技术技术,幸好,身边专家高人多——咨询了A公司核保负责人及B公司理赔负责人。结果发现,真的是,术业有专攻,不服不行。

  先请出的是核保专家,总结起来如下:

  癌症本身分很多类型,每个类型差异度很大,不是所有癌症都适用靶向药物,有一定的比例;

  同一类癌症,它的基因突变可能有共性但是共性还是比较小的,所以对于一类肿瘤的治疗还是有针对性的,比如肺癌中的非小细胞型肺癌,也是目前用靶向药物比较多的,在目前亚裔癌症里占大概70-80%,所以,还需要在上面提到的比例中再乘以一定的百分比;

  靶向药更新换代特别快,还会产生耐药性,有可能用了一段时间就不适用了;

  另外,靶向药物不是所有病人/病症都适用的。

  因为基础版仅包含12种药物且不会更新,所以费率是地板价,也就相对好理解了。

  当然,这不是说明这个产品就不好了或不能买。这个问题后面还会继续展开,请耐心往下看。

  升级版怎么这么贵?

  其实这个问题,一开始我没注意(因为升级版在官方产品介绍中的位置并不明显),所以只是注意到了文章开头截屏中那个6元/月起。哎,起字害死人哪。就跟咱们平常看到卖衣服的on
sale,然后立个大大的牌子,全场5折......起。起字一定是放在折字的右下角,然后小几个字号,等你进去转一圈,就会发现5折的可能就几件,还是你根本不可能买的款式。

  好了,扯远了。说回这个产品,我本来以为,这个升级版也就比基础版贵一点点,但是,仔细一看,我勒个去,这哪是一点点,简直一个天上一个地下好么。50岁和60岁的保费,50岁基础版还是维持在12元/年,而升级版的价格是1188元,60岁则更是高达2280元(此时已经不能买基础版了)。

  惊讶之后,也不难理解,毕竟两个产品在责任上有很大差异,主要是药物方面,升级版包含目前已上市且将来会上市的所有新药,上面提到的固定在12种药的弊端都不存在了,但同时,使用概率也大大提高了。

  至于年龄大之后为啥这么贵,结合癌症发病率,就说得通了。

  恶性肿瘤的发病随年龄的增加而上升,40岁以下青年人群中恶性肿瘤发病率处于较低水平,从40岁以后开始快速升高,发病人数分布主要集中在60岁以上,到80岁年龄组达到高峰

  这么说,贵有贵的道理,买?

  再等等,继续看下面的分析(不好意思又阻挡了你投保的小手手)。

  药神保 VS 百万医疗

  在给出答案之前,需要cue一下这两年的网红产品——百万医疗(还没买的举爪,打PP,这么好的产品真的不要错过,我只求不要哪天赔太多全面停售了,┭┮﹏┭┮)。

  不看不知道,一看又吓一跳,原来以为上面提到的1元已经很极致了,但实际上,之前已经有几款产品的百万医疗险中包含了此项责任,有的还是免费送的(避免广告嫌疑,产品名称就不说了,但是目前我大概看到有四五款产品都含特药责任,只不过宣传和影响面没有那么大)。

  下面这款产品,含有300万一般住院保险金、600万重疾医疗保险金及600万的特药保险金:

  再来看保费:

  前面都是药神保便宜,毕竟40岁之前癌症发生率是比较低的,40岁之后就逆转了,尤其是55岁以后,药神保比百万医疗险贵了60%+。

  尽管药神保在确诊后保证3年用药这一点比一年期产品更有保障,但是百万医疗险的责任,可比药神保大很多!如果是你,pick谁?

  呃,既然前面提到了赠送这个特药的产品,也有图有真相一下:

  有待时间考验的理赔流程和体验

  如果说核保专家解决了一块钱的困惑,理赔专家重点关注了条款和理赔申请的流程(再次感慨术业有专攻)。

  1.赔付比例的问题

  以基础版为例,没有社保报销比例100%,将来纳入社保但是未用社保进行治疗的报销比例只有60%,所以,这些药物如果将来纳入社保,而你又没有走社保报销的话,报销比例反而变少了。

  这是社保目录外的报销规定:

  再看社保目录内的报销规定:

  这个A目前就是60%。

  感觉这规定有点小bug,如果我理解错了,那请告知,我会在留言中补充说明。

  2.关注除外责任

  其实不止是这个产品,买所有健康险(包括重疾险,医疗险等等),都要额外关注除外责任。这个产品也不例外,对不少情况是有限制的,特别需要注意的是这个:

  对于癌症患者,不少地方有援助项目,如果符合这个申请条款而没申请的,是不符合这个产品理赔规定的。

  3.相对复杂的报销流程

  官方流程如下:

  不知道整个过程时效性,服务如何,还有待时间检验。另外,需要特别注意的是,自己不能去药店买药申请报销,必须走上面的申请流程。还有,每次的处方计量不超过1个月,用完了又要重新走一遍申请流程,对于癌症患者来讲,这个过程应该也是挺磨人的。

  希望大公司大平台,关键时刻不要掉链子。

  并不太好的客户感受

  解完产品本身的惑之后,我转身为客户,来聊聊客户体验的问题。按理说,腾讯微信出品,先天还是让人信赖的。然而,实事求是,这个产品的体验非常一般,不知道是无心之失还是有意为之。看完各位看官自己判断。

  1.永远也不可能发生的“一块钱”

  这个我真没想到,尽管官方版本中明确显示有月交1元的选项,且官宣也是利用这一块钱大做文章的,但实际上,你根本不可能和它发生一块钱的关系(捂脸),而是至少12块。因为,一旦你选择了月交1元的模式,就必须勾选自动续费,否则,无法往下进行。

  生怕自己操作失误,还特地问了客服,答曰确实必须开通自动续费才可以支付(就是不能只交一块钱),之后可以关闭自动扣费。

  哎,我相信99.999999%的人不会因为一块钱就买,12块钱就不买,但是,这样强制就没意思了,何况你还拿那一块钱大喊特喊......忒不大气。

  2.导流可以,咱别这么直白行么?

  行,12就12,买了。一般来说,买完了产品,你肯定会想看看电子保单,于是,直肠子如我,直接奔着屏幕中间的“查看详情”就去了,可是点进去一看,什么嘛,原来是另外一个产品的界面。退出来,重新找。好么,在屏幕下面有小字“查看保单详情”,呃,眼神不好的人,还真得找一会儿,心酸。

  话说,大家都是明白人,用一个产品导流到另外一个产品,也是常见的手法。但是这么“明目张胆”的,还真不多见。

  忒不大气+1。

  老司机的一点感悟

  to腾讯大大:药神保本身是一个不错的创新和尝试,对于抗癌特药这个细分市场,应该是目前第一款专门针对抗癌特药的专项保障,可以部分解决用药贵、买药难的问题,对于老百姓来讲,也是实质意义的,但是,在宣传手法和细节设计上,确实有改进之处;

  to客户:究竟要不要买,或者买基础版还是升级版,这个就见仁见智。我最怕的是,你买了这个产品之后觉得万事大吉,就不需要重疾险或医疗险了,那就因小失大本末倒置了,因为,如文中所说,抗癌特药的适用只是部分癌症中的部分人群,如果要说到保障范围,它只覆盖了医疗险(或百万医疗险)的一部分。所以,不管你是否买这个产品,都不要忽略了重疾险以及医疗险本身,而且如果你的百万医疗险已经涵盖这部分内容了,那没啥必要买了;

  to每一位保险人:大众的保险需求之热切,一日更胜一日,只是看你有没有挖掘到这一点。另外,也无需害怕狼来了,不管互联网创造多少爆款,说到底,保险还是关于“人”的事业,共勉。

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