微信/支付宝/百度卖的重疾险，能买吗？

　　保险这块蛋糕，被越来越多的大佬盯上，这不，三马不仅合伙做生意，各自也都没闲着，暗戳戳地使着劲，把保险渗透进我们的日常，BAT，哪一家都没闲着。今天就来说说这些姓马的重疾险，靠不靠谱，能不能买。

　　首先，请打开你的微信钱包，看到九宫格的最下面一个格子，保险服务那里（不是每个人都能看到，据说是经过大数据筛选的），再点击进去，会看到一些保险产品，然后就是你们最关心的重疾险：默认打开的费率只有35块，表激动，等你真的按自己年龄计算之后，再看保费，尤其是大人哈（我这样的得上千了）。

　　看完这个，再来看马爸爸的支付宝，就看这款默认推荐的好医保（每个人看到的产品应该不一样，也是根据大数据筛选过的——嗯，这年头，言毕说大数据，否则就要给淘汰了）

　　因为支付宝基本都是实名认证的了，所以你打开之后的保费是根据真实年龄算出来的（你们以为我会把保费亮出来，暴露我芳华已逝的真实年龄么？），反正也是上千了。

　　最后，还有百度钱包的（我并没有下这个APP），但是架不住收到“百度保险”发来的短信，打开一看，也和上面两款产品类似，都是推销一年期重疾险。这些产品，都是一年期，既是它在某些年龄段特别便宜你肯定很动心的原因，也是我们不能只买它否则有后患的原因。

　　讲人话，就是：

　　便宜不便宜，分人；

　　能不能买，能买；

　　买完了还要不要买长期或终身重疾险，必须！

　　下面，就进入“摆事实，讲道理”时间，其实理念都已经传达过，只是一次次有人问，重新整理一下给你们see see看。

　　短期险不能代替长期险

　　原因如下：

　　1、续保的问题，即使是保证续保，也存在产品停售后续保的问题。你说我现在年轻，便宜，每年几百块保几十万，可是，万一保险公司哪天决定不给你续保或者停售了，你的保障说没就没。

　　2、保险期间有限，年纪大需要保障时候保障终止了，一年期重疾险的最高续保年龄通常不会超过60岁，但是大家知道，重疾发生率，尤其是癌症和心脑血管疾病，都是随着年龄几何式增长的。60岁以后正是疾病高发，急需保障的时候，好么，一年期消费险不给你续了。你说那到时候再买老年险呗，呵呵，了不起买老年专属防癌险，保额还不会超过10万20万，起不了太大作用。而且，那时候你身体允不允许你买还两说呢。但长期险不一样，用一二十年的交费，锁定长期甚至终身的保障，不用担心中间身体或行业整体发生率对合同的影响。

　　3、等待期的问题：短期险产品，如果中间停止续保了，后面想重新买，那必然是要重新计算等待期的，比方第一年买了，90天等待期，第五年忘记续了，第六年开始重新买，那就要从头开始计算90天等待期。而长期险就没有这个问题，只要过了开始的等待期，后面就进入保障期间了（当然，你得持续交费哈）。

　　4、长期投入产出比：长期险，通常交20年保终身，而且通常是均衡费率，这一张保单最多交多少钱是算得出来的；而短期消费型险种，交一年保一年，保多久交多久，如果要到终身的话，看起来每年投入少，有可能几十年加起来，并不一定比20年保终身的少。而且牢记上一点，即使是保证续保，费率也是可以调整的哦，现在交的少，看似占了便宜，将来调整费率了，你的支出也得跟着投入。看下面的图就知道了：

　　上图中，我选取了一个30岁女性的案例，红色线条是购买自然费率的一年期重疾险情况，总共只买了25年（因为55岁之后不给保了），为自然保费，保费每年增长；绿色线条为购买了30年定期重疾险，均衡费率。让我吃惊的有两点：

　　1.
30年期的定期重疾险总保费竟然要比25年的一年期重疾险的总保费还要便宜，且便宜不少！

　　2.
42岁真的是一个分水岭啊，42岁前，自然费率低于均衡费率，42岁之后，自然费率飞速增长，迅速超过了均衡费率。同志们，42岁是保险行业重疾平均理赔年龄啊，再次印证了。

　　所以，你以为买一年期重疾险省钱了，便宜了，然并卵。说真的，没画这图之前，我也一直存在一年期重疾险肯定比长期险便宜的想法。

　　那短期险还可以买吗？

　　你说，既然如此，那一年期重疾险还能买吗？能。以下这种情况可以暂时考虑买一年期重疾险。

　　1、经济上暂时无法承担长期险种的价格的，比起来，短期险眼前投入肯定更少，几百块与几千块，不是一个数量级。你说，我现在收入低，还买不起长期险，但是还需要保障，没有问题，先买短的，保障起来。但是切记，以后条件好了，一定要把长期险种配上。

　　2、增加特定时期保障：我常说，重疾保障，30万起步，50万是基本，100万小康，你说，我是想买100万啊，可是理想丰满现实骨感，没那么点钱啊。这时候，在配置好了一定保额长期险的基础上，可以考虑买高保额的一年期重疾险，作为家庭主力经济责任特别重时期的保障加速器，是可以的。但是，你说，仅靠这一年期重疾险支撑你整个人生（不对，老了后就不挺你了），是不可取的。

　　3、特定病种保障：比方女性乳腺癌宫颈癌，或者儿童白血病保障，单种重疾的逆选择风险非常高（就是说，得这个病可能性越大的人，越容易来买这个险种），所以，很少有保险公司把特定癌症或疾病做成长期险的，否则，不是自己给自己挖坑吗。所以，这类险种一般都是短期的，一年一续的。你已经买了30万或者50万重疾险了，再买同等额度的长期险，觉得压力大，那么配置一些短期险，提高保障额度，完全是可以的。

　　4、高龄人群：我经常说，过了50岁，真的没啥重疾险可挑了，但是一年期重疾险因为保险期间短风险相对可控，所以还有得选，比方微信这款，50岁以上的还可以买，只是费率已然不便宜了，10万保额50岁的1100元，55岁1800，60以上则2350元了，记住，这可都只保一年哦。

　　最后，总结一下：短期重疾险可以作为补充或特定时期快速提高保额用，但是不能作为长久之计人生路漫漫，保险常相伴

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