理财型保险真的值得买吗?
首先，保险是用来转嫁风险的工具，但保险公司不得开发并承保有投机风险的保险产品，所谓投机风险指的是即可能带来盈利机会又可能带来亏损的风险。这也就意味着，如果想通过理财获得较高收益，必须是承担一定风险换来的。
我们买保险，本身最大的目的是能让资金通过有效利用，以最小的保费，换来最高的保障。
简单举个例子，如果小孩年幼而家中有年迈父母，全职太太，那么作为经济来源者就需要购买足额的保障型保险，而如果购买理财型保险，这种类型的保险，一般保障功能非常弱，甚至很多理财型保险没有人身保障，即身故后退还保费，而家庭之主出险后，人身风险得不到转嫁，又是否能解救家庭在出险后摆脱财务困境，很遗憾，理财型保险办不到。
而大家所津津乐道的买保险能帮助大家强制储蓄，实际上是利用保险的规则之一，退保损失本金而实现的，因为很少有人在发现这个保险不适合自己后，而果断的选择退保，拿回少的可怜现金价值。
另外，理财型保险的交费年限很短，常见是三年，五年，甚至有的仅限趸交，即一次性交清全部保费。如此，我们失去了这笔钱的支配权利，也同时失去了这笔钱在未来的机会成本。
而所换来的收益率，其实不容乐观，在微信理财通、支付宝渠道我们常可以看到他们代理销售的理财型保险，如果你细看保单，实际上多数以年金保险存在，而收益上，可能仅比货币基金高出一点，然而未持有至保单规定期限而赎回时，按照保单合同约定，需要交纳2%~10%退保手续费，等真的急用钱时，实在是捡了芝麻丢了西瓜。
而无人身保障的投连险，虽然能在不同风险类型的账户间来回切换，但是，隐含的成本也高出很多，比如说保单管理费(不管市场行情好坏，按月扣除固定金额)、初始费、退保手续费。投资盈亏自己承担。
如果我们买基金，可以通过最大回撤、基金经理管理水平、投资标的、长短期业绩等综合条件来评估分析，但换到这类投连险上，由于信息的不透明，资金投向的不透明，很难做出买卖决定，而又由于存在高昂的隐形成本，实际也制约着收益率的提高。
管理基金的基金经理水平也有好坏之分，也有卸任更替，如果背后操作资金投连险掌门人管理水平太差，买入后只有认亏的份儿。
至于我们常常看见的分红型保险，只有写进保单的现金价值和返还的年金是固定的，而保险公司的分红其实是不确定的，分红来源于死差、费差、利差。保监会规定这部分差额70%必须以分红方式返还给投保人。但实际上这里面的水很深。
因为我们投保人不能决定甚至并不清楚保险公司的预定死亡率、预定经营成本、预期年化收益率，保险公司给自己设的预定利率是5%，结果实际投资回报只有4%，那么利差这部分你就拿不到。预计经营成本是100万，结果今年大力发展下线，大力推广，经营成本严重超支，比如说推广这个投连险，花了1000万营销费用，那么费差这部分投保人也拿不到。
而既然有分红，自然保费会比不分红的保险要贵，你们拿自己的钱，赌一个未来分红水平，真的值得吗?
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