有了便宜的百万医疗险，还需要重疾险吗?
百万医疗险是俗称，实际叫中端医疗产品。说是创新，其实在团险业务里早卖很久很久了。 有免赔额高和保额高两个特征。
免赔额较一般医疗险高非常多
比如现在常见中端医疗产品的免赔额很多为1万元，也就是累计1万元以内的医疗费用需要自负，1万以上的费用保险公司才会根据保险条款的具体约定赔付。要知道，通常医疗险一般也就100元的免赔额，去到500元已经算非常高了。而这个1万元的免赔额非常能降低此类保险产品的价格，因为多数人每年的(住院)医疗成本其实是不会超过1万元的;
保额非常高
保额100万元-600万元不等，重大疾病保额比如癌症医疗费用保额可以翻倍。作为对比，一般住院医疗保险保额通常在5万元以下。刚才第1点说了，因为多数人每年可能的(住院)医疗成本其实是不会超过1万元的，给一个超高保额虽然很多人用不到，但确实可能帮到少数那些最需要的人。
为什么医疗险不能保证续保
医疗险由于赔付经验波动非常大，通常是非保证续保的。有些保险公司条款里用尽了花样来变相表述：我们或许可以保证续保，有些代理人也宁愿自己欺骗自己，认为这样的解释就是保证续保。只要保险条款里没有出现“保证续保”这四个字，无论它在续保那里如何描述，它都是非保证续保产品。
我其实一直觉得，不是保证续保就不是，不要遮遮掩掩的给人一种感觉说我可能看起来是保证续保的产品。把这事光明正大的拿出来说其实能更好引导投保人的合理预期，这也是保险销售中很重要的一点。
其实也很好戳破他们的话，你可以打电话给他们客服，你就说你告诉我你们条款描述那么多字是不是就意味着“保证续保”?如果客服说是，首先说明他们培训没有到位，因为客服话术一定禁止这样回答的。如果真有客服说是，你可以把电话的录音功能打开，提醒他/她你现在打开了电话录音，让他/她再说一次，提示他/她说的话将来是要负责任的。正常的客服这时表现应该会开始支支吾吾了。
至于我看到还有一些保险公司的业务员刻了萝卜章，在这些中端医疗产品保单上敲了“保证续保”的假公章，胆子也真是大。我建议买了这种保单的可以保留这些单据，如果有这些人销售过程中录像录音更佳，以以往保险监管历史，你只要能把这些证据证实到监管看，保险公司一般要为这些内部风控不力的后果买单的。
什么是真正的保证续保
保证续保还需要搭配保证费率才是真正的保证续保，因为以后产品经验不好我如果可以调整费率，调到一个你不能承受的费率，不也可以做到变相不给你保证续保，你说对不?
保证续保并且保证费率意味了什么
精算在产品定价时，在建立模型时是严格按照保险产品条款进行设计的。保险条款中保险责任的内容都需要完全反馈到模型当中。那么保证续保(并且保证费率)是怎么设计在模型当中的呢?
保险产品根据产品的保险期间分为两大类：长期险(保险期间一年以上的产品)和短期险(保险期间一年及以下的产品)。这两种产品类型的定价方式差异非常大。
有人说这些中端医疗产品最长可以续保到99岁，那它们是不是长期险产品?因为我现在30岁买，能买到99岁，肯定保险期间长过一年啊。
不是，它们是通过保险期间为1年的短期险产品每年根据您续保当时的状况续保到99岁，每年一续每年会出一张新保单，所以他们不是长期险。长期险自始至终只有一张保单。
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