养老保险

关于保险,我有10条诚恳的建议

 作者:许菲瑶  2019-06-01 13:03:39  8142  0

 很对人最保险都是避之不及的额,对保险销售人员更是如此,但要只要,保险在某种程度上让我们的损失减到了最小,这里,我们10条关于保险的建议,希望能对你有帮助。

  1.

最重要的第一条建议,也是后面建议的基础:什么是保险?保险是花钱买的一份具有法律效力的合同,它是消费。重点已经标出:保险的本质是花钱消费,买合同保障。由此,我们引出买保险的原则:保险是消费买保障,不是投资。让保险归保险,让投资归投资。

  2

  因此我们不建议购买储蓄型/分红型/返还型保险。因为这些都带有投资的成分。并且,从数字上我也能告诉你返还型保险有多坑。微保之前内测过一款返还型重疾「康护一生」。30岁男性,45万保额,保到70岁,20年交,每年的保费是13095元。

  换成另一款消费型重疾「康乐一生B」。除了满期不返保额外,其他保障和康护一生基本一致,而它每年的保费只要5246元。足足差了7849元。消费型重疾每年省下来的保费,买个3.45%的理财产品,到70岁的时候就能赚到45万。3.45%,对咱们来说太简单了。所以,我们只买消费型保险

  3

  仍然基于第一条忠告,保险的本质是合同,具有法律效力。即使保险公司破产了,合同还是生效的,有保险会兜底,有接手的其他保险公司兜底。没有公司会排斥保单,因为保单每年都会产生保费。

  这是一个严格监管的行业,有多种救助措施,破产也需要银保监会同意,实在不必担心。自然地,保险公司有大有小。但大公司有品牌溢价,很多大公司的保险性价比并不高。但大公司理赔更容易啊,可能你会这么想。又错了!再次回到保险的本质,是合同,具有法律效力。

  赔不赔,保险公司决定不了,全部以合同为准。能不能赔,怎么赔,合同都有明确条款。保险公司只会看你是否符合理赔标准。这个所谓的标准,跟合同条款、医学法律指引有关。好公司不等于好保险产品。大公司都有溢价,性价比很难尽如人意。

  4

  线上买保险理赔不难。线上买和线下买,买的都是保险合同,没有任何区别。这份合同是你和保险公司之间的契约,与渠道无关。同样纸质合同和电子合同没有任何区别。什么时候理赔会难呢?没做好健康告知,不满足保险合同的要求。

  而线下卖保险,销售意味很浓,没有做到充分健康告知的情况比较普遍。网销保险有很多辅助工具,比如「预核保」、「智能核保」都能帮住投保人做到充分、高效的健康告知。 建议投保之前仔细阅读三个部分:健康告知哪些情况不能买? 保障责任这份保险保什么? 免责条款哪些情况不会赔?

  很多时候大家所谓的理赔难,都是自己预期不对而已。

  5

  完整的保险配置应该是4+1,即:4样必配的险种:医保、医疗险、长期重疾险、意外险。1样选配的险种:定期寿险。具体逻辑如下图:

保险的十条小建议

  6

  换个角度,保险的另一个本质是:用金融手段对冲人生中的风险,花钱把她们转移给保险公司。

  这些风险包括:

2.2.JPG

  我们倡导用负面清单的做法过好这一生。对应的,人生负面清单包括:

  高息理财、犹豫买房、存款创业、醉心炒股、大病一场突遇意外、遇人不淑、中年离异、子女败家、老人瞎作。保险主要是用来对冲大病一场、突遇意外这两项「不可控风险」。想活得好可真费劲...

  7

  从风险的角度看待家庭成员:

2.3.JPG

总有人强调家庭成员的投保顺序,但事实是:任何一个家庭成员发生风险都不可能不管。我们在这件事儿上的态度是,没有顺序,都得保。具体到险种,父母4+1,老人和小孩都是4此外,我们会重点关注家庭经济支柱的重疾和定期寿保额。

  8

  保险并非一次到位的消费,需要不断优化。优化包括:优化保额、优化保障时间、优化赔付次数、根据自己情况优化特定疾病等等。其中我们最看重保额。可以说,保险买的就是保额。如果保额不足,要先优化它,因为我们最应防御的是当下和近期的风险,而非70岁之后的风险。对个体而言,好保险有两个定义:首先要因人而异,其次要在保费预算内实现最优。

  9

  买保险并不是件容易的事。比如产品好不好,我们习惯用「表格」来对比各种保险的性价比,一目了然。但投保人能不能买,就要费劲很多。影响我们投保的限制主要是三种:年龄、身体、职业。如前面第4条所说,理赔难的主要原因就是没有做好健康告知。要确定自己能否通过健康告知,就要做核保。

  10

  保险买后悔了可以退,但不能一看到新产品就退。保险都有个犹豫期,一般是15天。犹豫期内退保,返还已交保费,没有任何损失。过了15天再退,就只退「现金价值」,而不是已交保费了。投保之后的前5年,现金价值少得可怜,所以这时候退保是可以的,但要承担一定损失。那么,到底应不应该退呢?

  我们觉得应该分2种情况:第一种是买了一个很差很差的产品。被线下销售员忽悠,买了一个性价比很低的产品;线上买,但是自己也不会分辨,奔着大公司的买,结果还是买了一个性价比很低的产品,比如X安福。这种情况,我们觉得可以退。这些产品确实太差,保障内容一般,每年保费可能还过万。如果刚投了个三五年,以后还有十几年的缴费期,不如趁早更换成好产品。更换产品之后,每年保费没准能省一半,现金价值那儿亏点就亏点。

  第二种情况是买了一个不错的产品,但过段时间又有更好的产品出现。保险产品最近的更新迭代太快了:康乐一生C之后有达尔文1号,康惠保旗舰版之后有三叶草……我们只能买到当下最好的产品,不可能买到永远都是最好的产品。所以,不是看到有新产品出现,就要退保的。产品本身不错,持有就好。另外,退保前一定搞清楚自己的身体状况,别变成了非标准体,老保险退了,新保险又买不上,那可就麻烦了。

       希望我们这十条诚恳的小建议,能在买保险上面给予大家一点点小小的帮助。

  

       

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