保险资讯

如何评价支付宝情侣恋爱保险

 作者:  2017-12-22 20:58:06  5970  0

  恋爱保险一时的推出引发许多热议,为了方便大家更清楚了解支付宝里的恋爱保险,小编从网上收集一些对该保险产品的评价,可以作为参考。

  恋爱险”具体的投保规则及评价

  有99元、297元、495元三款,3年后结婚,分别可得保险金1999元、5997元和9995元。首先这款保险叫做“恋爱险”,保险的名称就很值得研究。

  我们日常所了解的保险,应该是这个样子的:投保人定期交纳保险金,然后当小概率的风险事件发生后,保险公司给予投保人一定的补偿。所以,我们所说的XX险,比如大病险、意外险,都是基于大病、意外这些小概率事件的。而这款保险则是针对结婚的,所以起始不应该叫“恋爱险”,而应该叫“结婚险”。分析到这里,更有趣的逻辑出现了。购买“大病”险、“意外”险的人,本意都是不希望“大病”和“意外”发生,所以愿意在平常投入小额保费,当“大病”和“意外”真实发生时,可以拿到一份可观的补偿金。回到某宝的“恋爱险”(结婚险)来看这个问题,这将意味着两件事情:1、购买保险的人不希望“结婚”这件事情发生,如果“结婚”了,需要一笔补偿金;2、情侣相处3年后“结婚”这件事情,真的是一件小概率事件。当然,对于上面第一点,有一些调侃了,购买保险的人应该还是想在结婚时候能得到某宝给的大红包。所以,这个“恋爱险”可能叫“恋爱宝”或者“恋爱3年开福袋”会更讨人喜欢一些。(当然我也了解还有养老险或年金保险,但这个“恋爱险”跟他们真的一样吗?继续往下看你就会有答案了。)

  第二点,情侣“结婚”这件事情,真的跟“大病”和“意外”一样,是一个小概率事件吗?

  其实每一款保险产品在设计的时候,都会由保险公司的精算师对被保险事件的发生概率,保费金额,赔付金额等做精确的测算,并确定这些小概率事件偶然造成的巨额赔付,通过日常收取的保费金额是可以覆盖的。而情侣结婚这件事情,国内规模最大的第三方保险服务平台慧择网在《情人节保险大数据报告》中给出的数据是:根据精算师统计,98.39%的情侣在恋爱三年后都会分手。所以从这点来看,情侣3年后结婚确实是一个小概率事件。

  那么重点来了,如果把这款“恋爱险”看成一个理财产品,最大预期年化收益率有多少呢?咱们假定这款理财产品是复利的,也就是利滚利,每年收到的利息还能再下一期产生利息。以第一档为例,这时期初投入的是99元,期末收到的是1999元。假设投资期限是n年,投资的年化收益率是R。我们来列一个简单的公式:这个公式很好理解吧,花99元买了“恋爱险”,n年后结婚,按照每年R记利息,最后拿到1999元。这时,我们希望收益率R尽量的大,那么很明显n就要尽量小。由于这款产品是3年后结婚才能拿到保险金,因此n最小是3。这样公式就变成:这个方程很好解,解出来R=172.3%。当你把“恋爱险”的其它两档也带入公式,即:你会发现,他们计算出来的收益率都是相同的172.3%左右。这肯定不是一个巧合,这是设计这款产品的精算师通过大量计算得出的,也就是不管你的保费如何,如果赔付金额相对于期初保费的年化收益率高于172.3%,对于保险公司来说这款保险就有赔本的风险。(其实从这点来看,这款产品真的更像是“意外保险”,而非“养老险”或者“年金险”。

  养老险或年金险一般是将客户的期初投入进行投资等保值增值活动,当到达约定的时点,如客户退休后,逐步返还给客户作为生活费~而非通过事件发生的概率来计算保费~)好了,你可能会说172.3%是个超级不错的收益率啦。但是你错了,因为计算一个产品的收益率并不是把收益率R算出来就行了,而是还要看发生这种收益的可能性。举个简单的例子,比如你做一项投资,有30%的可能性收益率为5%,有70%的可能性收益率是4%,那这项投资的总体收益率到底为多少呢?一般来讲,人们会把收益率与对应的可能性相乘,再把结果相加最后得出一个总体的收益率。比如这个例子的总体收益率就是:5%30%+4%70%=4.3%其实也好理解,如果某种情况并不经常发生,那么这种情况下的收益也要打折扣啦。

  所以按照这个原则,那么“恋爱险”的总体收益率为多少呢?只有结婚、分手两种情况,其中分手的可能性上面提到了,约为98.39%。那么,结婚的可能性就是1.61%。结婚时,收益率为172.3%;分手时,收益率为0%。“恋爱险”的总体收益率为:98.39%0%+172.3%1.61%=2.77%我记得三年期国债的利率在16年底时应该是3.8%左右,当然,为了方便更多人理解,上面采用的是简陋得不能再简陋的方式来计算收益率。实际精算过程中,情侣分手的概率98.39%这个数据肯定不能拿来直接使用,因为还有一些统计学、行为学等方面的内容要考虑在内。比如,有分手可能的情侣很有可能是不会购买这个产品的,这样,购买这个产品的情侣的分手概率会低于98.39%。再比如,这个产品3年后结婚才能领到保险金,所以很多闪婚的情侣会被排除在外,这样,购买这个产品的情侣的分手概率又会变高。保险公司会根据各种复杂的情况,来计算这款保险产品的保费及赔付金额。

  当然以上是经过精密计算的,但是爱情可不是拿几个数字计算的,不管这类保险产品好不好,有怎么样的评价,爱情始终是两个人维系的。更多保险资讯可以关注我们米保险

  

我们专注保险测评,为你寻找高性价比产品!

保险上的任何疑问,请进入微信搜索顾问微信号:bx33358(点击复制微信号)


相关推荐

  支付宝恋爱保险怎么买?

  中国人寿恋爱保险是真的吗?

  恋爱保险都有哪些?


上一篇:最全女性投保指南,女性健康投保指南

下一篇:购买保险时,应该注意什么?

>> 查看更多相似文章
排行榜
最新文章
热门阅读

姓名

手机号

该号码能添加到您微信吗?
(注:需要客服添加您微信发放奖品)

验证码



微信号:

点击复制

长按识别二维码或复制微信号搜索添加

成功复制微信号

前往微信搜索添加...

回到顶部