养老保险

2019年夏季什么保险最值得买?

 作者:孙慧  2019-06-20 18:15:31  5163  0

导读:2019年夏季,保乎笔记好险推荐

进入2019年5月,互联网保险市场上的好产品又呈现一次井喷,无论是意外险、定期寿险、还是重大疾病保险,都有持续的好产品推出。

定期寿险和重疾险,属于长期保险,保险公司一旦承保,相当于长期保证续保,保险公司无论如何都必须在合同约定的范围内按照固定的费率向消费者收取保费,也必须承担最初保单签发时所承诺的保险责任。所以,消费者并不需要担心保障断档。

意外险,1年期产品(短期险)主导,高性价比产品几乎都是财险公司的天下,消费者购买后,注意每年的连续投保提醒通知,如果出现产品停售,因为意外险并没有责任等待期,可以重新购买其他产品,延续保障。

医疗险方面,精算君一直比较注重保费规模和产品延续性,因为推荐的产品来来回回也就几款

最后,提醒一句:

作为消费者,我们在享受过去两年互联网市场产品红利的同时,别忘了购买保险后要积极注意健康管理,人一辈子就是拼谁的命长,而且还能健康健康地,比出险那一笔钱,积极管理和保持健康,更重要。

下面开始2019年夏季好险推荐。

定期寿险

先说定期寿险,是因为这款产品一说大家都明白:死了就赔钱!产品简单粗暴,性价比分析同样如此。

在同样保险同期限和同样缴费期内,如果都买同样保额,哪款产品花钱最少,谁就是最好的。

而且,按照现行互联网保险监管办法,保险公司通过互联网可以无区域限制销售定期寿险,换句话说,开机构的钱都省下来了!所以,定期寿险几乎成为了国内新成立的寿险公司必须开发、必然竞争的产品!

2018年年底,有两家公司启动了新一轮降价,当然,这也是得益于国内再保险公司这几年对中国定期寿险的数据累积和行业观察。

2019年夏季,重点推荐的产品是三峡人寿爱相随定期寿险这一款产品的最高免体检保额(300万)、健康告知要求(很宽松)以及免责条款(很少)与之前的华贵大麦定寿几乎持平,但是保费是大麦的9折左右,而且三峡爱相随定期寿险还有一个比较大的亮点:在41岁前身故,额外赔50%保额。当然选择了这个保险责任,保费会比大麦贵一些。

意外险

意外险的文章刚刚本周一写完,这里重点推荐四款,三款1年期产品,一款定期产品。

1年期产品

大公司产品考虑国寿成年人综合意外险(保乎笔记->好险推荐->严选产品->意外),50万意外身故/残疾+2万意外医疗报销额,男性160元/女性150元一年。

中小型产品考虑财险公司“亚太财险”的亚太超人个人综合意外险(保乎笔记->好险推荐->严选产品->意外),最高意外身故保额100万,保费299元一年,含30万猝死和3万意外医疗保障。

从事4-6类中高风险职业,优先推荐人保财险5-6类职业意外保险(保乎笔记->好险推荐->严选产品->意外),然后这款产品名字写着5-6类职业,但其实1-4类都可以买。

定期产品

推荐昆仑健康金刚保长期意外险,消费型,不带两全返还责任,可选责任丰富,有交通意外额外赔、有突发性疾病身故,与上面两款不同是,这款长期意外险不带意外医疗报销责任。

重疾险/防癌险

这里推荐三款长期重疾险和一款长期防癌险。

长期险,顾名思义就是长期保证续保:即只要我们按时、按固定不变的金额缴纳完保费,保险公司无条件提供保障,不存在一年期重疾险还要考察产品稳定性、能否持续投保、费率每年涨到老可能买不起的问题。

很多人问,保险公司卖这么极致的长期重疾险,会亏损吗?我认为,因为重疾险对抗的是长期自然风险,加上有利差益加持和再保险的风险分担机制,保险公司经营长期重疾险的风险还是可控的。

我依旧从“保障性价比”和“如实告知的方便程度”来做综合推荐。

第一款是来自海保人寿芯爱重疾险,这款产品提供重疾+轻症+中症+冠脉支架手术多次赔保障组合,可选癌症多次赔或者特定三种重疾多次赔(癌症/急性心梗/冠脉搭桥)责任,是国内目前最具有保障特色、而且针对最高发多种重疾提供多次赔的产品,综合性价比也非常高,加上有智能核保+在线人工核保系统的加持,给我们提供了如实告知的方便通道,值得推荐。

第二款是来自复星健康的达尔文1号重疾险,保险责任比较创新,重疾+轻症+身故+80岁前轻症赔付后增加重疾保额,同样支持在线智能核保和人工邮件预核保。另外,在保障终身情况下,现金价值跟其他纯重疾险不同,一路升高,属于一款比较另类的“纯重疾价格”+“储蓄型现价”的产品。

第三款我们考虑重疾多次赔,来自复星健康的备哆分1好分组多次赔重疾险,目前这款产品的分组比较合理,癌症单独分组,而且将部分高发轻症又独立做出了中症保障,而且允许疾病从轻症->中症->重疾这样累计叠加赔付。更重要是,作为多次赔重疾险,随着重疾赔付次数增加,重疾保险金也在逐步增加。目前有更高保费预算下,这款产品是给我们买长期多次赔重疾保障的最佳选择。

第四款和第五款,我推荐的是一款儿童定期重疾险和一款儿童终身重疾险(专属产品)。

定期推荐晴天宝宝:晴天宝宝提供目前全市场最高的保额递增功能每2年递增15%至最高基本保额的1.75倍,即现在给宝宝买50万,10年后重疾保额递增至87.5万。另外,晴天宝宝也提供“重疾+儿童特定重疾额外赔+轻症/中症额外赔的保障组合”,加上投保人(父母)豁免,非常全面使用,价格比全市场保额不递增的产品,还更低。

终身推荐复联妈咪宝贝:妈咪宝贝提供重疾不分组两次赔+儿童特定重疾额外赔的组合,比较适合选择保障长期,因此我个人建议终身儿童重疾,选这款。

第六款我们考虑单独可买的癌症多次赔保障,来自中荷人寿的惠加宝癌症多次赔,首次癌症返保费,解决了甲状腺癌超赔问题,实现了降价,3年间隔期要求,第二、第三次癌症赔保额。但这款产品不支持预核保和在线智能核保,是硬伤。同时,这款产品必须搭配重疾险一起购买,作为癌症多次复发、转移和持续治疗的保障。

医疗险

推荐四款,排名不分前后。它们都有自己的优势,也有自己的潜在问题,我并不避讳。但是从产品保障福利、销售规模、连续投保稳定性、产品持续升级迭代、支持智能核保等角度看,这四款产品仍然是百万医疗险中最值得推荐的。

第一款是支付宝独家的人保健康6年期保证续保医疗险(支付宝app搜“好医保”),条款全名《人保健康健康金福悠享保个人医疗保险(2018款)》,这款产品作为大佬加持(这里的大佬是支付宝,不是人保健康)的行业标杆,目前已经是凤毛麟角的产品了,市场最长的保证续保期间,以及比较极致的保障性价比

要知道,目前监管窗口指导的百万医疗险最长保证续保期间为4年。

不过,精算君唯一比较担心的是这款产品“6年保证续保期间共用1万元免赔额”虽然是一项对消费者很赞的保障福利,但也给产品带来赔付率爆表的潜在风险,希望支付宝能有效hold住。

意外险

另外两款就是大家都很熟悉的了,来自平安健康险的E生保保证续保版众安财险的尊享E生旗舰版(保乎笔记好险推荐->严选产品->医疗),他们累的计销售规模和产品稳定性,是我推荐的理由。

受限于财险牌照导致的经营范围限制,众安尊享E生无法升级成保证续保产品,所以,众安就只能拼了命地迭代附加险,丰富各种可选保障福利,并且维持好主产品可持续投保的稳定性,这是精算君推荐它的特别理由。

平安E生保升级保证续保后,价格略有上涨,但基本维持了原来的保障福利。产品稳定性及维持一定性价比,是精算君推荐它的理由。

可惜的是,首次罹患癌症后所发生的医疗费用,只有在首次罹患癌症当年被“免除了”10000元的免赔额,后续保单年度无论是否在保证续保期间,免赔额正常恢复到10000元。而旧版的E生保则约定,首次罹患癌症后,当年以及未来各续保年度的医疗费用报销都不再计算免赔额。目前平安E生保暂时不支持医疗费提前垫付。

  保乎·小结  

今天的文章受限于篇幅,我并没有把每个品类中最顶尖的前几款都写出来,所以,并不说明你已经买的不是好产品,只不过暂时放不下而已。

而且,这几年的产品虽然略有降价,但是从16年后的好产品,每推新款的降价幅度都不大,没有必要为了追逐性价比而退保重买,毕竟退保损失可能会比你换产品后少交的那点保费还要多。不如等经济实力再充足一点,人生负债更多一点的时候,选择合适产品加保。


我们专注保险测评,为你寻找高性价比产品!

保险上的任何疑问,请进入微信搜索顾问微信号:bx33358(点击复制微信号)

上一篇:最全女性投保指南,女性健康投保指南

下一篇:购买保险时,应该注意什么?

>> 查看更多相似文章
排行榜
最新文章
热门阅读

姓名

手机号

该号码能添加到您微信吗?
(注:需要客服添加您微信发放奖品)

验证码



微信号:

点击复制

长按识别二维码或复制微信号搜索添加

成功复制微信号

前往微信搜索添加...

回到顶部