重疾保险

芯爱重疾险好不好,最全面测评文章

 作者:dabing  2019-11-04 17:30:35  40  0

导读:号称“终结者”的一款新重疾险,是否名副其实?

按照当下重疾险的赔付经验,癌症+急性心梗+脑中风后遗症,占据了绝对大头,而这些重疾又是容易出现复发的。

于是,精算君一直在想,有没有一款产品?

”既融合了单次赔重疾险高性价比的特征,又结合当下重疾险的理赔经验,将最高发的两种疾病“癌症和严重心血管疾病”拿出来,提供单一病种可重复多次赔的责任。“

今天,终于有一款由海保人寿承保、命名为“芯爱”的重疾险上市,满足了精算君的这些保障小愿望,精算君迫不及待要给大家详细测评下。

一、芯爱重疾产品介绍   

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说芯爱产品亮点前,先给大家回顾一下,在之前的文章中,精算君给大家分享过目前重疾险理赔现状,从中能看出我们的患病趋势。

Part I - 重疾赔付经验

根据数据结果,80%以上的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”、“急性心梗”三个病种上,其中:

• 女性重疾主要集中在恶性肿瘤,占比81%

• 男性重疾中恶性肿瘤占比也排在第一位,但相较于女性恶性肿瘤占比低,为54%

• 重疾病种分布随年龄结构变化,在高年龄段,脑中风后遗症、急性心梗占比明显上升。

Part II - 重疾变化趋势

• 女性:2016年重疾发生率是2006年的1.55倍,癌症发生率是06年的1.81倍,急性心肌梗塞发生率与2006年水平持平 ,脑中风后遗症和其他重疾发生率呈改善趋势;

• 男性:2016年重疾发生率是2006年的1.18倍,癌症发生率是2006年的1.24倍,急性心肌梗塞发生率是2006年的1.51倍, 脑中风后遗症呈改善趋势。

针对这个趋势,精算君建议:男性应该加强癌症和严重心脏疾病的保障,女性应该重点加强癌症保障。

怎么加强?

要不就是针对这两个单一病种的重疾保额足够高,另外考虑到癌症和心脏疾病重复发作可能,可以保单一病种的多次赔。

而这次芯爱重疾的出现,正好帮精算君解决了第二个保障难题。

我们先来看看芯爱重疾的保险责任

<<  点击大图查看产品责任分析  >>

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基于这么多的产品责任,芯爱重疾有哪些投保组合?

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1. 单买基础汉堡包,不带身故责任的单次赔重疾 + 轻/中症 + 冠脉支架额外一次

2. 基础包 + 身故/全残返保费组合

3. 基础包 + 可选1(恶性肿瘤多次赔)

4. 基础包 + 可选1(恶性肿瘤多次赔) + 身故/全残返保费

5. 基础包 + 可选2(特定3种高发重疾多次赔)

6. 基础包 + 可选2(特定3种高发重疾) + 身故/全残返保费

上面已经提到,芯爱重疾解决了单一高发病种多次赔保障,具体是怎么做到的?

1. 轻症疾病保障中加入冠脉支架手术二次赔

目前,国内三高患者逐年增长,且有年轻化的苗头,随之带来的就是冠脉疾病隐患的上升,冠脉介入术是冠脉疾病常见治疗方式。

上周的文章也提到,这个技术创伤比较少,很多人会选择。同时也有细心的读者提出,这个手术的不好之处就是可能会有二次手术的可能。的确是这样的,很多患者一辈子可能会经历至少2到3次这样的手术。

因此,芯爱重疾额外提供冠脉支架手术复发再赔一次的保险责任正好切中用户需求,精算君认为这个应该算是行业第一吧。

2. 癌症多次赔

• 癌症 -> 再次癌症,间隔期3年,延续/转移/复发/新发都赔

• 首次非癌症 -> 癌症,间隔期1年

这次芯爱不再像瑞泰人寿超级玛丽限制特定癌症才能多次赔,也是一次产品重要改进。

不过,芯爱重疾真正的亮点在这里:三种高发重疾多次赔,往下看。

3. “癌症/急性心梗/心脏搭桥手术”三种高发重疾多次赔

简单来讲,首次确诊100种重疾的任意一种,保险公司赔100%保额后,经过一定的间隔期等待以后,确诊上述3种特定重疾任意一种,保险公司再赔100%保额。

• 非癌症其他重疾(含急性心梗和心脏搭桥)->遭遇特定三种重疾,间隔期1年

• 癌症->再次癌症,间隔期3年

• 癌症->急性心梗或心脏搭桥手术,间隔期1年

如果从这几种特定疾病的高发来看,可以将芯爱重疾看成一款缩小版的“重疾不分组多次赔”+”单一特定高发重疾可重复赔“的产品。

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芯爱重疾的保障亮点,精算君大概总结如下:

连续两次急性心梗、两次癌症、两次冠脉搭桥手术(虽然不多见),或者急性心梗后又做了冠脉搭桥手术,保险公司都给赔钱加上轻症中的“冠脉支架手术多次赔”,让芯爱重疾在“癌症 + 严重心血管疾病”的保障上,毫无疑问是目前的市场最强!

按照再保提供的理赔经验数据,癌症/急性心梗和冠脉搭桥手术,目前占据中国男性重疾赔案超70%、女性超80%,芯爱专门为这三种重疾提供多次赔保障,还是非常有针对性的。

二、芯爱与市场竞品对比

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既然芯爱重疾的保障这么多,而且都是有实际保障意义和功能的保险责任,那么保费会很贵吗?跟市场精品对比是否值得买?

精算君之前说过,目前国内在互联网上的网红重疾险,通过保险责任的差异化进行竞争的趋势已经非常明显芯爱重疾,走的也是这种竞争路径。

海保芯爱重疾 VS 其他单次赔重疾险

<<  点击大图查看产品对比  >>

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<<  点击大图查看产品对比  >>

从产品形态的对比看,上述四款产品都有自己的特色:

1. 海保芯爱重疾:专注于癌症+严重心血管疾病(急性心梗/冠脉搭桥手术/冠脉支架手术)多次赔保障

2. 复保星悦重疾/百年康惠保旗舰版:专注于特定重疾额外赔保障

3. 瑞泰超级玛丽:专注于原位癌+特定癌症多次赔保障

如果看费率对比,情况又会是什么样呢?

基本组合费率对比

我们选择基本保障组合,不加任何特定重疾责任和身故责任,费率对比如下:

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论1

从基本款看,目前在保障终身的情况下,海保芯爱重疾已经PK掉百年人寿康惠保旗舰版和复保星悦重疾了

芯爱重疾虽然比康惠保旗舰版贵了2%-3%,但是多了一项精算君认为非常有价值的保险责任“冠脉支架手术额外赔”。而对比复保的星悦重疾,在男性费率上实现了更大幅度的降价,高达6%。

对比瑞泰人寿超级玛丽重疾,海保芯爱重疾在男性费率上优势更加明显,降价幅度高达12%以上。在女性费率上,海保芯爱优势不算太明显,大约只降价了2%-4%。

当然,海保芯爱重疾和瑞泰超级玛丽在保障侧重点上有比较大的偏差,瑞泰偏重原位癌多次 + 轻症赔付后重疾保额可以提高30%,海保芯爱偏重冠脉支架多次,两款产品实际上不适合做直接对比。

从目前男女性重疾赔付经验来看,男性更应侧重严重心血管疾病保障,加上高达12%的降价,精算君会偏向于选择海保芯爱重疾。

基本组合 + 癌症多次赔费率对比:

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结论2

加上癌症多次赔责任后,在女性费率上,海保芯爱比瑞泰超级玛丽就要更加贵了,这是因为,海保芯爱并没有限制二次赔癌症的种类,符合目前重疾定义的“恶性肿瘤”都可以获赔,这就必须考虑甲状腺癌在女性用户群中的“超赔”问题

对于男性用户海保芯爱对比瑞泰超级玛丽,再次显示自己的性价比优势

基本组合 + 特定重疾多次赔费率对比:

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结论3

按照芯爱重疾险的合同条款约定:

第一次确诊100种重疾中的任意一种之后,经历一定间隔期后,下一次出现三种高发重疾种的任意一种,保险公司都会再赔钱。

请注意,100种重疾中就包含特定三种,因此,勾选了特定重疾额外赔责任后,海保芯爱重疾变成了一款缩小版兼具“不分组重疾多次赔”和“同一种重疾可重复多次赔”的产品。(第一部分有介绍)

因此,姑且拿海保芯爱重疾险跟目前市场在售的不分组多次赔重疾险进行对比,这里精算君选的是来自百年人寿的康惠保多倍版,同样是不带身故责任的产品。

从费率比较看,因为芯爱重疾比不分组多次赔重疾还多了“单一重疾多次赔”的保障功能,因此费率会更贵,男性涨幅约8%,女性涨幅13%,导致价格上升的,还是因为癌症多次赔责任并没有剔除甲状腺癌。

三、芯爱重疾还有什么亮点吗?

按照智能核保规则的对比,目前芯爱重疾也存在优势,主要体现在:

甲状腺结节/甲状腺包块/甲状腺囊肿

之前复保的星悦重疾的智能核保,甲状腺结节2级,良性结节手术1年后无后遗症都可以标准体,可以说对甲状腺结节非常友好。

而芯爱重疾,比星悦更加更加友好:对于甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿,良性结节手术半年后无后遗症可以标准体;分级1-2级可以标准体;

如果没有分级报告(大多数的体检报告都没有分级),那么也可以根据检查结果,有可能给出除外的结论。

而且对于甲亢和甲减,要求稳定半年即可,很多智能核保对甲减是直接拒或者要求1年稳定。

所以说,对于甲状腺疾病,芯爱重疾的智能核保更加友好。

乳腺结节/乳腺囊肿/乳腺纤维瘤

如果2级的乳腺结节,星悦重疾和百年康惠保旗舰版都是可以标准体,没有分级的星悦无法投保,康惠保旗舰版没有分级,只有<1cm的结节才有机会除外承保。

而芯爱重疾,2级乳腺结节可以标准体,没有分级的话,直径大小要求小于2cm都有机会除外承保。

手术切除的良性乳腺结节,星悦要求1年时间,芯爱要求半年,康惠保旗舰版无法直接智能核保。

所以,对于乳腺结节方面,芯爱的智能核保也是非常友好。

乙肝病毒携带/乙肝表面抗原阳性/乙肝小三阳

目前乙肝小三阳,病毒携带,肝功能正常的话,复星联合健康的备哆分、达尔文、康乐e生都是给予标体承保。

芯爱重疾对于病毒携带和乙肝小三阳,肝功能只要1.5倍以内都有机会标准体,标准更加宽松。

血压升高

对于血压异常的人,超级玛丽和百年的产品都是要求150/100,这个已经是之前最宽松的要求,而芯爱重疾放宽至160/100,应该是目前最宽松的

  保乎·小结  

简单来讲,按照目前国内重大疾病保险的理赔经验,芯爱重疾这次把冠脉支架手术多次赔+癌症/急性心梗/冠脉搭桥手术多次赔加入进来,的的确确打中了消费者大病保障需求的最大痛点。

购买建议:

对于男性用户,精算君建议购买芯爱重疾的时候要选上特定重疾多次赔保障;对于女性用户,建议选择癌症多次赔保障。

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