深蓝保

又一款「定期寿险」新品上市了。

 作者:  2019-07-12 10:11:57  4133  0

国内买定期寿险的人非常少,定寿作为小众产品,经常会被大家忽视,而它一直都是深蓝君最喜欢的保险。

距离上次定期寿险的测评,已经几个月过去了,目前市场上又有新的产品推出,今天深蓝君就通过 12 款产品测评,看看定期寿险到底怎么买?

主要内容如下:

  • 定期寿险,为什么如此不受欢迎?

  • 12 款定期寿险分析,哪款值得买?

  • 购买定期寿险,你要知道这四点!

一、定期寿险,为什么不受欢迎?

很多人连活着时能用到的重疾险、医疗险都不愿意购买,更不要说定寿这种死了才能用到的保险了。

定期寿险

先来看一组数据,买定期寿险的人多吗?

深蓝君查阅了《18 家保险公司,2017年度理赔报告》,通过几百万理赔数据可以清晰地看到,大家虽然买了保险,但是保额普遍都很低

2.jpg

通过上图可以看到,国人买保险普遍保额较低。以深圳为例,可能每年给孩子在学习教育的投入都要几万块,如果家庭经济支柱身故了,获赔 3.3 万有什么意义呢?

定期寿险为什么没人买?深蓝君总结了三点:

  • 消费者:不了解定寿的作用,不明白为什么要买死了才能用上的保险,而且很多人觉得不吉利,忌讳生死;

  • 保险销售人员:说了半天客户也不愿意买,同时保费比较低,佣金很低;

  • 保险公司:开发了也卖不出,徒劳的投入人力物力,费力不讨好。

正是上面三种原因导致,目前国内消费者对定期寿险认识不足,这里深蓝君要再次重申,定期寿险是我最喜欢的产品,我建议所有工薪家庭都要配置

3.jpg

设想一个场景,某一线城市 3 口之家,老公是家庭经济支柱,妻子把更多的精力放在了家庭,家庭房贷车贷合计 200 万元,如果老公不幸发生了风险,那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。

而通过定期寿险这种金融工具,每年花很少的钱,就能把身故带来的收入损失风险转嫁给保险公司,起到以小博大的作用

所以深蓝君建议,成年人作为家庭支柱,一定要为自己配置足够的定期寿险,这是爱与责任的体现。

二、2018 热销定期寿险测评:

为了帮助大家找到保障靠谱、价格合适的定期寿险,深蓝君将市场上的定期寿险搜罗了一篇,挑到了一些相对较好的产品,具体如下:

  • 平安人寿大安定寿

  • 信美人寿支柱保

  • 天安人寿福相伴定寿

  • 前海人寿泰安心定寿

  • 瑞泰人寿瑞和定寿

  • 北京人寿京彩年华

  • 复兴保德信星安定寿

  • 华贵人寿擎天柱 2018 Plus

  • 太平洋人寿爱相守

  • 信诚人寿唐僧保

  • 中荷人寿顾家保

  • 百年人寿定惠保

考虑到投保的便利性,以及健康告知的宽松程度,深蓝君建议大家重点关注如下几款产品:

4.jpg

直接说结论:

  • 如果身体条件一般:定期寿险的健康告知比重疾险要宽松很多,对于普通人来讲,就算有乙肝、结节、疾病住院史,都是可以投保的。

    深蓝君建议重点考虑瑞泰瑞和信美相互支柱保,而且擎天柱也新增了智能核保功能,也可以体验一下。

  • 如果不吸烟:如果不吸烟且身体条件较好,深蓝君首推中信保诚祯爱优选,费率在整个市场中非常有优势,可以享受到身体健康带来的差异化定价;

  • 如果关注新品:百年定惠保是刚刚上市的新品,不仅对吸烟无要求,且健康告知并不十分严格,费率已经接近要求不吸烟的祯爱优选,非常值得关注。

  • 如果想增加保额:可以考虑购买中荷顾家保,这款减额定寿是所有产品中非常有特色,值得了解一下。

三、12 款产品具体测评:

上面列举的定期寿险,每个产品的特色还是很鲜明的,不能说哪个产品最好,大家可以根据实际需求来挑选。

5.jpg

我们逐一看一下具体产品的测评分析:

1、瑞泰瑞和定期寿险

瑞泰瑞和自上线以来就确定了定期寿险的标杆,这款产品虽然价格不是最便宜的,但是也仍然是比较有竞争力的产品,主要体现在如下 3 个方面:

  • 健康告知少:健康告知非常宽松,无论是乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等都是可以正常投保的;

  • 不限职业:对投保职业是没有限制的,无论是深蓝君从各个渠道拿到的核保资料,还是亲自电话咨询保险公司,都得到了这个结论,无论是军人、警察、高空作业都是可以投保的;

  • 免责条款少:目前深蓝君接触到的免责条款最少的定期寿险之一,免责条款只有三条。

6.jpg

健康告知如下:

1、被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全 II 级(含)以上、高血压II级(含)以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒?

2、(妇女适用)被保险人现在是否怀孕?

3、被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同?

4、是否有危险嗜好或从事危险活动,如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?

所以这款产品特色还是比较明显的,18 - 40 岁,在北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏累计最高保额 150 万元,其他城市可以投保 50 万,大家可以关注一下。

2、华贵人寿擎天柱 2018 Plus

擎天柱这款产品也是去年的热点产品,目前经过升级后,最高免体检保额可达 200 万,对于普通工薪家庭,已经足够用了。

7.jpg

这款产品健康告知和瑞泰瑞和比较类似,除了健康告知中多了严重肝病的问询,深蓝君咨询确认过,严重肝病的定义是指:

乙肝大三阳、转氨酶高于正常值 2 倍以上,丙肝、酒精性肝炎、肝硬化、肝功能衰竭、丁肝、慢性活动性肝炎。

所以乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、转氨酶正常值低于正常值两倍都是可以投保的。

另外随着产品的迭代,这款产品也创新性地加入了智能核保的功能,在健康告知环节,选择部分情况有,就能进入智能核保环节。

虽然这款产品健康告知已经非常宽松了,但是如果你还不确定,可以通过智能核保可以立即获得核保结论。

8.jpg

为了控制道德风险,目前大多定期寿险只能自己为自己投保,而擎天柱可以为配偶、父母、子女投保,这也是擎天柱独有的优势

所以整理来看,在保费差异不大的情况下,擎天柱也有自己独特的优势,大家可以根据自己的需求来选择。

3、中信保诚祯爱优选定期寿险

中信保诚祯爱优选是去年推出的爆款产品,最大的特色就是,如果不吸烟,购买这款产品更便宜

其实在 2017 年,银保监就发文,鼓励寿险定价时,根据被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价。

这就是身体健康给我们带来最直接的实惠,如果不吸烟且符合健康告知,购买这款产品就能享受非常大的费率优惠。

9.jpg

可能有的朋友会有疑问了,价格是便宜,但是健康告知会不会比较严格的呢?深蓝君也特意把这款产品的健康告知全文(共 496 字)复制如下:

1、被保险人是否曾经因为健康原因而被保险公司拒保、延期承保、加费承保、以除外条件承保或索赔保险金?

2、被保险人是否曾经或正在患有下列之症状或疾病:癌前病变、癌症(包括原位癌)、不明性质的结节或肿块、高血压(收缩压≥ 170 mmHg 和 / 或舒张压≥ 100 mmHg )、脑血管疾病、心脏病、糖尿病、慢性乙肝或丙肝、肝硬化、慢性溃疡性结肠炎或克隆病、胰腺疾病、结缔组织疾病、肺气肿、呼吸功能衰竭、神经系统疾病、肾炎、肾功能不全或尿毒症、再生障碍性贫血、白血病、艾滋病或艾滋病病毒携带、精神疾病、先天性疾病、肢体运动异常(外伤造成的除外)、影响日常生活活动的身体残疾或畸形?被保险人在最近 5 年内是否曾经接受连续7天以上的住院治疗(妊娠除外)或正在或计划进行入住医院进行治疗,或过去六个月内体重自行持续下降超过五公斤? (若被保险人为女性,被保险人目前是否已怀孕28周或产后小于2个月?)

3、被保险人是否从事以下职业?矿工、矿场采石人员;从事航运、渔船作业及水上救难的人员;从事潜水、爆破的人员;从事硫酸、盐酸、硝酸及炸药制造的人员;电力高压电工程设施人员;战地记者、特技演员、动物园驯兽师、民族体育活动人员、航空公司飞行训练学员;消防员、防暴警察、警务特勤人员、特种兵、后勤补给及通信、地勤人员、军事院校学生及入伍受训新兵;离退休人员和待业人员(包括下岗人员、无业人员、无固定职业人员)。

注:无业人员不包括家庭主妇和学生

如果你不吸烟并且符合上述的健康告知,那么深蓝君建议你考虑祯爱优选定期寿险,产品费率会比其他的产品便宜 10%-20%,这就是身体健康给我们带来的直接优势。

4、百年定惠保

百年人寿刚刚推出定惠保定期寿险,同样是一款特点鲜明的产品,联想到之前热销的百年康惠保,从名字的命名就能看出是出自一家公司。

10.jpg

这款产品最大的优势,无论是否吸烟都可以购买,并且价格接近要求不吸烟的中信保诚祯爱优选定期寿险,费率上的优势非常明显。

不过相应的,保险公司为了控制风险,投保职业只有1-4类才能购买,并且健康告知也并不严格,深蓝君整理如下( 379 字):

1.被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:性质不明的结节或肿块、恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病(心功能不全II级以上)、高血压(II级以上)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病(如肝硬化、慢性活动性肝炎)、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒?

2. (妇女适用)被保险人现在是否怀孕?

3.是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效,且与本次投保的保额累积超过150万元人民币?被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同?

4. 是否有危险嗜好或从事危险活动,如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?

整个合同条款深蓝君也是看过,如果大家吸烟,还想获得保费价格优势,那么定惠保就是非常不错的选择

5、中荷顾家保

大家可能存在疑问,在对比表中明明是中荷顾家保价格最低,为什么迟迟不讲呢?

其实顾家保和其他产品都不同,它是一款减额定期寿险,保额会每年减少。

11.jpg

我们要知道,购买定期寿险是为了防止家庭经济支柱由于提早离世,将房贷、车贷、抚养子女、赡养老人的责任都留给了另一半。

而在国内,可能绝大部分人的债务来自于房贷。每年我们的房贷都会还款,所以每年欠银行的房贷是逐年减少的,所以一款减额定期寿险也是不错的选择。

人的风险会随着时间减小,60 岁退休也没有太多的家庭责任,中年之后收入和支出都下降,对定期寿险额度的需求会逐渐减小

所以减额定期寿险给我们提供了另外一种购买保险的思路。下面我们通过一个案例,读懂中荷顾家保:

30 岁的 A 同学,贷款 150 万买房,自己是家庭的经济支柱。为了避免自己突然离世,而造成家庭的财务风险,可以投保中荷顾家保。

基本保额 5 万元,保障期间 30 年,缴费期间 25 年,年缴保费 1512 元。每年定期寿险保额的变化如下图:

12.jpg

第一年的保额为 150 万,每年减少 5 万基本保额:

  • 第 1 年保额:150 万( 31 岁)

  • 第 11 年保额:100 万( 41 岁)

  • 第 21 年保额:50 万( 51 岁)

  • 第 30 年保额:5 万( 60 岁)

所以可以直观的看到,由于保额的逐年降低,大大缓解了缴费压力,交 20 年保 20 年,保费比唐僧保还要便宜 35%,而且还不区分是否吸烟。

13.jpg

  • 减额定寿的优势:由于保额是逐渐减少的,所以每年保费相比其他恒定保额的定寿会便宜不少。

  • 减额定寿的劣势:定期寿险杠杆高、价格便宜、意义重大,所以一定是保额越高越好。现在一线城市随便房贷都几百万了,如果仅仅购买一个减额定寿是不够的,传统的保额恒定,定期寿险仍然不能被代替。

所以预算有限时,中荷顾家保定寿也是不错的选择。

6、其他产品测评

下面对其他有特色的产品深蓝君也进行简要点评,有兴趣的可以关注一下:

  • 天安福相伴:是一款线下投保的定期寿险,费率也比较有优势,不过需要填写完整的健康问卷,如果你恰好有购买天安的重疾险,可以考虑一下。

  • 信美人寿支柱保:这款产品只能投保 50 万保额,不过健康健康也算宽松,最大的优势是健康告知没有问及怀孕,所以孕妇也是可以购买的,有需要的朋友可以关注一下。

  • 平安大安定寿:我和客服确认过,只有平安寿险的内勤人员、外勤人员和老客户才可以购买。但这款产品没有全残责任,且保额最高也只能购买 50 万。

14.jpg

从实用的角度来讲,上面这些产品已经足够满足大家的需求了,定期寿险在国内是竞争非常充分的产品,价格已经接近市底低价,没有太多的降价空间。

有一些号称便宜的定期寿险,深蓝君也体验过,要么健康告知健康告知内容高达数千字,比重疾险还严格,要么就是产品体验非常差,根本无法完成投保。

所以深蓝君建议,大家不能仅仅看价格,还要根据自己的需求和产品特点来选择,买保险一定要适合自己才好。

四、到底如何挑选定期寿险?

讲了这么多,深蓝君列举了普通人投保可能遇到的常见问题,大家可以关注一下。

15.jpg

1、定寿保额买多少?

关于买多少保额,其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。深蓝君建议主要考虑下面的费用:

  • 家庭债务:房贷、车贷

  • 子女抚养:教育、生活、娱乐

  • 赡养父母:养老、医疗

对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万起步,二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品,只要保额不超过 200 万以下都是可以免体检的,购买非常方便。

2、如果预算有限怎么买?

深蓝君建议可以选择保障 10 年、20 年,或者保至 60 岁,或将缴费期拉长至 30 年,这样每年的保费价格要少很多。

16.jpg

另外,定期寿险建议最长保到 60 岁已经够了,因为退休后子女不仅成家立业,自己的家庭责任也减轻很多。

如果选择保到 70 岁或者 80 岁,定寿的价格会非常贵,相同的预算保额做不了太高,这种情况下,深蓝君建议首先满足一个高的保额,买保险保额高才有意义。

3、买了100万意外险,还需要定寿吗?

意外险只保障由于意外导致的身故,保障范围是小于定期寿险的,由于疾病导致的身故,意外险是不赔的

同理,如果已经买了含有寿险责任的重疾险,同样也不能代替定期寿险,因为含有身故责任的重疾险由于价格比较贵,所以普通人购买的保额都不会超过50万。

而定期寿险 1000 多元就能撬动数百万保额,杠杆非常高,是重疾险无法代替的。

17.jpg

如果大家对定寿还有任何疑问,深蓝君强烈建议阅读《三分钟读懂定寿》,一定可以解决你的疑虑。

五、写在最后:

中国人很忌讳谈及生死的问题,但不谈不代表这种风险不存在。与其做一只脑袋藏在土里的鸵鸟,还不如积极乐观地面对。

千元左右就能买一份心安,如果自己运气确实不好,离开这个世界的时候,还可以给家庭留一大笔理赔款,这是定期寿险独有的温度。

如果你是一个对家庭负责的人,深蓝君建议你一定要认真去考虑一下定期寿险,这种产品懂行的人都在买,不懂的就算求他也没用。

希望今天文章对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

爱情不是索取,而是给予。与君共勉  :)

我们专注保险测评,为你寻找高性价比产品!

保险上的任何疑问,请进入微信搜索顾问微信号:bx33358(点击复制微信号)


推荐阅读

购买寿险很重要,那定期寿险谁更应该买呢?

是时候为自己配置一份定期寿险了

家庭顶梁柱一定要买哪两种保险?


上一篇:最全女性投保指南,女性健康投保指南

下一篇:购买保险时,应该注意什么?

>> 查看更多相似文章
排行榜
最新文章
热门阅读

姓名

手机号

该号码能添加到您微信吗?
(注:需要客服添加您微信发放奖品)

验证码



微信号:

点击复制

长按识别二维码或复制微信号搜索添加

成功复制微信号

前往微信搜索添加...

回到顶部