保乎

这份给宝宝买的保险,其实是个大坑!

 作者:吕馨冉  2019-07-23 10:27:51  5036  0

很多妈妈在怀孕后就非常注意宝宝的健康发育,甚至考虑等宝宝一出生就要给TA做保险规划。

有一种保险,在医院就有宣传,是这么说的:

“如今环境污染严重,宝宝罹患白血病的机会越来越高,而脐带血可以彻底治愈白血病,负责任的父母,都给宝宝买一份脐带血保险。”

再看看这款产品的宣传单,存一份脐带血一次性付费19,800元,脐带血保存18年,宝宝还获得一份每年保额102.5万的医疗险。

一次性快2万元的开支,对普通家庭来讲压力山大,但相当能孩子一个更美好的将来,咬一咬牙给买了,也是应该的!

但是,保乎精算君今天跟你说,虽然脐带血很有用,但是很多宣传并没有说到位,甚至可能误导你的认知,让你花了冤枉钱!

你是否很惊讶!


一、脐带血的重要作用

宝宝应该买什么保险

不能否认,脐带血很重要!

什么是脐带血?脐带血是胎儿娩出后存在脐带和胎盘里的血液,内含大量造血干细胞可以用于造血干细胞移植,从而根治很多严重疾病,包括:

1. 血液系统恶性疾病:白血病、淋巴瘤、骨髓增生异常综合征、原发性巨球蛋白血症、多发性骨髓瘤等;

2. 其他恶性肿瘤:神经母细胞瘤、髓母细胞瘤、视网膜母细胞瘤

3. 血液系统非恶性疾病:再生障碍性贫血、先天性血小板减少症、血小板无力症、原发性血小板增多症、地中海贫血、范可尼贫血等

4. 免疫系统疾病:重症联合免疫缺陷、慢性肉芽肿等

首例脐带血移植发生在1988年10月,法国巴黎圣路易医院与美国印第安纳大学医学院合作,首次进行白细胞抗原(HLA)相合的同胞间脐带血造血干细胞移植(CBSCT),成功地救治了一名范可尼氏贫血症患儿,开创了人类造血干细胞移植(HSCT)的又一新纪元。

而在此之前,这种疾病的治疗,需要进行骨髓移植治疗,这次脐带血移植手术的成功,让我们看到了脐带血的巨大作用。

脐带血临床应用至今有三十年了,已经有几万人接受了脐带血移植手术,而且很大比例都被治愈。从这个角度看,脐带血还真的有点像宣传中的“包治百病”!

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注意:以上数据来源北京脐带血库出库数据

另外,自身脐带血还有两个巨大优势:

1. 直接采集就可以了,不用像骨髓移植那样提取;

2. 脐带血配型成功率高,尤其是自体脐带血,另外,有亲缘关系的脐带血的临床移植效果也很好,移植后排异反应的发生概率低,程度低。

以上的种种,脐带血的作用应该不容置疑了,我们就应该赶紧交钱给宝宝存起来?

但是,医学界的主流观点是推荐脐带血捐献,而并非私人保存。是不是哪里出错了?

二、不推荐脐带血私人保存

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医学界不推荐脐带血私人保存的理由,有这么几个:

1. 自身脐带血的使用概率很低

根据美国血液与骨髓移植学会的统计数据,新生儿出生20年后需要用到自身脐带血的概率非常低,仅为5/1000000-4/10000(最高不超过万分之4)。

我们经常口头禅99.9%都用不到,基本就是这个概率了。

换话句话说,各位父母犯不着为了这么低概率的事情,去花2万块钱去存脐带血。

2. 自体脐带血未必就包治百病

自身脐带血的确能治愈不少严重疾病,但是对于基因突变发生在怀孕所导致的血液疾病,比如白血病,用自身脐带血是无法根治的,要靠异体脐带血。

菠萝在《癌症·真相》书中指出,“对于基因突变导致的血液疾病,比如白血病,突变在怀孕期间已经发生,因此患者出生时的脐带血里面往往已经包含了突变癌细胞。在这种情况下使用自身的脐带血进行移植,相当于用少量癌细胞去置换大量癌细胞,没有意义,保证100%复发。事实上,医学上已知使用自身脐带血治愈白血病成功率极低。”

很容易理解,如果自身脐带血就有问题,癌变细胞就在里面,再用来给自己治病,是无法根治的,即便现在能缓一缓病情,但事后复发概率依旧很高

另外,菠萝还指出:“用异体脐带血治疗白血病比用自己的脐带血效果更好。即便脐带血完全健康,治疗白血病的最优供体也并非自身脐带血,而是配型合适的异体脐带血。”

在过去二三十年内脐带血移植案例中,绝大部分都是异体移植,效果也非常好。截止2017年1月,北京脐带血造血干细胞库总库存50万份,自体应用18例,公共应用941例。

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3. 脐带血保存时间有限

目前有宣传脐带血能保存20年甚至终身,实际上,超过10年的脐带血应该是有案例的,但医学界暂时也没有数据表示,存储15年左右的脐带血依然还能用

4. 脐带血保存技术要求高,费用贵

脐带血对提取保存的技术要求很高,而且我们不能忽视污染和持续供电的问题。

脐带血采集以后,必须储存在-196度的液氮罐内,入库前必须保证无菌生长,所有检查出异常的脐带血都必须丢弃掉。

入库后实施24小时不间断监控,闭路电视、红外线报警、液位监视、双电路供电、氧含量实时监控,确保脐带血存储环境的安全性,其中,最关键的是保证持续供电!这些对脐带血库提出了很高的技术要求。

之前就曾经爆发过自存脐带血的上海脐带血库爆发的污染危机,目前没有看到最后的处理结果。内部员工举报有200多份细菌检测不合格是脐带血,被正常收入库中。血库坚持,这些不合格的样本经过二次或三次复检,最终确定合格才被收入。

根据当年的报道,当时的血库负责人还说:现在国内有大量的文献,就是在临床用的时候,细菌是可以控制的,可以处理的,而且放在零下200度当中,细菌绝大部分是死掉的,也有一部分菌种不会生长。

不过,这些说法后来都被权威专家否定了。

所以,脐带血的提取、运送、保存,并不像我们所想的简单,长期保存更是有着超高的难度。这样也必然会导致了它的保存费用很高。

根据山东省脐血库的费用公示:脐带血采集制备费5800元,储存费800元/年。广东这边就是制备检验费9800元,保管费980元/年。

5. 脐带血很少

最后,脐带血一次提取仅几十毫升,是无法足够提供一位成年人所需的脐带血量。

最近看到一个52岁的帅爸,为了救治白血病的儿子,一次性采髓1866ml,正常人一次不能超过1200ml。几十毫升的脐带血对比这1866ml,有点微不足道的感觉。

综合这些因素,主流医学界是建议大家把脐带血捐献给公共脐带血库,不仅不用支付巨额的保管费,而且还能集合起来保存,在有需要的时候供大家所用。如果未来家人有需要,还可以优先配型。

目前国内的公共脐带血库分别在山东、北京、上海、天津、广州、浙江、四川七个地方,如果需要捐献的可以联系以上脐血库,根据我国卫健委有关规定,脐带血不能异地采集与储存。

三、这是一份多暴利的保险?

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先看看倍受孕妈们青睐的脐带血保险。

包含如下保障:

1. 移植费用最高报销额80万

2. 康复治疗费用最高报销额10万

3. 疾病或意外住院医疗费阶梯报销最高10万

4. 意外门诊医疗费最高报销0.5万

5. 器官移植导致残疾最高赔2万

其中第3-5项保险责任,目前有些一两百元的学平险,就可以全覆盖。而看上去最有价值的“80万报销额度的脐血库干细胞移植医疗费用报销”,实际上因为宝宝遭遇干细胞移植的概率很低,这项保险责任的实际精算定价是很便宜的。

简单来讲,这份医疗险的实际价格并不贵,我们付出的2万元,大部分都花在脐带血的储存保管费上了!!

在《癌症·真相》一文中,菠萝做了个非常有意思的假设:

如果建立10万人的脐带血库,每人上交1万,这家机构的收入就是10亿。由于自脐带血的使用概率不到万分之一,按万分之一发生率来估计,这10万人中可能一辈子就只有10个人会用到自己的脐带血。

如果这家机构到时候没有保存好这些脐带血,拿不出来,怎么办?那就给家属赔钱,一个人1000万,于是累计赔款最高可能1亿,这家机构净赚了9个亿。

赔钱的家庭拿到了这么一大笔钱,多数也不会闹事,这家机构大概率还能继续运营赚钱。

所以,即使没存好这些脐带血,只要前期收如足够多的钱,后期发生赔款的概率足够低,即便每个人赔的钱很多,但已经能赚个盆满钵满。想明白了这点,这些机构也没动力好好保存脐带血了吧?!

其实,自存脐带血被质疑,是有原因的。

虽然上面的假设可能会被一些专业人士认为是过于儿戏,因为脐带血的储存成本非常高,但是菠萝的意思,精算君认为可能仅仅是为了表明一个问题:自存脐带血被使用的概率很低。

那普通人应该怎么办?精算君建议:

1.把脐带血捐献给公共库,真有万一,可以优先配型;

2.买一份定期20年的儿童专属重疾险,例如给0岁男宝宝买一份瑞泰人寿晴天保保,保障20年,60万保额,一次性交费是6006元(女宝宝是6552元)。未来如果要做异体造血干细胞移植术,最高可以获赔165万,如果是自体造血干细胞移植术也能获赔最高105万。

这么对比起来,上面宣传让孕妈妈们购买的脐带血保险,是真的太过于“暴利”了!

  保乎·小结  

今天这篇文章,精算君想要告诉大家的是:

1. 自体脐带血移植发生概率太低,异体脐带血比自体脐带血的作用,在更多时候往往更大;

2. “脐带血保险”,更像是买一送一的赠品,保管费才是大头;

3. 建议捐赠脐带血到公共库,并给宝宝买一份定期保障的高额重疾险,一次性解决使用脐带血难和贵的问题。

最后,为了完成这篇小科普,精算君要特别感谢小文老师的支持,她最近一直在研究这些宝宝相关的保险和健康资料,给了我很多的新启发。

如果你认为这篇文章有用,不妨将这篇文章转给更多准父母,让他们注意避坑!

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