什么样的保险千万别买！
最近来了不少新的小伙伴，想写篇文章给大家扫扫盲。
当然，老朋友也要看看文章，多在评论里帮我补充补充~
今天写这个主题主要是因为：
我每天都会收到五花八门的产品计划书，让我帮忙分析好坏。
虽然不是每个产品都了解，但掰扯掰扯，我往往发现都是那么几类。
下面就穿插着买保险的基本理念，说一说我总结出来的三大类
多个产品捆绑销售
我接触到很多小白，对保险都有个模糊的想象和需求：
万一生大病了要花钱治，可能得砸锅卖铁四处借钱。
买个保险，保险公司就能赔我一笔钱去治病。
根据这个想象，其实你想买的是一份重疾险。
这个时候，有人告诉你有这么个适合你的产品：
生大病能赔钱，赔的概率还高。
除此以外，人不在了也能赔笔钱留给家里人。
还能报销医疗费、保意外等等。
乍一看，一份完美的保险摆在面前了。
什么都保，方便又全能。
东西可能是这样的：
很明显，这么一份计划书里的险种有很多个，不止你最开始想买的重疾险。
但很多人也不清楚自己需要什么，对保险的定价没什么概念。
一看，东西看起来又多又全。
贵是贵点，但这个事儿也是值得花钱的。
咬咬牙，买了。
一买就是好多年。
这样的保障计划，就是典型的捆绑销售
买这么份保险，跟咱本来只想要个空调，结果买了一整套家电回去是一样的。
但家电用着发现不好，还可以换。
用不着的可以转卖送人。
换成保险就不好处理了。
这一点必须提醒大家：
钱不是主要的，关键在于很多捆绑销售的险种本身就不合适，又或者产品保障有缺陷。
我们为所谓的“方便”付出的不仅是金钱的代价。
比如【长期意外险】这类险种，就是个有问题的险种。
意外险本身就不涉及健康告知，价格很低，一年不超过两百块就能搞定。
换成长期意外险，保障责任不会更好，只是锁定了期限，就要付出五倍以上的价钱。
碰上有缺陷的产品就更可怕了。
这会直接导致这份保险起不到你想要的作用。
说白了，就是不能赔。
比如你觉得中风怎么着也是个大病，该赔了吧。
结果偏偏也不保，打官司也没用，因为条款里都写清楚了。
以上说的这些问题，虽然并不只存在于“捆绑销售”的保险产品中。
但我至今看到过的计划书，只要是捆绑销售的产品多少有这些问题。
把捆绑计划里的项目拆分掉，不仅会发现有好些不需要的险种，还会发现，你需要的险种也有好很多的，并且价格还能便宜不少。
表面投资收益非常高的
典型的就是万能型寿险、分红型寿险。
这类保险是这样的：
每年交个大几千，获得一堆乱七八糟的保险，但每个的保额都很低。
重中之重是每年给你一定的利息作为投资收益。
这个保险一旦开始就不能停，必须连续缴纳几十年。
否则就是一场空。
最吸引用户的点，就是这个“投资收益”。
然而对于理财保险的收益，
所有超过这个利率的理财险，都是通过不确定的演示得到的。
而不确定、不稳定，本身就背离了保险理财的本质。
见到过这类保险的用户，你们可以仔细看看历年报告和条款里的保底收益。
你会发现，它根本不值得那么多投入。
有没有保险是能赚大钱的？
有倒是有，只不过赚的不是消费者，是保险公司。
万宝之争的姚振华，就是利用万能险收集了大量险民的钱投资，冲进了财富榜的前五。
保险公司不是慈善机构，咱花钱买了保障，保险公司还让咱赚钱？
明确告诉大家，通过保险理财，高收益是不可能的。
高收益伴随着高风险，保险本身就是个稳妥的东西，对抗的就是风险，又怎么可能跟风险鬼混在一起。
所有的理财保险都有共同的特点：低风险、低收益、流动性差。
也就是说，非常稳定，但不能轻易存取，并且收益不会太高。
适合养老、教育这样需要专款专用的稳定资金投入，不适合一夜暴富。
在此提醒大家，如果有人告诉你，买份保险能赚很多钱，千万别上头。
看看合同里的真实收益，看看需要投的钱多高，需要投的时间多长，你就冷静下来了。
复杂的儿童保险
针对孩子，也有很多包装精美的保险产品。
比如前两类说的，捆绑销售的计划书、高收益的理财险。
或者两者加加减减排列组合混在一起的大礼包。
这些花花绿绿的产品，真正有用的没几个。
都是在利用父母关切孩子的心理。
之前我也跟生过小孩儿的朋友也讨论过。
对于很多不明真相的家长来说，碰上一个看起来包装全面的产品，肯定比推荐几款价格低很多，但真正有用的产品要更心动。
这点让人挺感慨的，我唯一能做的就是给大家讲讲清楚，什么样的产品是孩子真正需要的。
对于孩子来说，有两类风险。
一是小病小痛。
这个比较高发，比如感冒发烧，或者意外摔倒之类的。
这类小风险发生后，花的钱其实不会很多，是大多数家庭可以承担的。
不过相应的险种也不贵。
比如小额住院医疗险，一年几百块。
小儿意外险，一年几十块。
这种可以买。
二是大病。
那咱们需要的就是给孩子治病的钱。
不是万一孩子病治不好，身故了需要留一笔钱给大人。
所以孩子要买纯粹的重疾险，且完全没有必要捆绑寿险。
更没有必要单独购买寿险。
寿险是以死亡为赔付条件的，通常买给家庭经济支柱。
是为了防止家庭经济支柱离世了，整个家庭没办法继续生活。
情感上不能弥补，至少留一笔钱能让家里人不至于那么窘迫。
放在孩子身上，孩子是不创造收入的。
如果孩子不幸离世了，给家里造成最大的损失是心灵上的，不会是经济上的。
综上，孩子的健康保险，大部分情况下买小额医疗+重疾+意外就够了。
花里胡哨的都犯不着。
而且孩子生大病的概率远远低于大人，孩子保险的价格比大人便宜很正常。
而不是便宜了就亏待孩子了。
除此以外，有条件的家庭，可以给孩子适当买买教育金
不为赚多少钱，主要是给孩子存下一笔专项资金。
当然，买教育金的前提是家里所有人的健康保障都配齐了。
今天写这篇文章不为别的，希望看到文章的读者可以在买保险上少走弯路。
保险跟别的商品不一样。
产品的质量在很大程度上是可以量化的。
白纸黑字的合同写在那里，有没有坑，保障全不全，或者收益高不高都看得见。
出险之后赔不赔，也只跟条款规定挂钩。
上面说的三大类是最常见的踩坑情况，有时候也会交叉出现在同一个计划书里。
有的读者拿过来的计划书，真的极其花哨，看起来都费劲。
其实用复杂的公式、注释等等掩饰的很多都是不中用的东西。
选最单纯的保险，不要买混合型的，表面华丽内里疲软。
除此以外，弄清楚自己的需求。
需要什么就买什么，买就不要怕麻烦。
因为很多保险，只要买错就没有后悔药了。
亏钱事小，怕的是你意识到你的保障有缺失，想换的时候，身体状况已经不允许了。
尽早花点功夫，买一份适合自己的好保险。
能给以后省不少事和不少钱，也能生活得更自在安心。
这才是我最希望看到保险能带给你们的影响~
这篇文章没有提到具体的产品，只负责给大家传达理念。
欢迎大家在评论区补充，帮助更多人避坑~
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