怎么能确保缴的保费一定能返还回来呢？

　　保险保费缴的不少，但是能返还吗？我们日常配置的重疾险一般形态都是缴费20年，保障一辈子。举一个市场热销的重疾险御享人生举例，30岁女性，30万保额，20年缴费，年缴保费6180。不考虑在缴费期期间触发保费豁免条款（指的是如果缴费期间得了合同中可以理赔的疾病，后续保费就不用缴了），等于是一共花了12.36万，买了一个重疾，轻症分别3次赔付的重疾险。如果发生重大疾病每次获赔30万，如果没有得病，人总有走的那一天，这30万也会给到受益人。用12.36万撬动30万，这体现了保险的杠杆性。无论如何，最后这30万也会拿回来，但是问题作为投保人，怎么能确保缴的这笔钱一定能返还回来呢？

　　想要返还很简单，只需要一个附加险！

　　有一个很简单的操作，通过附加险配置一个两全型附加险即可。我们举一个实际案例。

　　男女主分别38周岁，36周岁。分别配置60万保额重疾险。对应基本保费如下，男主18780，女主15120：

如果想要在退休的时候拿回保费，附加两全险后保费如下：

　　男主女主分别需要附加29724及20220元，方能在65岁时领回所有保费，分别是

　　男主：（18780+29724）*20=970080元。

　　女主：（15120+20220）*20=706800元。

　　我们忽略一些细节，附加两全险的效果基本可以视为年缴（29724+20220）=49944，接近每年5万，连续投20年。效果是在第27年（男主65岁）及第29年（女主65岁）的时候分别返还970080和706800，一共1676880。所有的保费都能返还回来，而且65岁之后重疾险的保障依然有效，也就是说不考虑多次赔付的情况返还保费之后，至少还有120万是可以从保险公司拿到的。

　　投入好像挺多的，划算吗？

　　为了返还保费，额外给了100万，这个投资如何呢？我们可以用年金险来对比。

　　看看用年金险的投资，100万能不能带来超过1676880的理财收益。

　　同样是100万，我们采用10万，10年缴费的方式配置目前热销的信泰如意享年金举例：

　　可以看到在65岁的时候，现金价值高达2446289，比起附加两全险收益提高了45.88%，该年金为固定收益，不带任何利益演示和分红，现金价值写入合同，所见即所得。

　　对比附加两全险的方案，年金方案有以下优点：

　　1．
收益更高，显而易见。244万是在男主65岁时候的现金价值，如果推算到女主65岁，现金价值还会增加20万。

　　2．
更加灵活，从表中可以看到，在男主60岁的时候现金价值就超过200万了。不必一定要等到合同约定期限，高现金价值的年金险可以选择退保取现，更推荐的方式是选择保单贷款，按照目前的利率水平，支付4-5%的年化利率就能灵活支配现金，每年复利滚存的现金价值增幅大于利息支出。

　　3． 养老专项费用。38岁男性，10万，10年缴费，65岁开始领取养老金，每年领10万举例。

　　从65岁开始。每年领取10万，到84岁一共20年累计领取超过202万，此时保单现金价值依然超过200万，总利益超过400万。

　　养老金用来干嘛？

　　每年10万的年金干什么？至少有一笔专款专用的养老医疗险，能够让全家有条件享受更好的医疗条件。

　　在合理的医疗通胀预期下，现在存下来的一笔确定的，复利增值的年金险，不仅能解决资金保值增值的问题，也能让年老之后的我们能够有渠道享受到最先进的医疗技术，让晚年生活多了一份保障和安心。

　　在你考虑重疾的钱能不能返还的时候，我知道你不仅仅是在计划规避短期的风险，也在为你的未来做打算，你需要的是一份能够一辈子养你的年金险。

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