小佩奇少儿重疾险，暗坑要看清

　　说起小猪佩奇，那可是横扫全国有娃家庭的热门大IP。2019开年，《啥是佩奇》的短片火了。这一加持，让小猪佩奇的IP，更加深入人心。瑞华健康也来凑热闹，快速响应热点，第一季度就推出了“小佩奇少儿重疾险”，是国内首款给宝宝的基本保额可高达100万的重疾险。

　　给孩子买保险，是不是真的买多少保额都不嫌多、值得大家追捧呢？我们一起来看一看。

　　具体包括：

　　1. 4个要点教会你，少儿重疾险到底怎么挑！

　　2. 小佩奇的保障内容及优缺点大评析

　　一、少儿重疾险挑选的4大要素

　　在给近4000个一二线城市家庭做保障咨询后，小编决定，授人以鱼不如授人以渔，今天就交给大家，如何给孩子选保险，科学又省钱的方法：

　　1. 是否涵盖少儿高发疾病

　　小朋友的高发疾病和大人毕竟不同，以癌症为例，小朋友高发的是白血病，大人高发的是肺癌、甲状腺癌、乳腺癌等。

　　如果小朋友尚未度过少儿特定重疾高发的年龄，则要注意是否包含少儿高发重疾及对应轻症。如果是对比不同的产品，在都包含的情况下，要看谁的理赔条件更加宽松。

　　2. 保额不能太低

　　孩子就像未来的希望，万一患重病了，家里都是砸锅卖铁也要治。

　　所以我们为孩子买重疾险，要尽可能把保额做高，除了能覆盖治病住院费用，还要能覆盖以后的康复疗养费、照顾孩子的误工费等。

　　小编建议，一二线城市至少50万起，二三线城市也要30~50万。

　　3. 选保20/30年？还是保终身？

　　一般家庭，在预算不多的前提下，建议优先选高保额、保20/30年（即保定期），毕竟孩子大了自己也有能力配置保险，高保额作用更大；而且考虑未来通货膨胀和医疗技术水平的影响，买定期显得更划算；最重要的是，不会因为孩子保险的费用高，而影响到成人保险的预算。

　　如果预算充裕，家庭已经按“先大人后小孩”的原则，给大人的保障都到位了，那么，给孩子配终身重疾险，也是一个不错的选择：不仅是因为从小买、每年保费低；还因为如果少儿期间得重病，保障到期后，就没机会买健康险，成年后就无法拥有疾病保障了。

　　4. 想省钱，要谨慎对待分红、返还保险

　　其实，少儿重疾险，比成人的要便宜的多。以大家感兴趣的小佩奇为例，0岁男宝宝，买50万保额，保30年，20年交，附加投保人豁免，每年也才654元。

　　有些家长被高额的保险费用吓到，可能是碰到了分红型或返还型的保险了，这类险往往保障不足，还费用偏高，实际收益又不如其他金融理财产品。

　　国家大力倡导买保险的一个前提，可是保险姓“保”——要医保+商保，筑起健康防护墙——而不是呼吁大家用保险去理财喔！

　　学会怎么挑选少儿重疾险，我们再来看看小佩奇在少儿重疾险市场的地位如何？到底值不值得买？

　　二、小佩奇优缺点大起底

　　我们先来看一下小佩奇的基本保障内容：

小佩奇能一炮而红，产品亮点当然不少：

　　▼亮点1：10种少儿特定重疾3次赔付*100%保额

　　之前的少儿重疾险，特定重疾基本都只额外赔付一次。

　　而小佩奇是10种特定重疾不分组赔付3次，每次赔付100%保额。

　　相比之下，小佩奇的保障会更充足，且线上最高可投100万保额，也属行业首创了。

　　▼亮点2：先天性疾病也能获赔

　　关于先天性疾病，目前市面上绝大多数重疾险的免责条款里，一般都有一条这样的除外责任：

　　而瑞华健康小佩奇的免责条款里，没有这项免责的规定。

　　意思就是，对于投保前以及等待期内未发现的先天性遗传性疾病，所导致的重疾或轻症可以获得全额理赔。

　　这属于市场罕有的，这一点对孩子来说重要吗？

　　◆温馨提示：

　　据国家卫健委统计，我国出生缺陷总发生率约5.6%，以先天性心脏病为例，每年我国约有12-20万患儿出生，约占出生婴儿的8‰-12‰。对这些患儿家庭而言，如未能及时发现病情及早治疗，一旦未来疾病发展成为重疾，将给家庭带来沉重的精神打击和经济负担。而按照绝大多数保险合同约定，因疾病由先天因素引发，保险公司不承担任何赔偿责任，这对于患儿家庭而言，无疑是双重打击。在这种情况下，一款不对先天性遗传性疾病免责的保险，就显得尤为重要了。

　　不过，从健康告知来看，仍需满足以下两个条件：

　　1.投保之前没有确诊先天性疾病；

　　2.亲属（父母、祖父母、外祖父母、兄弟姐妹）也没有确诊先天性疾病；

　　如果有（即选择了“部分为是”），则无法通过健康告知，因为小佩奇目前还没有智能核保功能，也就无法顺利投保了。

　　所以，对于有家族病史的小朋友来说，这就是噱头了。

　　▼亮点3：独创“忠诚客户”权益

　　前面也提到过，一般不愿意选定期重疾险，主要担心的就是满期后续保的问题（如果没有买保终身的，那么期满后，孩子成年后的健康状况出了些问题，比如甲状腺结节、乳腺结节等，就很可能会影响成年后的重疾险投保。）

　　而小佩奇的这项“忠诚客户”权益，在满期后的60日内，可选择投保瑞华在售的终身重疾险。

　　不过，享受这项权益，也是有条件的：

　　1. 被保险人投保时的年龄<=20岁；

　　2. 保障期间未解除、终止过合同，且未申请过任何保险金赔付；

　　虽然，这样看下来，这个权益略显鸡肋，但这个创新设计，值得我们期待它未来的优化升级。

　　以上分析，我们看到，产品亮点，未必全是优点。对不同健康状况的人群，产品解读不能千篇一律。

　　①前面我们已经提到，小佩奇因为不能智能核保，它的健康告知对有家族病史的人并不友好；此外，小佩奇的另一个不友好的地方，就是投保人豁免严格。

　　附加投保人豁免，本来是个加分项，但是我看了投保人的健康告知，比医疗险的健康告知还要严格，应该用“苛刻”来形容：

屏幕小点的手机，至少得滑三屏

　　②此外，小佩奇也存在高发轻症缺失的保障bug——最高发轻症之一“微创冠状动脉搭桥手术”，小佩奇不保。

支付宝的“好医保”系列保险值得买吗？

2018没买国寿百万如意行的，2019千万抓紧机会了！

同方全球新出的重疾险——同佑e生保倍多