香港分红险测评：谁才是“分红之王”？

人民币汇率在2019年8月5日跌破7这个数字，闹得人心惶惶。买了香港分红险的这次估计又要偷着乐了。早就说过香港保险是美元结算，能抵抗通货膨胀，现在事实证明的确如此。那么，在众多的香港分红险之中，到底谁才是真正的分红之王？

今天我们就一起来看一下：

1.充裕未来3和特级隽生计划2产品对比

2.特色保障哪家强？

充裕未来计划是美国友邦保险公司在2015年推出的储蓄分红险，到目前共有三款产品问世，但是前面两款产品都已经下架了，现在在售的是【充裕未来计划3】；

特级隽生计划是英国保诚保险公司在2010年就推出的分红险，到目前共有两款产品推出，隽生计划已经停售，现在在售的是【特级隽生计划2】。

下面我们就一起来看下这两款产品：

一、充裕未来3和特级隽生计划2产品对比

这两款产品的具体产品形态为：

产品的基本形态都差不多，有一些可以特别关注的点包括：

1.缴费年限

特级隽生2的最长缴费年限为12年，而充裕未来3则只有10年，特级隽生2胜。

2.投保年龄

充裕未来3出生15天就可以作为投保人投保，而特级隽生则需要一岁才可以，充裕未来胜。

3.犹豫期

充裕未来的犹豫期10天，而特级隽生2犹豫期有21天，如果在犹豫期内后悔了想退保是没有任何的保费损失的，只是需要付一定的工本费。所以，犹豫期时间肯定是越长越好。

4.分红

两款产品都是属于带终身寿险性质的储蓄险。分红采用的也都是英式分红，包括保证部分和非保证部分，非保证部分又包括复利分红和终期分红。

从分红来看，充裕未来3的保障现金价值是高于特级隽生2的。

对于非保证部分，特级隽生2比充裕未来3要高出许多。在第十年，特级隽生2只比充裕未来3多了几千块钱，但是第30年时，特级隽生2已经超了一万多，到了第100年，特级隽生2已经比充裕未来3多了将近4000万人民币！

这可不是一笔小数目，所以你现在知道了吧 ，其实特级隽生2的分红收益是更高的。

除了分红收益，产品的特色保障也是选购香港保险的一个要素。下面我们就一起来看下这两款产品都有什么特色保障：

二、特色保障哪家强？

关于特色保障，这两家的产品也是别出心裁：

先来说说他们共同的优点：

1.分红高

这两款产品目前是市面上分红最高的储蓄险，国内的年金险真的是只能望洋兴叹了。由于买这类保险的大多数人群都是中产阶级，他们有多余的钱用来购买分红险。

2.附带终身寿险功能

两款产品都有附加终身寿险功能，这样带有身故保障对的分红险更受大众喜欢。

3.信托功能

充裕未来3和特级隽生2都带有信托功能，保险公司为客户提供免费的信托功能，可以根据投保人的意愿按照年或月支付赔付金的领取方式，帮客户省了一笔信托管理费。

再来看看它们不同的地方：

1.更改受保人选项

充裕未来计划3可以更改受保人2次，不限制受保人的年龄；如果按照乐观情况来看的话，保单的有效期最长可以延长到270年左右；

特级隽生2则是在首位受保人100岁之前可以不限次数更改受保人，也就是说保单的真正有效期是100年，再加上特级隽生2投保人最小年龄也要1岁，所以严格意义上来说特级隽生计划2的保单有效期只有99年。

如果你看中不限次，那就选择隽生，如果家族成员都很长寿，选择充裕未来是合适的选择。

2.身故保障

身故保障方面，两款产品都附带首年身故保障，充裕未来是身故赔付保费100%+2%，逐年递增 ，第二年身故赔偿104%，第三年赔付106%，最高赔付125%；特级隽生计划2赔付保费的100%+3.5%，第二年赔付107%，最高赔付上限135%。

如果看中身故保障，就选择特级隽生。

而且，特级隽生还有一个附加的优点：就是在投保人缴费期间，投保人身故赔付剩余未缴保费，相当于保费豁免，这点对于前十年退保价值很低的分红险来说，保费豁免相当有优势。

3.保单货币

充裕未来3只能是美金币种，特级隽生2可以选择港币，美金，人民币都可以，特级隽生2选择的范围更广。

4.学术奖励金

这是保诚的独创之举。就是给儿童客户的专属福利。在25岁之前，如果能取得一些学术成就，就可以获得保诚的学术奖励金，奖励金金额是5000港币——20000港币不等。

其实，看到这里大家可能都发现了，充裕未来3和特级隽生计划2各有优点，那么如何选择更适合自己的产品，才是我们应该关注的点。从宏观来看，更建议30——50岁的中年人购买充裕未来3，如果是给宝宝购买，建议有学术奖励金的特级隽生2。更多保险资讯，欢迎关注米保险~

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