投保指南

保险险种有哪些?保险小白买保险怎么买合适?

 作者:wengmi  2019-10-30 10:49:01  617  0

首先给点进这篇文章的朋友点个赞。

点进这篇文章,说明你已经有了“买保险”的意识,而且能够在购买之前去做功课,你说深入的咱搞不明白,最起码也得了解一些常识不是?

避免买保险的时候被人忽悠,稀里糊涂的就交了上万的保费,等醒过神来才发现被坑了,这才糟心呢。

这篇文章里,米保君会跟大家好好唠唠“买保险怎么买合适”这个问题。虽然只有短短几个字,但是里边却大有文章。

怎么买保险这个事,说难也不难,但一定不那么简单。

这篇文章里,米保君主要给大家分享了以下几点内容:

1.要配置的险种和方案

2.医疗险有什么用,怎么挑选产品?

3.重疾险保障内容有哪些,挑产品时应该关注什么?

4.意外险保什么,为什么要买?

5.寿险适合什么样的人买,应该买多少保额?

6.投保原则

怎么买保险

No.1

险种、方案

1)险种配置

认真说的话,不同年龄段的人,要进行的保险配置都是不一样的,我们大致分成三个阶段——少儿、成人、老人。

这三个阶段的人群,基本配置都是百万医疗险+重疾险+意外险。

少儿的话,根据需要会建议加上一份小额医疗险,用来补充百万医疗险的免赔额。

成人的话,作为一个家庭的顶梁柱,会建议加上一份寿险,给自己在人生责任最重大的时期,做好充足的保障。

老人的情况比较特殊,因为年龄高、身体健康状况相对较差,如果按照百万医疗险+重疾险+意外险的组合来配置,保费会比较贵。所以根据预算情况和身体状况,会给出多种配置方案。

2)配置方案

大家想要买保险不被忽悠,那么医疗险、重疾险、意外险、寿险这四个险种,你一定要了解。

米保君下面会对每个险种进行具体的分析,初入茅庐的你,一定不能错过。

险种配置

No.2

医疗险

总的来说,医疗险就是用来报销“住院产生的治疗费用”的一个险种,可以分为社保中的医保和商业医疗保险两个部分。

一、国家医保

社保中的医保,是国家给我们的福利,我们可以理解为是国家提供给我们的“低配版”医疗险。

医保是没有投保门槛的,都可以购买,而且只要你一直缴费,就能一直享受这个待遇。这是国家医保区别于商业医疗保险的“绝对优势”。

所以,国家医保大家一定要交!一定要买!

但是国家医保的报销范围有限,限制也比较多,主要有这两点:

1)有起付线,有封顶线。

2)报销范围只限“医保报销目录内用药”。药品目录外的,都需要自费。我们就医用药分为甲、乙、丙三类。

甲类药(药效一般,价格便宜)全部进入医保报销范围,按照医保报销比例全部报销;

乙类药(药效较好,价格稍贵)需按照比例个人承担部分费用,剩下的按照医保比例报销;

丙类药(药效好,价格贵)不进入医保报销范围,全部自费。

米保君这里有一个图,能让大家理解的更清晰。

医保报销范围图

我们可以看到,医保报销部分,只有那么一块。

因此,我我们需要商业保险来补充。

二、商业医疗险

商业医疗险和国家医保一样,都是用来报销因住院治疗产生的医疗费用。

商业医疗险包括百万医疗险、小额医疗险。

我们现在所说到的商业医疗险,主要是以百万医疗险为主,所以有保君下面就以百万医疗险作为主角来给大家讲一下。

[百万医疗险是什么]

百万医疗险,顾名思义,它的报销额度上百万。

相对于国家医保,百万医疗险的优势很明显:

*报销范围大,不限社保内用药,自费药、进口药、医疗耗材、特殊治疗手段(比如治疗癌症的质子重离子技术),它都可以报销。

*报销额度高。百万医疗险最低额度也有100万,目前很多产品已经是200万、300万,甚至一些带有”癌症双倍赔付“的产品,最高保额能达到400万。这个额度,治什么病都足够了。

*可选择更好的就医环境。现在很多百万医疗险能够报销特需部、私立医院这种就医环境更好,但消费也更高的这部分医疗费用,而社保报销的医院只能是国家公立的、社保定点医院。

综上,购买商业医疗险是非常有必要的,社保报不了的部分它都给你负责。

百万医疗险

[百万医疗险怎么选]

挑选百万医疗险主要关注以下几点:

1、报销范围

a)是否包括住院、门诊、特殊门诊(门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊手术费)等。

b)是否限制社保报销范围内用药、报销比例。

c)质子重离子费用是否报销、报销比例。

质子重离子是目前针对癌症的一种比较好的治疗方式,有的产品按比例啊报销部分,有的产品100%报销,也有的产品不包含这项费用。

百万医疗险

2、续保条款

续保主要涉及到的是健康告知的问题。

百万医疗险一般是短期产品,一年一交费,保障期限只有一年,第二年就要重新投保。

那么,我们第二年再投保时,就要重新进行健康告知。

如果在第一年里,我们生病了,身体健康状况发生了变化,第二年可能就无法购买了。

所以我们要优先选择续保条件优秀的。

No.3

重疾险

一、重疾险有什么用

重疾险和医疗险的保障内容其实是相近的,都是保障我们可能发生的重大疾病的保险。

但是二者不同的是,医疗险是报销型,而重疾险是给付型。

医疗险是当你生病了需要治疗,那么你住院治疗的费用我可以给你报销。

重疾险则是,只要你达到了我们约定的赔付标准,我就赔给你一笔钱,就是你购买的保额。

至于这笔钱的用途,你可以拿去当医疗费治病,也可以用来补贴家庭经济收入,甚至你想拿去游山玩水,我都不管。

重疾险

重疾险的作用主要有以下3点:

1)补偿医疗费用。有些医疗险不能报的费用,重疾险的保额就可以作为补充。

2)补偿收入损失。家庭中一个人生了大病,家庭收入必然会减半,但支出却是越来越多,重疾险的保额自由,可以用来作为经济补偿。

3)康复费用。在治疗结束后,病人还需要1-3年的康复期,要进行康复训练、康复疗养,身体恢复之前也是无法工作的,但支出依然没有停止。重疾险保额可以覆盖这些费用。

各重疾险产品的作用信息表

所以,朋友们不要觉得,既然医疗险已经给我几百万的额度用来报销医疗费用了,那我就不愁没钱治病了呀,还买重疾险干什么呢。

重疾险保额自由,资金利用起来也很灵活,和百万医疗险是互补产品,而不是互相替代的产品。

二、挑选重疾险要了解哪些内容

现在市面上的重疾险有单次赔付、多次赔付的产品,有含身故责任、不含身故责任的,有定期的和终身保障的,还有消费型和返还型的。

主要保障内容就是——重疾、轻症、中症。

重疾一般为会危机生命的疾病,治疗费用高,周期也会比较长。

保监会规定了25种所有重疾险产品必须包含的疾病,这25种的理赔率占了重疾险理赔总数的25%以上。

所以每款产品的重疾种类是我们最不需要担心的部分。

重疾种类选择

轻症、中症就是还未达到重疾赔付标准、暂时不会危及生命的疾病,花费也相对不是特别高。

轻症和中症的疾病种类没有明确规定,由保险公司自己确定。

一般来说,包含的轻中症的种类是越多越好。

但我们在评价一款产品的轻症保障好不好的时候,不仅要看有多少种,还要看看包含的都是哪些疾病。

包含的再多,我们用不上,有什么用呢?

所以在看轻症保障时,可以把“11种高发轻症”的覆盖率作为参考标准。包含的越全面,这款产品的轻症保障就越好。

米保君把11种高发轻症列出来:

11种高发轻症

大家在挑选时可以作为参考。

No.4

意外险

一、意外险保什么

意外险很简单,就是保障大家日常生活中可以遇到的意外情况。

保险中的意外事件要满足四个定义:突发的、外来的、非疾病的、非本意的。不满足其中的任何一条,就无法理赔。

就比如被大家认为是意外事件的“猝死”,其实它是因身体内部突发疾病而导致的急速死亡,不符合意外险定义中“外来的、非疾病的”这两个定义,所以,猝死就不能算是意外事件,很多意外险也不赔。

不过现在有很多产品已经把“猝死”加到保障内容里了,如果是工作强度大、作息时间不规律这类的人群,可以着重关注一下。

意外险

一般意外险的保障范围包括意外身故、意外伤残、意外医疗三个部分。

其中的意外医疗只保因意外事件造成伤害,所支出的医疗费用。没有免赔额,一般额度在3万左右。像生活中的猫抓狗咬、磕磕碰碰、烧伤烫伤这些,都可以报销。

二、为什么要买意外险

意外险是四个险种里最便宜的,杠杆比很高。市场均价150元左右,就能买到几十万的保额。

而且投保条件宽松,除了对高危职业限制比较多以外,对身体健康情况基本没有要求,也不会因为年龄的增长而增加保费。

米保君建议,意外险可以人手一份。

儿童意外

No.5

寿险

寿险这个险种,一部分人会比较避讳,因为寿险的赔付条件就是——被保人身故或全残。

在米保君接触的人群中,大多数人都对寿险抱着一种“我活的好好的干嘛要想死了的事情”的态度,又或者是觉得“我人都不在了我要这笔钱有什么用”。

其实,寿险的本质就是“爱与责任的延续”。

一、什么人应该买寿险

作为一家之主,身上背负着一个家庭的责任,承担着这个家庭的经济重担。一旦自己不幸身故或全残,那么这个家庭就处在崩塌的边缘。

如果还有车贷、房贷,还有孩子要抚养长大,还要父母要赡养,那去世的人一了百了,活着的人却要苦苦挣扎。

寿险,就是为我们避免这种情况的。如果被保人去世了,可以留下一笔钱替自己承担房贷、车贷,替自己抚养孩子,替自己赡养父母。

所以,最应该买寿险的人,就是一个家庭中的顶梁柱。

家庭中的顶梁柱

二、寿险怎么买

现在的寿险产品大致可分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险就是只保一段时间,比如说保30年,或保到70岁。到约定时间后,如果没有出险,那合同终止,也不会还你保费。

终身寿险就是保障到你去世,也就是说,终身寿险是一定能得到赔付的。

定期寿险会比终身寿险便宜很多,一般情况下,有保君会比较推荐定期寿险。

定期寿险就是在我们作为家庭支柱、承担责任最重、最需要保障的阶段,用很少的钱为我们提供高保额的保障,把寿险的意义发挥到了极致。

免责条款

我们在挑选寿险产品时,应该注意它的赔付标准。

保险条款中的“免责条款”,我们一定要了解清楚,免责条款就是告诉我们,什么不能赔。

一般免责条款中都会包括这些:

1、投保人对被保人的故意杀害不赔。

2、违法、犯罪行为导致的不赔。

3、被保人在投保后两年内自杀不赔。

这也是所有的产品中,都必须包括的三条免责条款,每款产品在此基础上可能会增加。

不建议给未成年人买寿险

另外,米保君不建议给未成年人买寿险。一个是因为没有必要,孩子并不承担什么家庭责任。

还有一个原因就是,未成年的身故保额是有限制的:0-10岁身故保额最高不能超过20万,10-18岁身故保额最高不能超过50万。

寿险的保额要根据自己的需求来定,一般要覆盖债务、子女抚养教育费用、父母赡养费用。

No.6

投保原则

上面的内容,是告诉大家我们要买哪些产品以及怎么挑产品。

接下来,有保君要跟大家分享几条投保原则,帮助我们在我们的能力范围内,做出最合理的保险配置。

一、双十原则

就普遍的家庭状况而言,大家每年要支付的保费,最好不要超过家庭年收入的十分之一,保险额度要在家庭年收入的10倍左右。

这样的比例,基本上可以做到在保费支出不影响家庭正常生活水平的情况下,享受到最好的保障,保额也是足够的。

二、先大人,后小孩

我们在给孩子购买保险前,要先确定,家长已经配置了足够的保障。

米保君非常理解各位爸爸妈妈把孩子放在心尖尖上的心情,但是大家要明白,我们才是孩子最好的保障。

孩子出了什么事,只要家长在,就有希望;但是如果大人出了事,给孩子买的保险再多,也是没办法帮我们承担风险的,孩子就更没有能力去为我们做点什么了。

换句话说,买保险的优先度,要根据“家庭地位”来决定,然后优先给家庭地位最高的人配置保险。

这个家庭地位指的是,谁对这个家的经济贡献最大,谁承担的家庭责任最多,谁的家庭地位就最高。

三、先规划,后实施

在购买保险之前,要明确自己需要什么,想要通过保险解决什么问题、获得什么保障,然后再确定自己要买什么。

还有,要知道自己每年最多能拿出多少钱来用到保险上。

规划好再去实施,可以避免稀里糊涂的买了不合适保险,或者是保费超出预算成为负担。

先选产品,后选公司

四、先选产品,后选公司

我们购买保险,买的是保险产品,是白纸黑字的保险合同,而不是保险公司的名气。保险公司无论大小,都受国家监管。

所以,买保险一定是产品为主,保险公司作为最后参考条件。

买保险越早越好

最适合买保险的时候就是现在。

不管什么保险,年轻的时候买一定比年纪大了再买要便宜。而且,年纪越大,身体健康状况越不稳定,很多保险想买都买不了。

米保君说

保险是好东西,但是买起来也是需要仔细研究的,毕竟保险合同密密麻麻,一不留神就踩坑里了。

如果看完这篇文章,还是有问题,还是不懂怎么买保险,那么不要害羞,大方的来找米保君吧,你想了解的,只要你问,都告诉你!

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