个人投保指南

成年人应该怎么选择投保?怎样性价比高呢?

 作者:tingting  2019-11-03 10:40:00  18  0

大概每隔半年,我会随着产品迭代,更新一下少儿、老人、成人的投保方案

目的是给想买保险的朋友,提供一个目前最优的参照系,让大家可以快速了解投保思路、市场价格、保障情况等等。

这样在市面上看产品的时候,咱们好歹心里有个数。

成年人应该怎么选择投保

今天的成人投保方案以30岁的人为例,根据预算1000元、3000元、5000元、1万元四个档次,分别用目前的代表性产品做了四个方案。

注意:

不同人群的健康状况、投保偏好不一样,方案只能按照最普遍的情况来做,大家重点参考投保思路,具体的产品对比和细节确认,可以预约我们的顾问老师。

文章分为三个部分:

  1. 请务必控制好你的预算!

  2. 成年人应该选择哪种类型的保险?

  3. 预算1000-10000,分别能买到什么样的保险?

一、

请务必控制好你的预算!

回想一下,如果你要去买一台电脑、一辆车子,脑子里是不是会先有个大概的预算?

这种理性思维,会帮我们规避掉很多不合理的消费。

但我发现,很多人在面对保险的时候好像失去了这个本能。

也许是因为保险太复杂,也许是因为它看不见摸不着,给了我们很大的想象空间,所以很多人被业务员三言两语绕晕了,最后花的钱活活比预算高出一倍。

但是很快你就会发现,保费可不是只交一年,而是要交二三十年!

如果保费过高,不仅会直接影响生活质量,而且一旦出现失业、降薪、收入下降的情况,你会直接陷入危机。

买保险是为了转移风险,千万别让它成为你的负担!

保费预算占比多少,会是一个比较合理的情况呢?

一般建议保费开支控制在家庭年收入的5%到10%。

比如一个年入15万的三口之家,每年大概用1到1.5万买保险,会是一个比较合理的状况。

这么点保费,能搞定三个人的保障吗?完全可以的。

只要家庭经济主力的年龄没超过40岁,这个预算不仅可以把需要的险种全部配齐,而且终身重疾险可以做到30-50万保额,算下来恰好超过个人年收入的5倍,保额做的很充足。

关于预算控制的第二点,则是希望大家做好家庭成员的保费分配。

买保险时先考虑孩子,是为人父母的天性。

但是别忘了,你和你的爱人才是这个小家庭的天和地,更是孩子最大的支柱。孩子出了事,家长砸锅卖铁也要救;成年人出了事情,影响的就是整个家庭。

按照常见情况来说,由于男性往往承担更多经济责任,并且相同年龄下男性比女性保费更贵,所以如果有1万预算,其中4500元花给丈夫,4000元花给妻子,1500元花给孩子,是一个相对合适的占比。

也就是家庭保费分配大约是“4.5 : 4 : 1.5”。

当然,不同家庭的情况不一样,所以保费分配可以根据年龄、收入占比、健康状况等进行调整。

但是“先大人后小孩”、“先经济支柱后其他成员”的规划方针,是必须遵守的。

总结一下:

首先请把保费预算控制在家庭年收入的5%到10%,其次请优先考虑成年人,尤其是家庭经济支柱。

现在,你可以根据家里的经济状况,在脑子里大概规划出一个预算,并且用笔把它写下来。

二、

成年人应该选择哪种类型的保险?

和我们人身健康相关的保险,一共有四种,分别是重疾险、医疗险、意外险、寿险。

只有了解每一个险种的作用,我们才能知道到底该买什么。

  • 医疗险:

医疗险很简单,就是用来报销医疗费的,它最大的好处是不限疾病种类,所以保障范围很广泛。

具体可以分为两种,一直是小额医疗险,平时因为小病住个院、看个门诊就能用,相对应的保额也低,一般只有几万元,看大病的话这个额度肯定是不够的。

小额医疗险使用的频率很高,但它不是必备品,毕竟小病小灾很多人都负担得起,而真正能让我们倾家荡产的大额医疗开支,必须用百万医疗险来解决。

百万医疗险,顾名思义就是保额很高的医疗险,不少产品每年可以报销400万、600万的医疗花费,而且不限疾病种类,不限社保用药,报销比例还是100%,价格也非常便宜。

基本上30岁的人买,每年三四百;60岁的人买,每年也才一千出头。

代价则是你平时生病很难用得到它,因为这类产品基本都有每年1万的免赔额,所以看病不花个两三万,它是派不上用场的。

但即便如此,我还是建议人手一份,因为它可以解决我们最担心的事情——得了大病付不起医疗费。

  • 意外险:

意外险解决的问题也很简单,因为意外造成的伤害。

具体来说就是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”伤害,比如被车撞了,被狗咬了,烫伤摔伤走路滑倒啦,都算意外。

正常的意外险包括三个方面的保障,第一是意外身故,出事了赔一大笔现金;第二是意外伤残,出事了根据残疾的严重程度赔一大笔现金;第三是意外医疗,出事了给你报销医疗费。

意外险也是必买的,而且它非常非常便宜。

成年人买50万保额的意外险,一年一百多;买100万保额的意外险,一年300元。

超过这个价位的不要买,不划算,就是来收你智商税的。

  • 重疾险

得了规定的重大疾病之后,会赔给你一大笔现金,这笔钱你可以自由支配。

很多人以为重疾险的作用是用来报销医疗费的,其实那是医疗险干的事。

重疾险最本质的功能,是弥补收入损失,提供后续的康复疗养费用。

举个例子,如果我今天得了重疾,肯定就没法工作赚钱了,哪怕病治好了也得休养个三五年吧?这些收入损失和康复疗养的费用,就可以用重疾险来弥补。

所以咱们买重疾险的时候,需要参考自己的收入情况,一般保额要做到个人年收入的3-5倍。

那是不是没收入的人,完全不需要重疾险呢?

也不是,因为重疾险相比于医疗险还有一个好处,就是它可以提供长期保障。

医疗险是交一年保一年,目前所有的医疗险都有停售的可能性(只是好的产品停售风险非常低),而重疾险合同签订之后,保障期限就确定了,哪怕中途健康出现问题也不会影响保障。

所以如果预算允许,哪怕收入不高的年轻人也应该适当配置重疾险,但优先级肯定不如百万医疗险。

毕竟要先解决“有钱看病”的问题,再考虑“长期保障”嘛。

  • 寿险

寿险是一种“为别人而买”的保险,因为只有被保险人身故或者全残,它才会赔钱。

这个险种一般只给家庭经济支柱进行配置,因为如果他们不幸身故了,会造成家里其他成员生活困难,留下幼儿老母,着实凄惨。

寿险也分为两种。

一种是终身寿险,保障期限是一辈子,所以最终肯定能拿到理赔,代价就是很贵,一般是有钱人用来做身故之后的财富传承的,

另一种是定期寿险,只保障几十年,只要保障期限内身故才会赔钱,好处就是很便宜,可以用几百元买到几十万的保额,适合普通工薪家庭预防风险。

总结一下:

百万医疗险和意外险,真诚的建议每一个成年人都进行配置,因为你可以用很少的保费,预防最常见的大额医疗开支和意外风险;

重疾险也是非常推荐的,因为它可以弥补收入损失,提供长期保障,保额建议做到年收入的3-5倍,太低的话没有意义;

寿险不是人人都要买的,只有家庭经济支柱才应该适当配置,别给孩子和老人买寿险。

三、

预算1000-10000,分别能买到什么样的保险?

  • 预算1000元:

成年人应该怎么选择投保

个人预算1000元所对应的家庭年收入,大概在3万以内。

当我们预算很低时,所要遵循的原则就是“先解决眼前的风险,再考虑未来的状况”。

通过牺牲保障期限的方式,把保额做足,同时控制住预算。

在这个方案中,百万医疗险和意外险是必须要进行配置的。

百万医疗险选用的是尊享e生2019版,除了保障完善之外,它的续保条件很好,即使出险理赔过也不影响将来续保。

此外增值服务很不错,像“垫付医疗费”、“住院绿通”这些功能,都是它最早提出来的,加上产品年年升级,买这款可以一直享受最新的服务。

但是这个产品健康告知很严格,如果不符合的话可以考虑好医保.长期医疗险、太平医保无忧、微医保、平安e生保等等,也都是很优秀的产品。

意外险选择的是上海人寿小蜜蜂,算得上目前性价比数一数二的意外险,对于成年人来说保额很高,价格又便宜。

重疾险是这次控制预算的关键,因为我选择的是一年期重疾险。

这类产品在年轻的时候买,价格非常便宜,但是随着年龄的增长保费会越来越贵,而且一旦停售就无法续保,如果到时候健康状况出现问题,就会很麻烦。

所以这个险种一般只用于两种情况:一个是经济拮据下的短期过渡;另一个就是配置完终身重疾之后,拿来增加保额。

综合来看,方案一属于预算紧张下的应急策略,有了它可以让我们在短期内获得不错的保障。

一旦收入提升,还是建议进行升级。

  • 预算3000元:

成年人应该怎么选择投保

个人预算不超过3000元所对应的家庭年收入,大概在6万以内。

在这种情况下,百万医疗险依然建议必须投保,产品推荐还是那几个。

意外险则给出了另一个选择,大保镖尊享款,其实它和小蜜蜂属于同类型产品,只不过大保镖可以保障猝死,而小蜜蜂的意外医疗赔付比例更高,算是各有侧重。

最重要的变化,还是重疾险。

从一年期的短期保障,变为了保到70年的长期重疾险。

产品选择的是海保人寿的芯爱,它除了病种完善、价格优惠之外,对于非常高发的冠状动脉介入手术,可以理赔2次,很适合有心脑血管疾病家族病史的人群,亚健康群体,尤其是男性。

保到70岁之后,稳定性大幅度提升,最起码不用担心产品停售的问题了。相比于直接保障到终身,保费也节约了几乎一半,算是兼顾了保障和预算。

缺点仍然是没有保障到终身,所以70岁之后得病不予理赔。

其实用同样的保费,我们也可以选择买15万保额,保障到终身,但是我会更建议目前的方案。

因为你别忘了,我们买保险的目的是为了解决风险,而不是拿来作为摆设的。保额没做够,万一出了事你是真没辙;保障期限不够,我们还可以后面想办法加保,或者到时候说不定会有其他产品。

买重疾险就是买保额,永远要记住这句话。

  • 预算5000以内:

成年人应该怎么选择投保

个人保费预算5000以内,对应的家庭年收入要达到10万了。

到了这个阶段,百万医疗和意外险依然要配置,重疾险的终身保障也可以满足。

选择的产品是最近大火的康惠保2020版,它相比于普通的重疾险有了更多亮点,包括赔付比例更高,重疾前10年出险多赔50%的保额,前15年出险多赔35%的保额,轻症、中症的赔付比例也都高于市面上其他产品。

此外多了癌症二次赔付的功能,这样如果我们得了癌症,只要间隔三年还是带癌状态,就可以拿到第二笔重疾理赔,这个功能在医学不断发展的未来,会变得非常实用。

与其同时你会发现,我在这个方案中也加入了定期寿险的保障。

这样如果家庭经济支柱英年早逝了,可以给家人留下50万的赔偿,以确保小家庭不会遭受经济上的冲击。

这个方案应该是目前最大众化的配置,四大险种全部配齐,所有风险都能覆盖。

至于重疾险、寿险具体的保额,还可以根据收入、负债情况进一步调整。

  • 预算1万左右:

成年人应该怎么选择投保

个人保额预算1万左右,对应的家庭年收入最起码要在20万以上。

到了这个阶段,首先保额必须全面提升。

百万医疗险600万的保额依然够用,但是意外险则需要百万保障了,好在也不贵,每年298元搞定。

寿险根据家庭的经济负担综合考量,如果存款充足未必一定要配置,考虑到高收入群体对孩子教育方面投入很高,所以也做了百万保额,以供参考。

重疾险方面则做了两个产品的叠加组合,一款单次赔付型重疾险,一款多次赔付型重疾险,保额加一起是60万。

这样不仅是为了控制预算,也是为了第二个目的,更加细致的规划风险。

其中单次赔付型重疾险(用的是健康保2.0)主要用于面对常见风险,毕竟对于绝大部分人来说,一辈子得一次重疾已经是极限。

但还是配置了多次赔付型重疾险,并且加上了癌症二次理赔,目的是为了预防极端情况,如果真的不幸得了多次重疾,或者癌症需要二次理赔,也可以有一个比较全面的保障。

此外配置的完美人生守护也是返本型保险,这样如果没得病就身故了,也会理赔30万保额,起到了一部分寿险的作用。

所以这个方案属于综合考虑了保额、保障功能和极端情况,相比于普通方案会更加细致。

总结一下,我们从始至终的投保思路都是“保障第一、控制预算”。

这个世界上没有“最好的”产品,只有“适合你的”产品,希望这些方案,可以给大家的投保思路带来一点参考。

另外,我个人不建议小白人群看完方案直接购买,原因是保险产品比较复杂,很多人对于保障细节和健康状况不够熟悉,容易留下风险。

保瓶儿团队目前有“投保咨询”服务,个人方案是19.9元,家庭方案是29.9元,真诚的邀请大家体验一下,不是为了赚这个钱,而是希望通过顾问老师的把关和服务,可以帮助大家更好的了解产品,控制风险。

如果你需要分析保单,解读产品、协助理赔,也都可以交给顾问,我对自己团队的专业水平有信心。

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