重疾保险

多次赔付的重疾险弊端是什么?是否有必要购买多次赔付的重疾险?

 作者:君君  2020-06-07 13:48:44  1729  0

  人一辈子生一场大病已经很不幸了,有没有可能二次罹患重疾呢?如果回顾到2000年左右,大家会发现那个时候得了癌症几乎就是不治之症,可是到了现在,癌症治愈率是越来越高的。两个因素,第一是检测手段越来越精准,可以提早发现,第二就是医学也在高速发展,为疾病的治愈提供可能。

多次赔付重疾险

  一、多次赔付重疾险是否必要

  随着医疗技术的日新月异,今天无法治愈的重疾,未来有可能就容易治了。就目前看,甲状腺癌发病率很高,但是治愈率达90%。治愈后,有没有可能再次发生其它重疾呢?这个是有可能的。

  一种风险,只要有可能发生,那么对个体而言,要么不发生,发生概率为0;要么发生,发生概率是100%。但是,单次赔付的重疾险缺点在于,发生理赔后,合同终止,这个客户以后终身无法购买重疾险,但是可以多次赔付的重疾险可以解决这个问题。从这个角度看,多次赔付的重疾险是有必要购买的,那么是否值得呢?视情况而定。

  二、多次赔付的重疾险弊端是什么?

  一般多次赔付的重疾险弊端都是有个赔付上限,大部分的保险公司都会将重疾分为几组,每组疾病只会赔付一次。

  事实上,在重疾发生率中,癌症的发生率较高,超过50%甚至70%,其余才是非癌重疾的发生率,而患重疾后个人身体的变化和预后情况,也能说明重疾多次赔付的重要性。

  比如癌症患者最突出的一个表现就是脱发,这就是放化疗药物对人体正常器官和组织造成损伤的一个非常普遍和突出的表现;再拿口服化疗药物来讲,首先伤害的是消化系统,会导致胃粘膜的损伤从而导致不同严重程度的胃病,然后是肝病、再来是肾病等,或者加重原有相关疾病的严重程度,可能导致二次重疾的发生。

  此外,已患非癌重疾,癌症发生率将持平或上升;也就是说若已患非癌重疾,那么患癌概率肯定不会下降,至少是维持同等水平,一般会增加患癌率。重疾患病年轻化,癌症预后良好,需要预防二次患病风险;随着科技的进步,医疗技术也有突飞猛进的改善,虽然现在还不能完全消除“谈癌色变”的现象,但是很多癌症的预后已经越来越好了。

  比如我们常见的高发的甲状腺癌,5年存活率达到70-90%,可以说预后非常可观了,加上患病年龄年轻化,后续生命还长。

  三、是否有必要购买多次赔付的重疾险?

  1.多个器官都有些许异常的;经常有些朋友体检后发现身体很多地方会有异常,在体检报告首页异常检查项目总结栏中,一页纸写不下,写了两页纸几十项的异常。

  2.家族史重疾多发的;某些重疾的发生是有一定基因遗传倾向的。

  3.未参加社保或者社保额度不够的。建议购买多次赔付重疾;从保额方面来看:社保和商保相辅相成的,社保额度根本不足以应付或补充高昂的重疾医疗费用,若是没有多次赔付重疾的“守护”,一旦发生重疾后,再发重疾,商保没有保障,社保也没有保障或者保障不足。

  从赔付范围来看:社保是基本保障,保障是有范围的,也就是画了一个圈,超出这个圈的任何费用都是自费的;而随着科技的进步,关于重疾治疗,国外更加先进的医疗水平和技术不断的被国内人士所钦慕,甚至直接前往国外医院就医,但高昂的费用成为最大的阻碍因素;这部分社保不保障,就靠商保了,如果不幸患第二次重疾,大部分需要自费的情况下,此时如果没有多次赔付重疾的保障,经济压力可想而知。

  我们做事会有一个顺序,重要而急迫的事情优先处理,接着是次要的事情,其次是重要而不急迫的事情。在买保险的时候,买够足额的首次赔付重疾险保额属于重要而急迫的事情,这个是做决策的前提,多次赔付重疾险只是锦上添花的事情。

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