多次赔付的重疾险，值得我们购买吗？

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    以前市面上的保险大部分都是一次性赔付，不过随着保险的发展，现在市面上流行多次赔付的重疾险产品，因此投

保的消费者开始犯难，多次赔付的重疾险产品，值得我们购买吗？

    多次赔付的重疾险产品，值得我们购买吗？我分析了一下，这个问题其实隐含了2个小问题：

    1. 人一辈子得多次重疾的概率有多大？

    2. 为了多次赔付多花钱，值不值？

    先来看一组数据：

    这组数据来自于全球顶级临床医疗期刊《柳叶刀》（不知道的同学可以百度下），是由国家癌症中心(NCC)赫捷院士、陈万青教授领衔发表的一份研究。

    研究统计了我国17个癌症登记处2003年到2015年间的恶性肿瘤患者的5年相对生存率，结果表明：与2003年相比，我国癌症的5年生存率提升了近10%！

    这里指的是“5年生存率”，是指癌症患者经过各种治疗措施后，生存时间达到5年以上的比例。

    大量的临床观察和资料统计显示，肿瘤患者如果能生存5年以上，发生肿瘤复发和转移的概率仅占约10%。所以，“5年生存率”并不意味着只能活5年，而是意味着已接近痊愈。

    回到前面的数据，其中甲状腺、乳腺癌，两种癌症的5年生存率已经超过了80%，而子宫癌、肾癌、前列腺癌的5年生存率也在60%以上。

    区分性别来看会发现，小姐姐们5年生存率更高，有6种癌症5年生存率都在60%以上，而且其中女性最高发的甲状腺癌、乳腺癌均在80%以上。相比之下，男性就苦逼得多，高发的肺癌、肝癌5年生存率都低于20%。

整体来看，所有癌症加在一起，男性5年生存率比女性低了13.9%。

   （数据来源：泰康人寿2017年理赔年报）

    结合保险公司的理赔数据来看，会发现，女性的5赔率最高的5种癌症，有4种都是高存活率的，剩下的宫颈癌，5年生存率也有59.8%。

    反观男性，肺癌、肝癌就不说了……胃癌5年生存率35.0%，结直肠癌56.3%，只有甲状腺癌算是“喜癌”。

简单总价一下：

   1. 女性的癌症五年生存率很高，尤其是高发的乳腺癌、甲状腺癌，都超过80%；

   2. 男性比较惨，如果遇到高发的肝癌、肺癌，可能熬不过5年；

   3. 可以预见，随着医疗科技的进步，男女性在重疾的生存期都会进一步加长，今天的一些重疾会逐渐被视为可长期带病生存的可控制慢性病。

   多次赔付值不值

   提起多次赔付的重疾险，很多人都会有一个疑问：

   多次的是不是比单次的贵很多？

   这里可以用同一家公司的两个产品举个例子：

    图中的两款产品来自同一家公司，保障的病种完全一致，除了赔付次数之外，只有轻症的赔付比例不同，影响保费的主要因素就是重大疾病的赔付次数。

   多次赔付到底贵多少，一算便知：

    其实多次比单次，只贵了10%左右。

    10%的保费，保障得两次重疾的“万一”，我个人觉得其实蛮值的。

    可能有人会有疑问：

    我印象里多次赔付的重疾险比单次的贵好多啊，比如哆啦A保，就比康乐一生C贵了好多。其实这两个产品之间，相差的不仅仅是多次赔付，哆啦A保是一款保身故的重疾险，保单的现金价值会随时间越来越高，最终和保额相等，这种保险也可以叫【储蓄型】。

    而康乐一生C是不保身故的，保单的现金价值会先增高，后降低，最终变成0，所以很多人把这类保险称做【消费型】。通常，储蓄型的保险都会比消费型的贵40%左右。

    对于一份重疾险的价格，影响最大因素的是“身故是否赔保额”，而不是单次/多次赔付。一般人觉得多次赔付贵，只不过是因为目前市场上的多次赔付重疾险都是储蓄型。

    因此，买保险千万不要跟风购买，要根据自己的经济和健康情况选择适合自己的保险，选择满足自己需求的保险。

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