重疾险分哪几种?重疾险哪个比较好?

　　重疾险分哪几种?重疾险哪个比较好?相信这个问题不仅困扰了很多想买重疾险保险的朋友，也困扰了很多卖保险的朋友。大家想先听听哪边的困扰呢?买方，还是卖方?让我猜一下，看这篇文章的人，我估计很多人想先听卖方的心声，想知道这些“卖保险的”葫芦里到底装着什么药?是如何想要套路消费者的(笑)。

　　一、重疾险分哪几种?

　　事情起因是有一天，我有个同事找到我说：她的一个客户，给了方案以后，客户自己在抖音看了很多消费性重疾险的推荐，说是性价比超高，便宜到爆，储蓄型保险都是坑，买了就是交智商税没脑子，她朋友觉得不能亏钱还当了二傻子，所以找到她想知道，消费性重疾和储蓄型重疾，到底哪个更好?

　　同事又讲：“XX消费性重疾，看起来好便宜，责任又好，感觉超有竞争力，边说边翻了几个大V的公众号评测给我看，你看是不是很好嘛，感觉我要失业了。”同事的问题是，为什么这么便宜?朋友如果要消费型重疾要不要强行推储蓄型?

　　另外一边，买方即投保人，是怎么想的呢?在抖音学习买保险，不被推销保险的骚扰，最开始朋友推荐的保险，一年可能小一万，这边推荐的消费性重疾一年几千块，就解决一家人的保险，真划算，想想就暗爽，就算有什么问题，我也没踩深水，损失不大，我真是机智，嘻嘻。

　　二、重疾险哪个比较好?

　　那么，消费性重疾险和储蓄型重疾险，到底哪个更好呢?先说结论：储蓄型重疾险更好，完全把消费型重疾险按在地上摩擦。那么为什么网上的声音会是消费性一片倒，说储蓄型保险就是坑货，做储蓄型的从业人员就是无良从业者，这个问题很简单，营销带货而已。

　　我们今天就来详细的捋一捋，重疾险，消费型和储蓄型的关系。

　　1、产品成本结构(保费分配)

　　不管是消费型还是储蓄型，重疾险的成本是怎样构成的呢?主要有两点。

　　第一点是产品的责任区别。广义的消费性重疾(即合同期满现金价值为0)，只有第①项责任，而储蓄型重疾险，是①+②两项成本。也就是说，储蓄型重疾本身责任就是多那么一项，那么消费性重疾自然“便宜到爆”了啊，无可厚非。通俗解释就是：消费性重疾是储蓄型重疾的阉割版本。

　　第二点，也是极度影响保费的因素：保障期区别。比如0岁小男孩，20年缴费期，三个保障期，分别设置为，保至30年;保至70岁，保至终身，看一下保费：30岁：430元、70岁：1850元、终身：2530元，这么大的保费差距，不是主要是由于疾病的发病率的影响，小孩0岁时候，发病率最低，到70岁，发病率已经非常高了，70岁以后，就更高了，后面是翻了N倍。所以保费差距就这样来了。并不是因为消费型还是储蓄型的原因。

　　2、保费对比

　　那么如果我买消费型重疾和储蓄型重疾，保费差别有多大呢?我们来看几款消费型重疾，储蓄形态和消费型形态保费对比。

　　(百年康惠保2020，和泰超级玛丽2020，弘康健康一生A&哆啦A保)

　　以30岁男性，保额50万，30年交费，保障终身为例：弘康的储蓄型和消费型，年保费差是2430元，保费差距39%。也就是说，是否删减【寿险责任】，保费差额就在这里了。这里所看到的储蓄型保险，跟咱们平时看到的某安，某邦，是一个形态的，网上大V所宣传的保费差几倍，其实是对标某安某邦的，放一张图，关于储蓄型重疾险的保费测算(30岁男性，20年缴费，100万保额)大家感受一下。而实际上，如果对标各家自己的储蓄型和消费型，差额并没有那么大。主要费率差距其实就集中在是否覆盖寿险责任这个点上面，那么这个寿险责任，到底有哪些作用呢?主要有3个。

　　①确定性更强

　　疾病或者意外，甚至是两年后自杀，储蓄型重疾可以赔付保额。在发生了急性病猝死，或者没有做病理分析确诊为癌症，或者脑中风未达到180天的疾病状态，这些情况下，重疾的理赔标准，按照合同来讲无法触发【重疾理赔金】，那这个时候，消费型重疾无法赔付保额，但是储蓄型重疾，确定能赔付。

　　②保障期满赔保额

　　如果保障期满，比如被保人105岁了，储蓄型重疾可以赔付保额，消费型重疾拿对应的现价。弘康有一些现价，百年的为0.

　　③现金价值差额大

　　如果在保障期内，急用现金，储蓄型重疾现金价值会大大高于消费型重疾。

　　三、消费型重疾和储蓄型重疾，如何选择?

　　以上讲的，就是储蓄型和消费型的一些差异，可以理解为，消费型重疾是储蓄型重疾的一个分支，主要针对是重大疾病，具有一定的不确定性，优势是保障期有更多选择，相同的保费支出，可以将保障额度做得更高。而储蓄型重疾保障更加全面，容差性更好，确定性更好，相对应的需要付出更高的成本支出。

　　如果本身家庭收入不高，没有什么家底，或者刚出社会，抗风险能力低，对公司的品牌，增值服务要求不高，自己也有大量时间去研究DIY，考虑消费型重疾，先保一段时间，这是非常不错的一个选择。如果本身家庭收入已经很稳定，具备较高的抗风险能力，希望配置全面，容差性好，服务便捷优质，增值服务成熟，兼具一定储蓄功能，那终身储蓄型重疾，是非常好的一个选择。当然我也有比较多的客户朋友，消费型和储蓄型都有配置，长期+定期，消费+储蓄，本身就不是一个鱼和熊掌的逻辑，成年人的世界不是我只要，而是我都要。

　　储蓄型重疾和消费型重疾，本来就是一个派系，而为了营销，就是非黑即白，一定要比个高低，做二选一的题。忽略了消费型重疾的本质，它就是储蓄型重疾，做一些责任删减，降低门槛，除了营销效果的比较，产品根本没得比。所以无论是消费型还是储蓄型重疾，结合自己的需求，先做到有，再做到足、做到好。从需求出发，不必纠结多选一的问题，找准问题，量化好了额度，分清保障的先后主次，哪个能解决问题，哪个就更好。

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