如何实现“全额退保?

不知道你买了多久。如果是犹豫期，可以全额退款。犹豫期过后，一般不能全额退款。很多像你这样的人买了平安福都想退，但是不知道退了会怎么样。最近总统收到了几个这样的咨询。其中一个朋友在2016年从亲戚那里买了平安福，问我能不能退保。我问他退保的原因。他说的是，最近看了很多保险科普文章，发现平安福很贵，交费压力很大。当初买的真的只是为了帮亲戚。虽然在亲戚那里买保险并不少见，但总统还是很难过。所以今天我们就来说说那些买的。平安福几年到底能不能？退保。

买了平安福三年能退保吗？

自2013年平安福上线以来，每年升级一次，甚至每年升级两次，升级到2019年平安福II被认为是最后一款没有大缺陷的产品，不到4月1日又刚刚升级到平安福上福。

至于产品怎么样，我就不多介绍了。今天就来说说买平安福三年的朋友要不要退保。

下面组图文分析，看看刚才来咨询我的年保费11058.买平安福2016的朋友值得退保吗？

这位朋友于2016年9月25日投保平安人寿平安福2016，年保费11058.到目前为止，保费已经缴纳了三年多，距离下次缴纳保费还有五个月。

在另一种情况下，需要在平安福附近缴纳新一期保费的客户不用担心，因为合同中有60天的宽限期。

也就是说，如果到了支付时间却没有及时支付，保险公司会在宽限期60天内支付保险费，但会扣除本期需要支付的保费。60天以上，合同效力终止，保险公司不予赔偿。

因此可以合理利用这60天的宽限期。

看看她保单的现金价值：

众所周知，平安福主险是一种人寿保险，附有终身重疾。客户支付20年，人寿保险金额35万，重疾保险金额31万。相信大家都应该知道，平安福的重疾和人寿保险共享一份保险金额。如果先交31万重疾，那么剩下的35就死了。-31=4万。

此外，该保单还有几份附加险：

首先是附加长期意外险，保障42年，分20年缴费，保额30万，年缴费1500元

然后是免保险，保证到终身，分19年缴费，年缴费73.35元，

以上都是长期保险；

然后就是一年期短期保险：

享受生命医疗保险，这种医疗保险不能单独购买，只能附加购买，一年298元；

还有住院医疗，一年170元；

意外医疗，一年198元；

还挺全面的。

下面说说正事；客户于206年9月26日投保，已缴费4年，还有16年缴费期。现在退保只能退现金价值:下面我做了一个保单缴纳的保费和现金价值的计算表:

缴费4年，仅寿险部分保费一年5258，总保费已缴纳21140元。如果她退保，相应的现金价值是3675，退了只能拿到3675元，17465元就浪费了，不退就继续交。

退还或不退，心痛到无法呼吸。与累计缴费相比，年度现价：

累计保费与现金价值的差额一直是累计保费远远超过现金价值，直到第25个保单年度才持平。当时被保险人54岁，当时退保基本买不到保险。

所以要想退保，就要趁年轻身体好。

当然，如果能在犹豫期退休，那就什么都没有了。

退保划算吗？

下面我们继续给这位客户分析一下，现在退保是否划算？

首先，建议她不退保，保单效力继续有效，年保费11058.5、剩余缴费年限16年，重疾保额31万。

另一种情况是:退保，按照现在的33岁，重新购买同类型的重疾产品：

我计算了这些产品；

首先是国富人寿的嘉和保，终身有保障。保额30万，20年交。一年需要交4539元，总保费90780。嘉和保可以附加死亡保障，但这里没有附加。

然后宏康人寿的宏利相传终身寿险，也是30万保额，分20年缴费，一年4080元，总保费81600元。

(1)如果同时买嘉和保与宏利相传，那么总保费是4539 4080=与平安福相比，8619/年，20年的保费减少了4556元。

另外，购买平安福前损失17465元，购买这两款产品，损失4556元，损失12909元。

不能持平损失。

但算上几年的保费，总共可节省48790元的保费。

(2)投保定期寿险定海柱1号，一年4080 1989=20年总保费121380元，比16年缴纳110580元.平安福节省5556元保费。

再加上平安福4年的损失17465，买这两款产品，就是完全抵消损失。

保费总额为99790元。

而且新的保险方案重疾保险和寿险的保额是完全独立的，也就是说重疾保险赔了30万，寿险还能赔30万，他之前买的平安福最多只能赔4万。

所以看来退保不是不可能的。如果能接受一定的损失，可以选择退款，也可以用定期寿险代替终身寿险。

我们来看看，如果买带死亡责任的重疾，带死亡责任的重疾和平安福的保障是一样的，但形式不同。平安福主险是寿险，重疾是附加险。

如果使用有死亡责任的嘉和保，那么需要支付的总保费是157420，比平安福少了19516。

这样买也能抵消之前的损失。

此外，平安福还增加了一些意外险和医疗保险，这些产品实际上可以用比他们保证更好、价格更好的产品来代替。

比如长期意外，保费一年1500元，保额30万，保额还是比较低的，用下面这个完全可以替代：

很多人应该听说过这种亚太百万人的意外险，挺火的。一年保费只要299元，保额可以买100万，还包括2万人的普通意外死亡、伤残、意外医疗。航空事故可以支付300万元，猝死也可以支付。一般意外险猝死不赔。

交了4年以上平安福的朋友，如果退保，损失比交了3年大，平安福的保障确实不如一些线上产品。

如果你在乎保障，可以在计算损失，评估身体后考虑退保。但是一定不建议冲动退保。我来介绍几种可以退保的情况

支持退保的五种情况

退保其实是一件很严肃的事情，需要考虑清楚，因为所有犹豫期外退保的人都有一定的损失。

还在缴费期内，现金价值一般很低。市面上一些有死亡责任的重疾保险产品，如果想要现金价值和总缴费金额相等，一般要等30年左右。综上所述，在缴费期内是不可能还钱的。

甚至有些人盲目听从一些人的建议，没有做好任何准备就直接退保。退保后不幸发生保险事故，没有赔偿。这个时候该怎么办？

还有比这更糟糕的事吗？

所以我看到一些保险业务员会警告想退保的朋友:劝人退保比谋财更恶毒！这在某些方面是有道理的，但说的确有点狠。

而且我说，退保要讲究科学，为了自己的利益，不权衡利弊就劝人退保，比谋财更恶毒。

退保是有风险的，重。权衡利弊后，我认为以下五种情况可以考虑退保:

1.保障范围很窄，不能满足现有需求；

2.我买错了产品。本来想买纯保障产品，结果买了理财或者分红。保费很贵，收入很少，保额不够。

3.如果家里有一些病史，你买的保险不涵盖这些疾病，建议你重新购买新产品。因为家族史会大大增加家庭成员患病的概率。在这种情况下，保险应该如实告知。

4.预算不够，如果买这个产品经济困难严重。可以在原预算中选择合适的产品。

5.原保单不能升级。有些产品可以在原保单的基础上直接升级。缴纳一定保费后，可以直接升级到最新保障。如果没有，可以考虑退保。

以上五种退保情况也要注意:一定要先买替代品，等新产品过了等待期再退保！！！不要留有空白期。

不然刚退保出险怎么办？所以一定要找个好家再退保，一定要记住，！

众所周知，重疾保险有相应的观察期。如果保险立即退保，保障将被中断。如果保险公司在退保后到新产品观察期前的保障中断期内不幸支付。

好像来咨询我的朋友。他9月26日交费。现在是4月，离交费还有将近5个月。他可以开始买新产品，等待期结束后直接退保。时间完全够了。

临近缴费期的要注意。平安福有60天的宽限期。我之前也说过，宽限期要合理利用，不然又要损失一年的保费。

慎重。

总结

我在这里总结一下买平安福要不要退保:

1.买了5年以上

如果买了5年以上的朋友想退保，那么我不建议退保。现金价值很低，损失会很大。即使买其他替代品，也很难拿到平保费。

2.买了3年或4年

买了是买了3年或者4年的朋友，可以退，但前提是要做好规划，没有空档期，有一定的损失。但是损失没有买5年以上的大，可以买替代产品持平保费。

3.买了1到3年

如果你是一个买了一两年的朋友，如果你想退保，这个时候退保无疑是最合适的，损失最小。想买替代品，可以拿平保费。

4.刚买还没过犹豫期。

如果你想在犹豫期前20天退保，其实我刚才说过。如果你能在犹豫期退保，你当然会在犹豫期退保，因为在犹豫期退保，保费可以全额退还，没有任何损失，最多损失10元的费用。

尾声

虽然保险也是商品，但它是一种非常特殊的商品。如果是商品，就会有价格。如果要比较价格，很难找到最低价。

市面上的产品款式不同，价格也不同。逛逛就能买到自己喜欢的产品。最终选择的原因一定是价格和质量保证都很满意。

只要买到合适满意的产品，就可以了。

买保险和买消费品不一样。如果只是因为别人说这个产品不好，价格不是最便宜的，或者新产品比它好，就很冲动的去退保。这种行为很不理智，很不对。

这样你很可能会陷入不断更换产品的无限循环，因为你永远找不到完美的产品。现在世界市场上的产品更新非常快，尤其是重疾保险。