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保险改革2018怎么改的?

 作者:  2018-03-27 10:26:26  4663  0

  保险行业经过一段时间的混乱现象,随着今年银监会和保监会的合并,后面肯定会越来越好。很多朋友在问保险改革的事宜,那么保险改革2018怎么改的?下面以寿险为例,我们一起看看吧。

  “保险姓保”、“回归保障”、“服务实体经济”……

  2017年,上述关键词频频出现在保险业。对于保险行业而言,从贯穿全年的“强监管”,到产品向保障型转变,再到保险保费的稳健增长,都是2017年重要的印记。

  不过,对于占据保险业大半江山的寿险业来说,2017年是阵痛与反思的一年。保费增速曾出现断崖式下跌、盈利情况并不理想等,成为了寿险业转型路上的“拦路虎”。

  展望2018年,寿险业的转型之路将如何走?

  2018年,中国寿险业总体将喜忧参半。穆迪在对我国金融机构2018年的展望中,唯独将寿险业的展望评为负面,认为监管趋严将使部分保险公司面临流动性、新增业务、资产风险、盈利能力等方面的压力。

  不过,从另一个角度来说,监管趋严的同时也将为我国寿险业转型升级、重构生态逻辑提供契机,倒逼寿险企业从供给侧改革的角度重新思考发展新模式。

  ●资产驱动负债模式难以为继

  不可否认,资产驱动负债模式在一段时间内对于带动寿险业的发展,推动中小寿险公司实现“弯道超车”起到一定的作用。不过,一枚硬币总有两面。随着寿险业的快速扩张,寿险产品的保障属性变弱,风险也随之加大。

  经过2017年一整年阵痛期后,在强监管、防风险、回归保障本源等一系列“紧箍咒”之下,资产驱动负债模式难以为继。

  2018年,各寿险公司将加强与银行的合作,并共同推动转型,产品销售转向价值型产品,并努力组建和壮大代理人队伍。同时,我国寿险业外延式发展的趋势明显。通过向行业外寻找资源,打通产业链各端,重构产业生态,延伸产业链至科技、医疗、养老领域将是未来一段时间发展的大趋势。而2018年将可能是这一趋势的起点。

  ●资产端投资模式将以风控为主

  前段时间,保险资金大举进入资本市场,引起社会关注,很大一部分资金就是来自寿险业。未来,随着寿险业负债端的收紧,寿险资金规模也将随之收紧,寿险资产端的投资与管理模式也将做出相应调整。

  因此,2018年寿险业资产端投资将以风险控制为主线。各资产管理公司将加强寿险资产负债的类型、数量、期限等方面的匹配管理,完善定价、投资、风险管控机制,实现资产负债在长期、中期、短期上的科学匹配,防止资产错配。寿险企业也将从资产端和负债端两头都抓风控。

  ●科技驱动模式将加速寿险业负债端发展模式转型

  可以预见,2018年随着保险行业资产负债驱动模式的落幕,在短时间内难以确定更佳模式之前,科技驱动模式将是我国寿险业发展的最佳模式,这将倒逼各寿险企业向科技要发展。

  可以预判的是,2018年各寿险企业将加速保险新科技在各公司战略中的布局。区块链、人工智能、基因检测等在2016年、2017年热炒的概念将有望于2018年在各险企中加速孵化。

  大数据、云计算、互联网保险技术等之前较为成熟的新技术有望在各险企,特别是和泰人寿、信美人寿等有着阿里、腾讯等互联网背景的寿险企业中加速落地,并通过深度挖掘大数据和人工智能技术在寿险产品设计和客户群体开发中的应用,改进客户服务体验,提高经营效率。

  2018:格局生变

  ●环境格局不明,或引保费增速放缓

  从目前形势判断,2018年我国寿险业发展环境存在诸多不确定,面临着诸多新形势、新变化、新挑战。

  虽然各方预测,未来我国经济将持续平稳增长,居民财富快速积累,移动互联、大数据、人工智能、基因检测等新技术的应用,都将对推动寿险业健康发展产生重大影响。同时,2018年寿险行业整体保费收入有望保持稳中有升。

  不过,整体宏观经济环境的不明朗,市场利率的低位运行、资产端投资压力增大,资产市场违约风险的增加等不确定因素,都将可能导致2018年寿险保费增速的低迷,加上2018年我国保险业监管环境将持续趋严,“严”字当头将贯穿寿险业,乃至整个保险业和金融业的总格局。

  这将更加促使各寿险公司基于风险防范考虑,调整产品策略,降低产品的保证利率,从而降低产品对客户的吸引力,导致保费增速的放缓。

  ●竞争格局,小难搏大

  首先,在整体监管格局趋严的大背景下,像安邦、华夏、富德生命人寿这种通过资产驱动在短期内实现规模爆发式扩张、以小博大的险企发展模式将不可复制。接下来,中小险企将因银保销售产品转型、代理人队伍单薄等问题面临生存艰难的困境,而国寿、平安寿险、太保寿险等大型险企因拥有较强的个险渠道,转型更加迅速,将重掌寿险市场格局。

  根据2017年1-10月人身保险公司原保险保费收入情况:84家寿险公司中,排名前五的分别为国寿、平安寿险、安邦人寿、太保寿险、太平人寿等大型传统寿险企业,保费收入占整个寿险行业保费收入的半壁江山(占比为52.5%)。因此,2018年寿险企业强者更强、弱者更弱的“马太效应”将凸显。

  其次,在偿付能力方面,之前采用激进策略的中小险企因承保高预定利率产品、高现价产品等激进型产品将面临退保,以及现金流和偿付能力降低等方面风险加大的难题。而采用稳健经营策略的大型寿险公司偿付能力会有所提升。2018年,各寿险公司的偿付能力水平将继续分化。

  最后,在渠道方面,多数中小寿险企业在发展初期销售渠道单一,因成本和周期的原因,较少建立自己的代理人队伍,主要依靠银保销售渠道。但银保销售渠道面临产品转型以及“双录”等挑战,增长压力较大,而自己代理人队伍的建立既耗时又耗钱。

  因此,2018年中小寿险企业将更加难以与大型险企抗衡,并将面临产品销售难的困境,从而进一步加剧保费增长压力。

  因此,中小寿险企业在整体竞争格局短期内难以改变的前提下,2018年应该利用自身船小好调头的优势,主动探索科技驱动新模式,加快在健康、养老领域的布局,加强与互联网经纪公司的合作,拓展产业链的延伸幅度,形成“代理人+互联网”的模式,并通过视频销售等创新方式做好消费者教育,从而与大型传统寿险企业形成差异化、多层次的保险生态体系。

  ●经营格局,保障险种发力,理财险种降温

  险种方面,一方面,受监管趋紧和投资者预警心理的影响,2018年万能险、投连险等投资型险种将继续受到严格限制,市场份额将继续缩小,各寿险企业纷纷转型。另一方面,受国家政策鼓励和市场需求爆发的影响,健康险、意外伤害险、商业养老险等保障型的险种将持续发力。

  2017年1-10月,保户投资款新增交费(万能险指标)和投连险独立账户新增交费分别为5076.5亿元和397.2亿元,而2016年1-10月,保户投资款新增交费和投连险独立账户新增交费分别为10463.7亿元和798.9亿元,同比下降51.5%和50.3%。而2017年1-10月健康险原保费收入为3842.1亿元,比2016年1-10月3647.7亿元增长5.33%。2017年1-10月意外伤害险原保费收入为769.9亿元,比2016年1-10月的640.3亿元增长20.25%。

  销售模式方面,因趸交适用于高风险的理财型产品或短期保险产品,而期交则更适合低风险的传统型寿险产品,因此,2018年各寿险公司的销售模式将是由趸交向期交转变,通过加强个险渠道,加强个人销售队伍的建设,推动个险新单保费的增长,实现银保渠道向个险渠道持续转型。

  产品设计方面,如果说“第五次全国金融工作会议”、保监会“1+4”系列文件等措施是针对整个保险业,乃至整个金融业的“紧箍咒”的话,那么保监会“134号文”则是专门为寿险业量身定制的“紧箍咒”。这一文件将重新规划2018年整个寿险产品的设计格局。

  根据这一文件,万能险、投连险、理财型的护理险等短期理财型保险的研发将得以遏制,而定期寿险、终身寿险、长期年金产品以及健康险、特定人群专属保险等保障型产品将明确得到保险监管层的鼓励和支持。

  值得注意的是,基于市场发展和资产负债匹配的角度,各寿险公司也将力推分红险,并且组合年金保险成为市场新热点。

  以上内容就是小编整理的保险改革2018怎么改的的相关信息了,希望能帮到您。以上内容来源于网络,供大家参考。更多保险知识请关注米保险哦。

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