养老到底需要多少钱？养老金实际领取有多少？

　　涉及计算数据排除因素：通货膨胀、工资水平变动、税率变动、延迟退休、社保公积金比例调整。

　　养老遥远吗？

　　给你一分钟算一下，从现在到退休还有多少年？如果想过上惬意无忧的晚年生活，需要筹备多少钱？这些钱从哪里来？需要从什么时候开始准备？

　　现实是，当你算数的时候，你可能已经来不及凑够养老的钱了。

　　随着中国人口老龄化的加速，越来越多人关心，年轻时候筹备多少钱才能过上惬意无忧的休后生活。

　　而对于工作一辈子的职工而言，大部分人养老靠的养老金，北师大金融研究中心主任钟伟先生曾今在一份杂志上发表文章，称一线大城市的居民，2027年退休的话，预备1000万元养老恐怕也不够。

　　富达国际联合蚂蚁财富，在中国做了一个样本容量近3万人的调查，得出了一个结论：年轻一代（35岁以下）希望过上舒适的养老生活，在不考虑投资的基础上，至少需要163万元储蓄资金。

图片来源：调查报告截图

　　其中，22%的人认为，拥有100-200万元就可以让自己过上舒适的休后生活；18%的人认为100万元以下也是可以接受的；6%的人觉得700万元以上才能过得相对舒适。

　　具体到不同的城市，生活成本不同，养老成本不同，又会千差万别。

　　调查显示，即使年轻人每月固定拿出正常收入的1/5（大约1339元）储蓄，也需要超过60年才能达到163万元的目标。

　　44%的人认为他们在退休前达不到足够的储蓄，超过一半调查对象尚未开始为退休做任何准备。

　　接下来51酱给大家来实际计算一下，交了一辈子五险一金究竟有多少钱？到最后又能领取到多少？

　　一个人一辈子要缴纳多少五险一金？

　　以北京为例，2017年北京职工月平均工资8467元/月，不考虑工资变动，一名女性22岁毕业开始工作，55周岁退休（此处我们忽略延迟退休这事）

　　【个人】社保与公积金缴费总额

　　8467× 10.2%+3（社保）

　　+8467×12%（公积金）

　　=个人缴费合计：1882.67元

　　需缴纳个税：203.73元

　　【单位】社保与公积金缴费总额

　　8467× 31%（社保）+8467×12%（公积金）

　　=单位缴费合计：3640.81元

　　（工伤费率按行业类别及工伤事故发生率等因素实行浮动费率）

　　个人每个月需要缴纳的五险一金+个税是

　　1882.67（五险一金）+203.73（个税）

　　=2086.4元

　　1年要缴纳这么多

　　2086.4×12=25036.8元

　　33年要缴纳这么多

　　25036.8×33≈83万

　　才83万，

　　在北京是不是连买个房都只够交个首付？

　　NoNoNo，

　　以上只是职工个人缴纳部分

　　企业缴纳的还没算进去呢

　　企业1年要缴纳这么多

　　3640.81×12=43689.72元

　　企业33年要缴纳这么多

　　43689.72×33≈144万

　　个人+单位合计

　　83+144=227万

　　也就是说我们工作大半辈子，社保公积金和个人所得税就要缴纳227万多。

　　我们到养老时可以取出来多少钱？

     【公积金提取】

　　公积金可用于买房或全额提取，一共可以提取：

　　8467 × 24% × 12 × 33 =  ≈80万元

　　【养老保险领取】

　　退休时每月能领取的养老金数额是：

　　每月领取总额即基本养老金= 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金

　　从目前大家每月能够领取的个人账户中养老金的标准来看，根据退休年龄的不同，“计发月数”也不一样，到55岁退休是按照170个计发月数来算。

举个栗子：

　　老王2018年在北京办理退休手续，退休前的月平均缴费工资为8467元（由于退休员工平均月缴费工资指数时，包括视同缴费年限的缴费工资指数，为便于统计，我们假设月平均缴费工资指数恒定为1），老王退休时上年度北京全市职工月平均工资为8467元，且不需要计算过渡养老金。

　　基础养老金 = （参保人员办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2 ×
（1%×缴费年限）=（8467+8467）÷ 2 ×（1%*33）≈ 2794元

　　个人养老账户储存额 = 8467× 8% × 12 × 33 ≈26.8万元

　　个人账户养老金 = 退休时个人账户储存额（个人缴纳总额）÷计发月份≈1576元

　　所以每个月可以到手养老金：

　　2794+1576= 4370元

　　如果这样计算的话，我们大概用5.1年的时间（8467×8%×12×33÷4370÷12）可以将缴纳的养老保险费永拿回来。

　　60岁往后的每个月所领取到的养老保险都将是额外收入。

　　关于养老还有这些你要知道

　　根据社保法相关规定，要想退休后按月领取养老金，必须满足两个条件，一是养老保险累计缴满15年，二是达到法定的退休年龄。

　　不管你是参加的职工养老保险，还是城乡居民养老保险，都要累计缴满15年才能领取养老金，这是硬性条件。

　　如果涉及到养老，除了我们所熟知的养老金，各地规定在社保累计缴纳够一定年限后，例如北京男25年，女20年，退休后即可享受医保待遇。

　　如果涉及未来的延迟退休，每个月到手养老金还会更多。

　　你觉得这些钱够养老吗？

　　如果不够，

　　需要多少钱才足够养老？

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