保险选择的原则是什么？

　　随着我国整体教育水平的提高，国人素质也逐步提高，对于保险也不再像以前那么抵触，相反，越来越多的人开始初具保险意识。那么，大家如果要买保险的话，保险选择的原则是什么呢?小编相信，这篇文章大家看了一定会受益匪浅的。

　　随着社会的发展，也或者是越来越多的人见到了重疾和接二连三的众筹，人们的保险意识增强了很多，很多人都打算给自己购买保险，但有的人稀里糊涂的就知道买，如果你问他要买什么险种，不知道!有的人想买也知道自己买什么，但是买多少额度?不知道!所以保险界有句话叫做：

　　你知道人生最痛苦的事情是什么吗?就是你出事了但是发现自己没有保险 ;

　　你知道人生最最痛苦的事情是什么吗?就是你所买保险的保障范围根本不同于你理解的保障范围 ;

　　你知道人生最最最痛苦的事情是什么吗?就是你买了保险但是发现购买的保障额度不够;

　　本文就为大家讲解一些保险里面最最基本的原则，各位也可以对照下自己的保险，如果您的保险符合了这些原则，那保障肯定错不了，如果不符合，请告知我，可以帮您做一个保单审查!

　　购买保险的四大原则：

　　一、标准普尔配置

　　二、4321理财原则

　　三、五先五后原则

　　四、遗族需求原则

　　大家都知道，买保险毕竟是需要花钱的，也是属于家庭开支财务规划的一部分，那么从逻辑流程上讲，应该是先财务规划→发现需要保险→需要什么保险→需要多少保额→需要花多少钱→是否符合财务规划

　　一、标准普尔家庭资产配置

　　标准普尔(standard &
Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。

　　标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

       OK，通过这个图，大家应该可以认识到，依照标准的理财方式或者说家庭资产配置规划，那么保险是肯定需要买的，这是原则性的东西!

　　但是它不是死的，不一定要一成不变，比如国内很多家庭可能除了生活开支还有房贷和车贷，确实是大大的占用了其他账户的比例，那么这时候需要结合我们的家庭去做稍微的变更，然后就出现了第二个原则——4321理财法则。

　　二、4321理财法则

　　即资产配置方面采用40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。具体分配方法为：

　　*40%投资创富：比如投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产，也可以选择开放式基金定期定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果。

　　*30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活费用。吃饭穿衣费、手机费等。当然有车的还有汽油费，有房子按揭的还要交按揭费。

　　*20%储蓄备用：通常存为活期存款，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量。比如，某日心情不错，约亲朋好友喝两杯吃顿饭;收到婚礼请柬或生日邀约;甚至家庭应急，此时备用金就派上用场了。

　　*10%投保险：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。以保额(即出险后保险公司的赔付额)一般不低于年收入的10倍为合适。

　　在此法则的基础上，再根据自己的实际情况，如风险承受能力、理财目标或投资方案等作细致调整，才可达至最理想的效果。

　　上面的方法没有剔除基本固定的日常开支，以总收入为基数，而对于收入较高人士，应采用下面一种理财方案。

　　1.(收入-日常开支)×10%用于解决医疗保险及意外、健康保险，重疾保险50万元/人。无论发生什么事，万一是普通疾病有保险公司补偿损失，不会影响其它账户的储蓄计划。万一患大病/失能，都能保证未来10年收入不至于下降。

　　2.(收入-日常开支)×20%用于养老及子女教育，确保子女的教育不受影响，日后年迈时有足够的养老金从而不增加子女负担，是许多为人父母的心愿，由于它是以后必定要花费的资金，所以不容有半点投资风险，惟有教育保险/养老保险才能以合同形式标注退休时可领的金额来保证以后自己享有怎样的养老生活。

　　3.(收入-日常开支)×30%存入银行，用于应急、消遣及提升生活质量。

　　4.(收入-日常开支)×40%用于投资：工资收入是体力、脑力赚取的，而投资则可以用钱生更多的钱。如某一天身体不能工作，而他的金钱还会无休止地继续为自己赚钱，以达成人生愿望。可以考虑投资连结险产品。

　　OK，这里其实是很多家庭的写照，日常生活开支占用的比例很多，懂投资的投资比例要高一些不懂投资的，储蓄比例就会有很多。但是我们结合两个原则可以发现，投入保险的比例是在10%—20%之间波动的，那么我们买保险时该注意哪些原则呢?

　　三、五先五后原则

　　【先满足保障需求，后考虑投资需求】

　　人身保险最初的目的就是为了抵御人生三大风险：意外、疾病和养老。因此最本源的险种基本可以概括为：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险(重大疾病险)以及养老险。之后随着金融业的发展，分红险、投连险、万能险这一类投资型险种纷纷出现，极大丰富了保险市场，使消费者有了更多的选择。

　　众多消费者选择险种的过程中，存在一个误区，就是往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，保费一去不复返，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益，犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。

　　意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以投保人在经济状况一般的情况下，应先满足意外、疾病类保障需求。倘若经济实力允许也可一并考虑其他险种。

　　【先保家长，后保小孩】

　　很多人想到买保险，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他们身上寄托着父母无限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全的保障、教育、储蓄计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合，什么年龄阶段选什么保险之类的问题，而忽略了一条必要的条件：给孩子交保费的自己;

　　“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决。但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。
可见，家长发生意外对家庭造成的损失和影响是严重的。
(这种情况本人从业过程中遇见过很多次，建议客户有的时候多听听保险专业人士的意见，千万不要那么自以为是)

　　【先满足保额需求，后考虑保费支出】

　　如果你在投保时，保险专业人士告诉你：买保险要关心保额，不要关心保费。投保人一楞“买保险不要关心保费?这是什么鬼?”有点听不懂。

　　其实很简单，保额比保费更重要。保额通过科学的风险评估和需求分析可以得出，作为必要的保障额度，购买的太少显得保额不够、购买的太多影响你的财务结构造成压力过大。

　　而保费则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式来安排你的保费支出。比如消费型产品(保费低)与返还型产品(保费高)的选择、保费缴纳期限长(年度缴费低)短(年度缴费高)的选择，通过合理组合均可以达到你所需的保额。所以在购买保险之前，总是先确定保额，再安排保费。

　　【先满足保险规划，后考虑保险产品】

　　保险专业人士的规划步骤应该是：

　　望闻问切——信息收集。了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。

　　把脉诊断——风险评估。应根据客户的资料，分析客户需求，包括保险产品的需求、未来财务安排的需求、家庭计划的安排等，这样才能精确地找到其风险所在。

　　开具处方——提供解决方案。根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现客户的理财目标，需要告知客户：为什么要有这样的方案，为什么适合这样的方案，其注意事项又在哪里，年度检视和调整方案的必要性以及方案执行前后的禁忌事项等。

　　回过头来，消费者在考虑保险规划时，不要仅仅停留在比较保险产品上，而是要考量保险规划的整体性、前瞻性。同时，消费者也可以通过上述步骤，来选择合格的保险从业人士。

　　【先满足人身保险，后考虑财产保险】

　　现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却忽略为自身投保人身保险;也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。

　　人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。消费者在考虑买保险时，一定要分清主次，人的保障比财富的保障始终更重要，处理好人身保险和财产保险的关系，则满盘皆赢;否则，全盘皆输。

　　OK，明白了一些基本的买保险原则之后，那就应该去先给自己做规划，设计保障型的人身险保额。规划保额一般采用三种方法：

　　1.双十原则

　　①年收入的10%用来购买保险

　　②寿险保额应该是年收入的10倍以上[寿险是指以生命为标的保险产品，比如终身寿险，定期寿险等，保险责任为身故或全残]。举个例子王某年收入5万，那么他的保额就是寿险50万，意外险100万。

　　2.生命价值法

　　生命价值法即根据客户的年收入乘以 退休年龄和现年龄的年份差值，累计能够创造的总价值

　　举个例子，王某今年25岁，年收入5万，预计65退休。保额=年收入5万*(65岁-25岁还能工作40年)=200万

　　3.遗族需求法

　　(注：本人经过大量家庭数据的分析对比发现，双十原则只能作为一个大概考量，可以用在方案规划完毕后，简单的计算下保费占家庭总收入的比例是否合适。而生命价值法做出的方案，往往保额较大，超出客户的家庭承受能力，仅仅可以作为单个客户人身保额上限的参考。所以，本人一般采用遗族需求法)

　　四、遗族需求原则

　　遗族需求法是指当被保险人发生意外时，测算家庭其他成员需要多少现金或收入来维持医疗、生活、子女教育等费用的一种保险需求计算方法。

　　比如某工薪家庭男客户：

　　1.寿险保额：

　　即客户应当预留足够的寿险保额，以防止万一风险发生客户离开时，其家人最基本的家庭生活能够维持。

　　人寿保险的总额度
=家庭总负债(房贷车贷等债务+孩子到大学毕业工作期间所需教育费+孝养父母的费用+家人未来固定年限[20-40年，自己定]的生活费用等)
—家庭总资产(储蓄+多余固定资产+投资性资产+已有人寿保险的保额+配偶未来工作所能得到的收入)

　　2.重疾险额度：

　　客户应该预留足够的重疾保额，以防止万一风险发生时，必要的治疗费用、疗养费用或者收入损失补偿费用

　　A：有社保。在社保当地的最高限额(北京为18万，其余地区最低14万)之外增加20-40万重疾，建议长期重大疾病保险与短期重大疾病保险结合起来购买，以增加保额，短期的可占比例高些。(这里适用于一线城市，其他城市请参照该城市卫和部门公布的重大疾病的治疗费用)

　　B：无社保。30-50万重疾，同样长期重大疾病和短期的重疾险结合起来购买，长期的重疾险比例应高些。

　　一般建议重疾至少30万起保，可以参照下面的各类重大疾病治疗费用。

　　3.意外险额度：

　　意外险一般是用年收入的10倍作为基数，并且应该结合客户的日常出行方式，对于自驾车或者公共交通部分加强保障。

　　还要考虑到万一部分残疾发生时，如失去一只手臂或下肢或眼睛等，可能导致失去工作能力时自己所需要的生活费用。假如不幸有那种情况发生时，自己可以有20-40年的生活不用发愁，那么以当地的较低生活费用来计算，假如是1500元，那么1500元*12个月*20年/40年=36万-72万之间，因此按照最严重的情况假设，建议意外险应该购买至少50万的保额。

　　4.医疗险额度：

　　医疗险指客户因除重疾和意外残疾之外的情形(大部分是由普通疾病或者意外伤害)，造成需要接受门诊或者住院治疗而获得赔付的保险。

　　一般分为普通医疗险和中高端医疗险，普通医疗险一般都是在社保医保报销后，剩余的可报销部分可以在保障限额内按照65%-100%的比例再去报销。但是一些进口药和国产的自费药仍旧需要客户自己支付。

　　因此引入了中高端医疗，不管门诊还是住院，不管社保内外用药，不管国产进口，都可以在对应的限额内报销，而且一般一份中端医疗的年报销额度是20万，累计报销额度是100万，高端医疗最多可以去到1600万，完全可以用来应付平时的小疾病比如肠胃炎或意外骨折等导致的住院，也可以和重疾险做搭配使用。

　　所以这时候看客户的要求和经济能力，如果经济能力有限，就做个一年期的卡单也就几百块。如果收入有盈余，就可以选择中高端医疗，一般40岁以下一年也就是1200-2500之间吧。

　　以上四项基本保障做好了之后，如果一些保障的保额(尤其是寿险和重疾)无法一次性满足，则可以用定期险和终身险搭配组合，来做到前期责任大时，保额高，后期随着家庭责任的降低，保额再逐渐降低。如果还有资金的话，再来考虑一些少儿教育保险和自己的养老保险问题。

　　PS:个人一般要求儿童和老人必须把医保给上了，毕竟这是最便宜也是最基本的保障，虽然现在社会上关于社保的负面新闻很多，但有总比没有好，然后可以给小孩子和老人补充卡单业务，一年也就几百块钱就可以做到很好的保额。而节省下来的钱完全可以去做一些定期的投资，目前市面上年化收益6%—10%以上的产品并不少，总体来说还是很合理的!

　　小编没有说错吧?大家看了上文，知道保险选择的原则是什么了吗?那么，你买保险的时候，是不是遵循的这四大原则呢?如果没有的话，那小编就建议大家去仔细研读研读您购买的保险合同哦。更多保险知识，请登录米保险了解。

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