保险名词

关于重疾险和医疗险,普通人投保前需要知道这些!

 作者:张志丰  2018-10-07 23:41:15  6769  0

  作者个人微信:mbb1470

  其实,对于重疾险和医疗险,小编认为应该是米保险上介绍的最多的内容之一了。那么,大家掌握的程度怎么样呢?无论如何,小编还是想和大家分享一下关于重疾险医疗险,普通人投保前需要知道这些干货的内容。

  节前在我的公众号写了一篇文章《由保险想到的》,简单阐述了我对保险的一些看法,没想到大家的反应这么热烈,留言区和后台都有很多人提问,当然那篇文章的观点并不一定完全适用于所有人,因为保险真的是一种非常复杂的产品,一句两句根本讲不清楚。留言区也有从业人员对我的观点提出了一点“质疑”,所以后续会写一系列关于保险的文章与大家分享、探讨。而这个系列的第一篇,我就来分享一下关于重疾险和医疗险的观点。

  首先,我们要搞清楚重疾险和医疗险是什么,它们是健康保险的两个重要分支,重疾险即重大疾病保险,是指当保险人罹患保险合同约定的重大疾病时,保险公司对被保险人进行一次性的经济补偿。医疗险,是以保险合同约定的医疗行为发生为赔付条件,为被保险人接受诊疗的医疗费用支出进行经济补偿,一般包括门诊费用、住院费用(床位费、膳食费、护理费、手术费等)等等。说人话的意思就是,比如隔壁老王投保了XXX重大疾病保险(保额30万),然后他不幸得了条款中约定的一种重病,那么保险公司会一次性赔给老王30万元,然后保险合同终止。至于老王到底是拿去看病了,还是拿去买房了,保险公司不管。如果老王投保的是医疗保险(保额300万元),然后看病一共花了40万元,那么保险公司只会给老王赔40万元。

  在对这两种保险有了基本的概念之后,正式投保之前,我们还得问自己几个问题:

  1. 买什么?

  从前文关于两者的基本概念中可以看出,重疾险是定额给付制,医疗先是事后报销制,这导致了两者在保障功能上的不同。不少人在看到百万保额的医疗险只要几百块一年,而几十万保额的重疾险却需要数千甚至上万元一年的时候,往往认为只要买一份医疗险就行了,因为即使得了重疾,医疗险也能赔付相应的治疗费用。这里就忽略了重疾险对收入损失补偿的作用,重大疾病的治疗周期通常长达数年,这期间病人会丧失创造收入的能力而产生经济上的损失,医疗险只能补偿治疗所产生的费用,而重疾险则有一定收入损失补偿的功能。因此,建议两者搭配购买,保障更全。

关于重疾险和医疗险,普通人投保前需要知道这些

  2. 给谁买?

  如果经济条件允许,当然是给家庭全部成员投保,但是要优先给家庭主要收入的贡献者购买保险。很多家庭出于对子女的关爱,通常都会优先给小孩购买保险,而忽略了大人的保障,这个观念是错误的。因为保险本质是提供经济补偿,而不能进行精神补偿,虽然小孩发生意外或者重病对家庭的精神损失更大,但是大人出现意外对家庭的经济损失更大,因此应该本着“先大人、后小孩”的原则进行投保。简单的说,如果大人出现意外,丧失了继续创造收入的能力,那么小孩的保费可能都没了着落,又谈何保障呢?

  3. 保多少?

  第一个问题的回答中建议重疾险和医疗险搭配购买,一旦发生重疾,医疗费用的支出就可以由医疗险来进行覆盖,那么我们在购买重疾险的时候就应该更多的考虑其收入损失补偿的功能。简单来说,如果你一年收入是10万元,重疾的治疗和恢复周期通常需要3-5年,那么你可能需要的保额应该在30-50万为宜。但是,如果相应的保费对你的支出压力比较大,你可以考虑只覆盖正常的生活支出费用,比如你一年正常的支出在5-8万元,那么你可能需要的保额应该在15-40万元。以当前的医疗费用水平和生活成本,一般建议重疾险的保额不低于20万元。

  以上三个是大的方向性的问题,具体到产品层面,我们还需要了解以下这些内容:

  1. 买定期重疾还是终身重疾?

  定期重疾和终身重疾,顾名思义就是保障期限不同,前者通常保障到60岁甚至85岁,后者则是终身保障,由于后者的保障期限更长,价格当然就更高。刚工作的年轻人收入少,支出压力大,建议先买定期重疾,待收入状况好转之后追加终身重疾。当然,有人会在预算给定的情况下选择低保额的终身重疾,放弃高保额的定期重疾,我个人觉得投保重疾时保额的优先级要高于保障期限。

  2. 买消费型重疾还是返还型重疾?

  选消费型,返还型重疾的本质是拿多交的保费进行投资,而保险公司的经营特点决定了其投资时的风险偏好是偏保守的,因此要拿到返还的保费通常需要非常长的时间。与其这样,还不如把多交的保费拿出来跟着我做基金定投,我还是很有信心战胜保险公司的投资收益的,哈哈哈哈哈!而且保险的本质是保障,因此我们应该更关心得到了什么保障,而不应该去纠结保费是不是“打了水漂”。

  3. 要不要带身故责任?

  身故责任即被保险人在保险期间非因重疾身故,保险公司是否赔偿。建议预算充足的情况下,还是选择带身故责任的。当然,更好的选择还是在重疾险的基础上增加定期/终身寿险。

  4. 重疾险是不是保障的病种越多越好?

  目前市场上的重疾险的保障病种都是在原保监会(为了严谨一点)规定的25种疾病的基础上由各家保险公司自行衍生出来的,而原保监会规定的25种重大疾病的发病率占到所有重大疾病90%以上,所以多出来的保障病种实际的发病概率是比较低的。当然,统计意义上的低概率如果落到自己身上就是100%了,因此是否选择保障病种更多的重疾险主要还是取决于预算是否充足,毕竟“一分钱一分货,一毛钱两分货,一块钱三分货”的道理在几乎任何商品上都适用,如果预算够的话,可以选择保障病种多的产品。

  5. 要不要买带轻症保障的重疾?

  道理同上。

  6. 多次赔付的重疾险有没有必要?

  重疾险里的多次赔付,与我们通常的理解会有一些偏差。所谓的多次赔付,是把具有关联性的疾病归为一组,不仅要求每次赔付的疾病种类不同,分组不同,还规定两次重疾的确诊时间至少需要间隔一年。一个人罹患保险合同中不同组别、不同种类的重疾概率还是很低的,而且按照保险合同的理赔约定,很有可能还没达到理赔条件,坟头草就已经有一人高了。同样本着“一分钱一分货,一毛钱两分货,一块钱三分货”的原则,多次赔付的重疾险保费通常要比单次赔付的高出不少,个人觉得这部分多出来的保费,用来增加单次赔付险种的保额更好,当然我也不否认多次赔付产品的好处,是否选择多次赔付的重疾险主要还是取决于预算和个人对风险的认识。

  最后,我想说的是,保险是好东西,它能给我们提供不同的保障,但绝不是万能的,不要妄想一次性用几张保单去覆盖一生中可能面临的所有风险。比如年前刷爆朋友圈的那篇《流感下的北京中年》,让好多人在恐慌之中匆忙地为父母和自己购买重疾险、医疗险,实际上,在面对文中那种重大急症的情况下,大多数保险并不能救急,或者救急的作用很有限。当然,有保障总是好过裸奔的。我们在为自己和家人挑选保险之余,还是要做好日常的储蓄,留足一定的紧急备用金以备不时之需,正如资产配置之中,无论你的风险偏好如何,现金类资产都是要留有一定的比例。

  关于重疾险和医疗险,普通人投保前需要知道这些内容,大家都清楚了吗?若是不知道的可以看一下小编整理到的资讯分享,希望大家能够了解重疾险和医疗险的相关情况,跟多咨询建议大家可以上米保险多多了解。

  

我们专注保险测评,为你寻找高性价比产品!

保险上的任何疑问,请进入微信搜索顾问微信号:bx33358(点击复制微信号)


更多相关文章推荐:

基本医疗保险一档和二档有什么区别?

基本医疗保险保障制度包括哪些内容?

基本医疗保险保障范围有哪些?

标签:

上一篇:最全女性投保指南,女性健康投保指南

下一篇:购买保险时,应该注意什么?

大地保险

大保镖意外险-少儿版

最高20万保额,意外医疗保额高,不限社保

1、意外身故/伤残:身故赔付100%基本保额,伤残按不同伤残等级,赔付10%-100%基本保额 2、意外医疗:医疗费用不限社保,0免赔额,100%报销 3、意外住院津贴:100元/天,最高赔付180天 4、疫苗身故/伤残(可选):身故赔付100%基本保额,伤残按不同伤残等级,赔付10%-100%基本保额 5、疫苗一般反应医疗(可选):最高保额1万,0免赔,100%报销

意外险

立即投保

>> 查看更多相似文章
排行榜
最新文章
热门阅读

姓名

手机号

该号码能添加到您微信吗?
(注:需要客服添加您微信发放奖品)

验证码



微信号:

点击复制

长按识别二维码或复制微信号搜索添加

成功复制微信号

前往微信搜索添加...

回到顶部