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关于退保,你需要知道这些事

 作者:lichao  2022-10-27 19:27:38  4567  0

  现在,买保险的人越来越多,有些人在买了保险之后,由于各种各样的原因,想要退保。那么,哪些情况,可以考虑退保?退保有损失吗?损失多少?选择退保,怎样做最划算?对于这些问题,你需要知道关于退保的这些事。

  一、哪些情况,可以考虑退保?

  正式放弃一款保险产品前,你需要再次审视自己考虑退保的原因。

  1.买错了产品

  本来想买的是重疾险,结果买了一份万能险+附加重疾的保险。这类保险附加了万能险的投资理财功能,相对来说其保障功能就很弱,不符合我们买保险转移风险的初衷。

  2.买低了保额

  一般来说,如果买寿险和重疾险,保额高是很重要的。如果自己预算有限,买少了保额?那么小管家建议经济稳定后再加保,而不要一冲动就退保。

  3.买贵了,超出预算

  对于经济实力一般的家庭来讲,每年的保费支出最好不超出家庭年收入的10%。如果预算少,而给某个家庭成员投保过多,其他人就难以拥有合理的保障。

  二、退保有什么损失?

  退保前,要理清当前以及可能的未来损失,衡量利弊,确定可接受的损失程度,再做决定才是明智的选择。

  1.保费损失

  一般来说,除了犹豫期退保,越早退保,现金价值就越低(现金价值:一般指退保时返还的金额)。各个长期寿险的退保损失额度有大有小,至于什么时候能够收回本金还得看具体的利益演示表,或者向业务员咨询。不过可以确定的是,如果投保时间越短,退保的损失就越大。如果投保人1年之后就退保,扣除手续费等费用之后,可能连一分钱都拿不回来。

  因为投保人在前两年需要支付的管理费较多,包括体检、核保、保单制作等费用。此外,在第3到5个保单年度,保险公司向业务员提供的佣金递减,到5个保单年度之后,一般不再支付佣金,管理费用也减少。”所以,时间越短损失越大,前几年需扣费用较多。

  2.再投保时保费增加,免体检额度下降

  这点相信有经验的朋友都明白,很可能我这次买了1份重疾险不需要体检,退保后再投保,保险公司往往会对被保险人的资质进行二次审查,如果不符合要求就可能遭到拒保。

  具体而言,退保后由于被保险人彻底脱离了原有的保险合同,此后被保险人的身体状况可能发生变化,而这些是保险公司不知情的。如果退保后发生了重大疾病或其他情形,保险公司必须通过二次核保来确定其是否符合保障标准。此外,长期寿险的费率会随着年龄的变化而变化,年龄越大出险概率越高,对应的保费标准也就越高,被保险人便会因年龄的增长而多交保险费。

  3.重新投保时可能面临拒保

  投保时身体是健康的,到退保后又重新投保的这段时间,假如患了某种疾病,那么再投保时可能结果就大不相同了,可能面临的是加费或者“除外”,可能是拒保。如果投保结果不随人意,那岂不是肠子都要悔青了?

  三、选择退保,怎样做最划算?

  现在我们知道了,退保无论如何都是会有损失的,但是有时候实在是急着用钱,无奈之下才想到要退保。那么,有什么办法可以避免退保带来的损失吗?不妨来看看下面这5个方法吧!

  1、防范于未然:买之前想透

  【犹豫期】是指投保人在收到保险合同后10天(银行保险渠道为15天)内,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消。

  在此期间内,投保人如果不同意保险合同中的内容,或者因为其他原因,都可以将合同退还给保险公司并申请撤销,经保险公司同意后投保人可拿回此前缴纳的全部保费。

  2、利用60天宽限交费期

  如果投保人只是因为资金问题导致保单“卡壳”,那就不用太过担心。

  【60天宽限期】投保人有权利用保单中的“60天宽限交费期”推迟缴纳续期保费,投保人可以借此周转资金。

  如果60天内仍无法缴费,投保人还可以利用两年的“宽限期”,让保单处于失效状态,投保人可在具备交费能力时申请恢复保单,保单效力不变。

  3、在保障方面做变动:减保

  除了可以通过延期缴费的方式让保单合同不至于终止外,还有一种方法是“减保”。

  【缩短保险期】原先保障20年的,投保人可以要求保险公司只保障10年,以此缩短保险期,降低投保人的保费压力,另外还享受原来保单上规定的各项保障。

  【降低保额】如果投保人是因为目前或未来一段时间的经济实力入不敷出,也完全可以通过降低保额的方式做到不退保。比如,投保人可要求保险公司将原有的30万保障降为20万,而对应年缴保费降低,这相当于部分退保。

  4、在保障方面做变动:保单转换

  【保单转换】是指保险合同生效后,经保险人同意,投保人将原保险合同转换成同一家保险公司的其他保险合同的行为。

  有的投保人希望减少保费支出,同时又不希望降低保险的保障功能,即“既想降低保费,又想保留原有保障力度”,这种情况则可以通过“保单转换”功能调整保险计划,也就是将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险,转换为保障型保险。

  与退保后再购买保险相比,“保单转换”的优势比较明显,即“新保单的投保年龄与原保单相同,保险公司一般不会进行二次核保,并按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率计算。

  5、保单贷款

  【保单贷款】投保人在资金紧缺的处境下,可以利用保单的另一项功能“保单贷款”来盘活保费,避免直接退保所带来的损失。

  【利息支付】保单贷款后,保单之所以继续有效,是因为充当风险保费的是现金价值,只要剩余现金价值足够抵扣续交保费就行。万一到期无法支付利息,且现金价值也被“扣光”,那保险合同就会随之终止。由于贷款意味着需要偿还利息,因此,保单贷款更适合于急需资金的投资者。

  最后需要提醒的是,退保有风险,损失的金额也要自己承担,在投保前明白自己购买一份保险产品的目的,正确完整地理解一份保险产品的内容,才是避免退保而损失的最佳途径。如果你还想了解更多保险信息,请多多关注米保险

  
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