如何给孩子买保险？从了解常见的少儿风险开始
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很多人自己都会或多或少购买一些保险，如养老保险、疾病保险等等。而孩子是一个家庭的重心和希望，但这个众星捧月的小宝贝在成长中也会遇到一些风险，所以给孩子买保险是很有必要的。那么，如何给孩子买保险呢？这篇文章从孩子在成长中会遇到的风险问题来展开，为大家讲述健康风险、意外风险以及幸存者风险这三个主要的少儿风险，是一个很好的基础性引导。
一、健康风险
健康风险包括日常的发烧感冒（日常门诊），严重一点的肺炎支气管炎（一般疾病）还有就是患癌这种重大疾病（重大疾病）。我们针对不同风险再做分析：
1、日常门诊：单次费用大概在几百到几千不等。国家提供的少儿保险包括门诊保险费用，不同城市政策不同，但在比例和额度上都会有限制。日常门诊的费用不高，少儿医保报销后的剩余部分可以选择风险自留或者购买商业保险，不过门诊医疗险的杠杆率相对较低，所以购买的意义不大，大家根据自家宝宝的身体情况可以自行选择。
2、一般疾病：需要住院，单次费用大概在几千到几万。国家提供的少儿保险在住院方面也是包含的，但是报销比例和报销额度上都有一定的限制，而且还有社保用药的限制。这部分的费用会比日常门诊高一点，剩余部分可以选择风险自留，也可以选择购买商业保险补充。不含门诊的普通住院医疗的费用较低、杠杆率较高，所以还是具有一定的购买价值的。
3、重大疾病：治疗费用大概在10-30万不等。少儿保险同样也会覆盖一部分重疾治疗费用，但这部分报销额度是和一般的住院疾病共享的。重大疾病虽然发生频率低，但是产生的风险是巨大的，依靠个人的力量很难抵御掉这部分风险，所以这是我们需要重点关注的。这部分的风险可以通过两部分保险金分摊，一是医疗险，二是重疾险。
儿童产生重大疾病所花费的治疗费一般在10-30万不等，很大一部分的特效药、进口药不在社保目录里。如果想要孩子得到好的治疗，少儿医保很难完全覆盖掉这部分的成本，就需要住院医疗来补充的。
除了治疗所产生的费用，癌症后期的康复、调养以及父母陪护造成的收入损失补偿，也同样需要考虑，这部分的费用就可以用重疾险来填充。
综上所述，健康风险可以由少儿医保+医疗险+重疾险来承担。
二、意外风险
意外风险主要针对的是非疾病所造成的人身伤害，这里我们重点关注意外伤残+意外医疗。小朋友没有家庭责任，所以身故责任这方面不用考虑。这部分的风险由意外险来承担。
三、幸存者风险
幸存者风险指的是抚养者发生变故时，小孩的抚养风险。
国内目前在该项保障缺失，所以只能由我们自身去配置。这就回到了我们开头说过的，给小孩买保险的前提是，大人的保险做足了。这部分的风险可以由保险中的投保人豁免和父母的保障计划承担。
其实，如何给孩子买保险，就是一个给孩子合理配置保险计划的问题。从最主要的三大少儿风险出发，来思考怎样购买少儿保险的种类和组合，就能非常有效地进行选择并转嫁风险了。在详细解读了常见的少儿风险之后，是不是觉得给孩子买保险这个问题瞬间容易多了呢。
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1、意外身故/伤残：身故赔付100%基本保额，伤残按不同伤残等级，赔付10%-100%基本保额 2、意外医疗：医疗费用不限社保，0免赔额，100%报销 3、意外住院津贴：100元/天，最高赔付180天 4、疫苗身故/伤残（可选）：身故赔付100%基本保额，伤残按不同伤残等级，赔付10%-100%基本保额 5、疫苗一般反应医疗（可选）：最高保额1万，0免赔，100%报销
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