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为什么他们不惜损失保费要求退掉平安福?

 作者:米保险  2022-09-20 16:54:15  10264  0

  作者个人微信:mbb1470

      “平安福”保险从2013年上市,到现在的平安福2018,陪着消费者们一起经历了五个年头后,其产品已经积累了大量人气。然而这样一款“出身豪门”,又有着高知名度的产品,为什么平安福总是被诟病为什么一些曾经购买平安福的朋友,不惜损失保费要求退保?今天米保险就要和大家聊一聊。

  这里提醒下,退保有风险,请勿盲目模仿。若有退保打算,首先要考虑目前的身体健康情况能否符合购买保险的要求,其次要等新的投保计划过了等待期后再退保,以免在将自己暴露在风险下。

  [01、平安福2018产品形态]

  平安福2018是一个组合产品:1主险+3必选附加险+n可选附加险,如平安代理人所说“保障很全面,从头保到脚、意外医疗都包括”。实际情况怎样,下面细说:

  主险:《平安平安福2018终身寿险》

  必选附加险1:《平安附加平安福2018提前给付重大疾病保险》

  必选附加险2:《平安附加长期意外伤害保险(2013)》

  必选附加险3:《平安附加豁免保险费重大疾病保险(C,2016)》

  以平安官网投保示例来说,不要认为重疾理赔30万后,身故还能赔30万,真实情况是,重疾理赔后,身故只能理赔1万。官网上有注明“重疾赔付后,主险基本保险金额按重疾基本保险金额等额减少”,只是字号太小,好多朋友没看到。

  其实,保额共用很常见,很多产品都是这种形态。可当听到代理人说“重疾赔完,身故还能赔”,难免会让人产生误会,形成销售误导。

  [02、重疾保障责任]

  保监会在2007年8月1日,对以后市场销售的重疾险的前25种,进行了统一定义。其中6种高发必保,19种高发可保。规定的25种重疾,已经占了保险公司理赔案件的95%以上。

  但由于产品竞争激烈,市场上重疾保障数量已经达到上百种之多,有些还是多次赔付。在保费相差不大的情况下,疾病种类、赔付次数当然是越多越好,这样不但将来理赔的概率会更大,而且只要患病低于规定次数,合同就不会终止,依然保障在身。

  能够多次赔付的产品,佳宝儿觉得还是有必要的,因为身边患过重疾康复的朋友,好多苦于无法再买保险,这种多次赔付的产品恰能满足这方面需要。

  A重疾条款

  平安福2018重疾数量80种,单次赔付,在保监会规定之外的某些疾病方面,相比于某些产品,增加了理赔限制条件:

  •平安福2018对于系统性红斑狼疮理赔条件过多

  •急性坏胰腺炎开腹手术,平安福2018除外了腹腔镜手术。

  •非严重阿尔茨海默病所致的严重痴呆,平安福2018除外了酒精中毒引起

  •平安福2018对于植物人状态需满足脑干及以下

  前面说过,规定的25种重疾,已经占了保险公司理赔案件的95%以上。况且在条款上增加理赔限制,降低理赔概率的做法,不止平安在做,各家保险公司也都要控制风险,说白了,保险公司不是慈善机构。

  那么,这些疾病理赔条件上的细小差别就不重要了吗?当然不是!

  对于有家族病史,或对某一种疾病需要重点防护的朋友,这些就不得不注意了,毕竟条款上的细微差别,将来就会是赔or不赔的不同结果。所以说只有适合自己的才是最好的。

  B重疾保额

  平安福2018,行业首创重疾保额不升反降,确实是一个亮点。以官网示例,简单解释下:张先生投保30万保额,如果在70岁前得:

  1次轻症,再患重疾保额增加20%,获赔36万

  2次轻症,再患重疾保额增加20%,获赔42万

  3次轻症,再患重疾保额增加20%,获赔48万

  轻症3次赔付,这本是好事,可落地效果怎样,佳宝儿留在后面的“03、轻症保障责任”中一起说。
这里只想说合同条款中70岁的限制,增加了获赔难度, 而这在同类产品中是很少见的。

  [03、轻症保障责任]

  平安福2018轻症列出20种,实际18种。把其他家产品中的1种轻症拆成3种来卖,有凑数嫌疑。可说实话,这倒不是什么大事,重点要看轻症的种类有哪些,高发轻症是否包含在保障范围内。

  平安福2018在轻症种类方面的表现:轻微脑中风、不典型心机梗塞、冠状动脉介入(非开胸)、慢性肾功能障碍、早期肝硬化,这些极其高发的轻症不在条款保障范围内!

  佳宝儿觉得,这事很重要,相当重要,特别重要!高发轻症的统计数据,各家保险公司稍有不同,但上述疾病的理赔,均占到轻症理赔的90%以上,称之为高发类型,一点毛病没有。身边有医生朋友的,也可以咨询了解下。不要听信“轻症达到重疾标准,可以当成重疾赔”,认真看下条款,谣言不攻自破。

  不包含高发轻症类型,大大降低理赔概率,这也许正是平安福2018没有像市场上同类产品自带被保险人轻症豁免的原因,估计自己也觉得没必要多此一举了。(被保险人轻症豁免:在合同有效期内,若被保险人患所列轻症,则免缴后续保费,保险合同继续有效。)

  但是,查看投保规则的朋友会发现,平安福2018是可以附加轻症豁免的。原本所包含的轻症就不易理赔,用到轻症豁免的概率相应也会较低。可其他产品都白送的功能,他却要额外收费。

  那么,像这样低发病率的轻症,要患3次,种类还不能相同,这概率想必就更加微乎其微了吧,所以回到前面“70岁前患3次不同轻症,重疾保额递增”,能有多少实惠真正给到被保险人,相信不用佳宝儿再多说了。

  [04、等待期]

  平安福2018采用的是等待期内首次确诊重疾,退还现金价值(约为保费的5%)。其他公司采用的是,等待期内首次确诊重疾,退还已交保费。

  按照平安官网上的示例,张先生年交保费13877元,若在等待期出险,退还728元,而其他产品退还13877元,所以差距还是蛮大的。

  身故责任无等待期,这是平安福2018改进的地方:张先生在等待期内身故去世,平安福2018按保额理赔,有些重疾产品只退双倍保费。虽然市场上也有身故无等待期、且费率低的产品,但产品上的改进还是要说一下的。

  [05、附加长期意外伤害险和意外医疗险]

  官网示例中,这两份意外险分别保了什么?参见下表,一目了然。

  其中长期意外伤害险50万保额,保障至70周岁,缴费20年,年交2500元。保障40年,平均每年1250元。

  贵,且不是一般的贵,市场上50万保额的短期意外险(交一年钱保一年,又称消费型),普遍价格500元左右,还包括意外医疗和住院补贴,注意这只是普遍价格,佳宝儿知道的还有交245元保100万,每年购买可以保到65岁的。平安福2018的这款长期意外险不但贵,而且还要强制捆绑在主险上销售,无法自由选择。

  其次附加意外医疗只报社保范围内,保障不全面。平安自家的产品“平安住院万元护”,也要比这两个附加险的性价比高:意外伤害20万,意外医疗2万,疾病住院医疗2万,还有50元/天的住院补贴,每年保费378元。

  这里顺便说下长期意外险的特点,以便大家选择:

  •就目前市场来看,当被保险人年龄达到65岁之后,短期意外险的价格会有所提高,且可选产品数量有限。但是佳宝儿确认了下,即便价格提高也尚未达到平安福2018这款意外险的金额。

  •因平安福2018有个必选的附加险《平安附加豁免保险费重大疾病保险(C,2016)》,所以当被保险人发生重疾理赔后,可以免交后续长期意外险的保费。

  “尺有所短,寸有所长”是短期意外险还是长期意外险,大家可以根据自身情况,综合考虑保障金额、经济状况和保障期限等因素,选择最适合自己的。

  [06、恶性肿瘤多次赔付]

  平安福2018附加恶性肿瘤险:若初次确诊患的重大疾病为恶性肿瘤,且生存至少满5年,第2次或第3次确诊仍罹患或新患恶性肿瘤,可额外按100%保额赔付恶性肿瘤保险金。

  恶性肿瘤可多次赔付,这确实是个优点,因为癌症的赔付已经占到了重疾的70%-80%。但是有些细节还是需要提醒大家:

  •市场上同类产品间隔期有的设定为3年

  •请大家注意下面的条款:

  若第一次患的重疾不是恶性肿瘤,重疾理赔后,恶性肿瘤多次赔付就会终止,相当于这款附加险的钱白交。

  恶性肿瘤多次赔付本是好事,可这个限制条件,却是十足的减分项。只能建议各位,若觉得这个限制条件不合理,可以选择非癌重疾理赔后不影响恶性肿瘤多次赔付的产品。

  [07、平安RUN]

  投保前2年,每月至少25天运动步数不少于1万,第3年后则轻症保额增加2%,重疾保额增加10%,身故保额增加10%。

  平安设计这个的理念还是很好的:鼓励大家多运动,养成良好的运动习惯,降低患病概率。谁不希望一辈子健健康康,买的保险全变成财产传给后人。

  保险靠的是杠杆作用,用少部分的钱换取高保障。先不说这样的运动量,有多少朋友能够完成,佳宝儿想说即使保额增加10%,平安福2018的杠杆依然很低,相对于市场上同类产品的价格高出30%~40%。

  [08、品牌&服务]

  A品牌宣传

  这一点其实在客户体验方面是很重要的,毕竟在理赔前,保险能让大家有所感触的也就只有这方面了。前面说了,这是平安的优势,平安为此也是下足了功夫。

  2017年,中国平安第三次登上“广告王”的宝座,全年广告宣传费200.81亿元,占四大险企广告宣传费总和的74.28%,日均广告费5502万元。上海的朋友应该可以更直观的感受到这点。

  B理赔时效

  新《保险法》规定“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有约定的除外。”

  新法第25条规定“保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内,对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的,应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付;保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后,应当支付相应的差额。”

  《保险法》在理赔时效方面的规定,是对投保人和被保险人利益最有效的保证。

  理赔时效方面平安做的不错,2017年上半年数据显示,平均用时1.3天。但随着网络信息技术的发展,各家公司都有很大进步,其中华夏人寿、太平洋人寿、中荷人寿公司北分理赔最快,平均用时1天。

  佳宝儿想说的是,品牌&服务再好,也只是保单里锦上添花的东西,一份保单的核心部分的,永远是合同条款上保障责任里的内容,能否理赔看的是合同条款。

  如果合同中的没有出险时对应的保障内容,公司大小、品牌价值、理赔时效这些依附于合同而存在的种种,对于投保人和被保险人来说又有什么意义呢。

  [09、最终选择]

  朋友两年前购买的平安福,中间有做产品升级,最终选择退保,原因有:

  1.缺失高发轻症,相当介意;

  2.个人倾向于一年期意外,但附加险强制捆绑不能取消;

  3.恶性肿瘤多次赔付确实好,奈何限制条款从中作梗;

  4.RUN虽好,可任务完成不了;

  5.重疾保额递增,可看到≠得到,不如保额一步到位来的实在;

  6.贵,自身无品牌情结,不愿为品牌买单,多出来的钱可做更全面的保障。

  7.算经济账,13877-8594=每年贵5283*还要交18年=多出95094元,即使平安福2018有免交一年保费的活动,也还多出95094-13877=81217元,虽然退保要损失近3万,但也还划算。

  为方便说明,佳宝儿用官网示例展示(张先生30岁购买平安福2018,两年后选择退保,用替代方案抵御风险),具体保障如下表所示:

  但是还是那句话,只有适合自己的才是最好的。退保只适合部分朋友,大家还是需要根据自己的实际情况,斟酌再三后再做决定哦!


哪些情况可以全额退保?

如果我过了犹豫期,想退保是否还能全额退保呢?其实如果销售过程中代理人有违规操作还是有机会全额退保的。那么具体有哪些情况呢?

  • 代理人是有代签字行为

  • 销售过程中有返钱或者送礼

  • 销售过程中夸大产品收益和理赔

  • 代理人有诱导或者误导销售等

当然全额退保还是需要一定的技巧的。

如果你想全额退保,加我微信:wk33083(点击复制微信号)


相关阅读:

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泰康全能保险和平安福保险哪个性价比好?

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