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高端医疗险内容解读

 2018-10-11 13:27  作者:houchunxiao  83  0

  作者个人微信:mbb1470

  当今社会的快速发展使大家的要求不仅仅是吃饱,而且要吃好。以及健康养生的高质量生活,但是目前就医高昂费用,仅仅依靠社保的报销比例来说是杯水车薪,所以大家在有社保的情况下也会配置商业医疗险。目前,有一些专为高端人群设计、超高保额、突破国家社保用药限制、就医直付、覆盖包括和睦家在内的全球网络医院医疗费用的保险,我们称之为“高端医疗保险”或“国际医疗保险”。

高端医疗险

  在新医疗改革的背景下,保险公司争相推出的突破社保医疗保障范围限制的创新型医疗保险产品。市场上也出现了专为高端人群设计、超高保额、突破国家社保用药限制、就医直付、覆盖包括和睦家在内的全球网络医院医疗费用的高端医疗险产品。

  接下来就和小编一起了解一下高端医疗险

  首先来个风险提示

  【一个停售的高端医疗险例子】

  2015年的时候,高端医疗市场崛起不久的时候,很多保险公司为了抢占客户,出了一些“性价比”非常高的高端医疗险,保费较低,保障责任很丰富,客户大部分是为了某些保险责任,如赴美生子、疫苗、体检等去投保的,逆选择比较凶猛,基本上最后客户能够报销的钱和所交保费都没差多少了,这样的情况下,保险公司肯定是亏损的,这种亏损肯定也不可能长期持续,最后险种就停售了。

  当年平安健康的明亚99,就因为“性价比”太高,逆选择太多,而停售了。BUPA虽贵,但是一直持续稳定着。

  国内的法律虽然使得高端医疗险也无法保证续保,但是大部分的高端医疗险在续保方面还是非常值得相信的,在于以下几个方面

  1、险种含括的范围,盘子的大小

  众所周知,BUPA高端医疗险是最高级的高端医疗险,医疗险中的爱马仕所收的保费是全球性,调整费率也是全球调整的(不会只调整中国而不调整国外的),因此险种的盘子的全球的,并不会因为中国的监管不允许保证续保,BUPA就会有停售的可能,中国对医疗险的监管根本影响不了BUPA对其高端医疗险的运营。续保可靠。

  2、费率

  还是BUPA,作为行业中最高级的高端医疗险,费率当然也是最高的

  对于高端医疗险这个领域,基本上是一分钱一分货的,费率高代表着产品责任范围广,产品的稳定性高。

  BUPA住院计划已经有两年没有涨费率了,而带有生育责任的计划每年都会有8%~10%的升幅。

  3、逆选择

  对于一些孕产、疫苗、体检、中医等保险责任,产品的责任和相关责任的额度一定要严格控制,因为这些责任,花了那么多钱买了个高端医疗险,肯定都会把这些福利都用的,如果保险公司对这些保险责任控制不好,险种的赔付就会过高,导致整个产品的不稳定,持续性也会下降。

  所以,如果我们希望选择长期持续的高端医疗险,也不能太有“贪小便宜”的思维,要买一些保险责任和费率是匹配的产品。

  无论怎么样,还是要留个心眼,留条后路

  无论高端医疗的续保多么的可靠。在国内,所有医疗险在保证续保这方面都是一样性质的,不能终身保证续保的。

  所以就算拥有了高端医疗,小编也还是建议,再多花高端医疗的1%的保费同时配置一份百万医疗,做足万全的准备。

  【各种满足不同需求的高端医疗险】

  1、香港安盛寰宇高端医疗险是无需健康告知,无条件入保的,但是除外既往症。

  举个小例子:

  一个人得过了癌症了,就算愈后挺好的,也生存超过5年了,但是基本上也是无法投保医疗险的,什么都不能保

  但是以上那款香港的高端医疗险是可以投保,如果癌症复发或者转移了,当然还是不能赔付的(既往症除外),但是如果是发生脑中风导致的住院,这样就可以赔付的。

  2、还有香港友邦的《爱无忧+至尊明珠》,险附加高端医疗险的搭配,就是利用储蓄年金险的增值储蓄覆盖投保时到终身的高端医疗险费用的一种方式,符合一些希望就在短期之内把保费交了,然后拥有高端医疗服务终身的人群。

  要注意的是,高端医疗险的通胀过高,以及香港储蓄险的分红不及预期,这样会导致年金险的价值不足以覆盖高端医疗险的保费。

  【高端医疗险的注意事项】

  高端医疗险虽然高端,但是并不能想得特别万能,任何事物都要在规则内运行。

  例如,加拿大这个国家,医疗都很发达,也普及得很全面,但是加拿大政府为了体现全民的公平性,加拿大都是公立医院,基本没有私立的医院,所有公民都要按照病情轻重去排期,并不是说有钱或者有高端医疗就可以“为所欲为”的。

  所以,有高端医疗,在加拿大基本是实现不了直付功能的,只能够事后拿着发票报销。

  所以,如果对就医地域有要求的话,我们一定要事先了解该地域的政策,以及直付医疗机构的清单。

  以上就是小编整理的高端医疗险的内容解读,虽然高端医疗险是非常棒的选择,但是小编还是建议大家关注全面的保障计划,根据家庭的实际需要,合理配置重疾和意外保险,防患于未然。

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