重疾险如何配置？

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　　重疾险需要配置吗?重疾险如何配置?相信我这么一问，能问住大部分人了吧。其实，重疾险说难也没那么难，大家想要了解清楚还是很简单的，这不，大家看这篇文章就可以知道重疾险如何配置啦。

　　本篇为举例简单，以典型的30岁男，30岁女，双职工家庭作为模板，都以50万作为保额。当然保额最好还是匹配收入。结合上一篇科普的重疾险、多次赔付重疾险来看，如何选配重疾险，如何覆盖重疾+身故的责任。

　　下面进入正文部分。

　　1. 家庭保障的两大核心

　　首先明确我们要解决的问题，然后是怎么解决这些问题，最后是用什么产品解决这些问题。

　　对家庭而言，最重要的两大核心，一个是医疗相关费用，一个是家庭债务敞口。前者主要对流动性有冲击，后者担心经济支柱身故后无法偿还债务。

　　因此主要的保障标的，一是疾病，一是身故。

　　本篇我们考虑消费型重疾险、定期寿险、多次赔付终身重疾险，这三者之间的选配。

　　本文考虑的配置都包含轻症，一款含轻症的重疾险是必要的，当然，消费型的纯重疾甚至可以剥离出轻症，从而保费更低，但我认为没有必要。

　　(截图自我做的家庭保障思路PPT，想要完整版微信私我即可)

　　2. 低配版——定期消费型+定寿

　　消费型重疾险，是不带身故的，即保病不保死。

　　消费型还能选择保障期限，到70岁/85岁/终身等。

　　消费型还能只带重疾，轻症是选购的。

　　正因为剥离出了身故责任，剥离出了终身期限，剥离出了轻症，保费也就相应最低。

　　因此，预算有限情况下，挑选定期消费型重疾险，用来应付重疾，选择保障到70岁，30年缴费，保额50万。

　　由于消费型重疾险是不含身故责任的，我们需要补充，又因为预算有限，我们需要一款杠杆高、费率低、只保身故的险种——定期寿险。

　　于是，我们挑选定期寿险，选择缴30年保30年，即今年30岁的投保人，身故保障至其60岁。

　　低配版到此成型，保障到70岁的定期消费型重疾险(含轻症且有豁免)+缴30年保30年的定期寿险。

　　具体保费构成如下图，所选险种仅用于举例。

　　(低配版)

　　看一下，上图方案的保障效果：

　　1. 60岁前，夫妻任何一人得重疾，赔付50万，任何一人得重疾以至于身故，赔付100万(50万重疾+50万定寿);

　　2. 61岁-70岁，夫妻任何一人得重疾，赔付50万，任何一人得重疾以至于身故，赔付50万(寿险责任期已过);

　　3. 71岁后，无任何保障。

　　需要理解的是，保险责任越多，保费越高，因此保费低，保障自然少。

　　但低配版方案，60岁前的保障和高配版一样，甚至优于只买多次赔付的终身重疾险。

　　对家庭而言，60岁前是风险、债务敞口最大的时期，因此如果预算有限，也务必集中精力保障至60岁，这也是低配版的内涵。

　　2. 中配版——终身消费型+定寿

　　低配版方案，最全的保障只能覆盖到60岁，不想如此寒酸，但还是心疼预算，那可以把定期型消费型升级成终身消费型重疾险。

　　即，其他参数不变，把重疾期限从70岁拉长至终身。

　　中配版成型为：保障至终身的消费型重疾险(含轻症且有豁免)+缴30年保30年的定期寿险。

　　具体保费构成如下图，所选险种仅用于举例。

　　上述中配方案保障效果如下：

　　1. 60岁前，夫妻任何一人得重疾，赔付50万，任何一人得重疾以至于身故，赔付100万(50万重疾+50万定寿);

　　2. 61岁后，夫妻任何一人得重疾，赔付50万，任何一人得重疾以至于身故，赔付50万(寿险责任期已过);

　　即和低配版比，永远有重疾保障，定寿责任则主要保障高杠杆、高负债时期(60岁前)。

　　对保险概念不是特别深刻的人，在定寿上总有些介意，觉得没啥必要，但如果家庭有杠杆负债，至少配置60岁前的身故责任是必须的。

　　身故保额，至少要对应杠杆缺口，假如房贷100万，那定寿保额也要做到100万以上。

　　3. 顶配版——多次赔付终身重疾险

　　不差钱，比如年入50万的中产家庭，那么就要考虑顶配版的事了。

　　重疾险的产品形态，也是一直在进化的，目前较全面的就是多次赔付终身重疾险。

　　它有这么几个特点：

　　保障终身，包含身故责任，哪怕你到死都没病，也赔一次身故保额;

　　轻症、重疾分组多次赔付，一般在3-4次，比如保额50万，但多次赔付的话，保额相当于大于100万;

　　省心，至少在重疾这一块，只要做足保额即可，不用再考虑消费型的搭配组合。

　　要注意一点，多次赔付重疾险假如赔了一次重疾，就不再赔身故了，因此还是需要配置定寿。

　　只是在本篇中，主要比较的是不同类重疾险的保障效果。

　　顶配版成型为：多次赔付终身重疾险【+定寿，本篇不列出了，但需要配置】

　　具体保费构成如下图，所选险种仅用于举例。

　　上述顶配方案保障效果如下：

　　1. 30岁投保后，首次出现轻症，赔付10万(保额的20%)，豁免后续保费;

　　2. 重疾分四组，赔3次，只要是不同组，即可赔付;

　　3. 得重疾后身故，仅赔付50万(一次重疾的保额);直接身故，赔付50万。

　　顶配版就是一个舒心，重疾保障较全面，如果再加一个定寿，方案就更完整了。

　　比如上图中列的工银安盛御享人生，性价比较高，但核保较严，因此买保险建议在身体状况好、越早投保越好。

　　本篇仅是列举三种配置思路，具体问题还是要具体解决，可以看到，即使在重疾险选择搭配里，也有许多门道。

　　好了，关于重疾险如何配置这个问题，大家还有其他疑问的地方吗?如果没有的话，欢迎朋友们转发分享哦。如果您想了解更多保险知识，请大家登录米保险哦。

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