人身保险，你知道多少？
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我们经常会说，生命最重要，生命是第一位的。为此，我们出门在外尤其要注意人身安全。为此，我们会买一些人身保险。但是，你真的了解人身保险吗?对于人身保险，你知道多少?我们今天就来详细了解一下吧。
本文仅对人身保险产品的“基础功用”简单描述。一些隐性的、见的光和见不得光的作用，不在此一 一列举，有需求的咱“私下”聊一块钱的呗?
★具体产品的“官方定义”、条款以保险合同为准。
一.寿险
1.终身寿险
分为高现金价值比例和高杠杆两大类型
死亡，为赔付条款。
主要解决目的：
留下一笔钱，指定给某一个或几个受益人。
(隐性作用、功能此处省略)
优点：一定会赔付(人总会死)，强制储蓄的意义更大一些。
缺点：费用相对较高
2.定期寿险
“定期内”死亡、全残为赔付条件。
主要应用于：
比如有子女、有债务的人群，定期寿险的保额覆盖债务、抚养子女的费用。尤其是相对侧重给经济支柱投保。
保额和保障期限的设计，可以考虑金融债务(如贷款)和责任债务(如子女抚养、老人赡养)。
也可以根据生命价值(工作挣钱能力)确定多少岁之前死亡，家庭得到的赔付金额不低于正常工作的收入所得，叫“人力资本”金融化吧。
优点： 杠杆高，可以做到高保额、低保费。
缺点： 年轻阶段死亡率低，赔付概率低。 且为消费型，没有强制储蓄的功能。
二、重疾险
以罹患重大疾病(大部分包含轻度重疾)为前提，赔付。
通常重疾险的保额选择，可以参考2点
1.治疗费用补偿/预备
一旦发生重疾风险，治疗费用可能来自医保覆盖一部分、家庭储蓄，也可以来自重疾赔付。重疾的赔付，和治疗没治疗、花了多少钱治疗没关系，买的多少保额就赔付多少保额。
2.收入损失性补偿
发生重疾，除了治疗本身耗费金钱以外，通常康复期至关重要，没有好的康复，再好的治疗也基本白费。
康复，顾名思义短期内(医学上的概念叫做5年/7生存率)，不能参加工作或者不能参与重大脑力、体力工作，意味着几年内收入减少或者终止。
但是，家庭的一切生活比如子女上学、赡养父母、还房贷等等都要继续，几年不能工作造成的“收入损失”可以通过重疾险的保额实现。
重疾险产品形态又分为2大类：
1.含身故责任的重疾险
如果发生重疾风险，赔付。如果没有发生重疾，直接身故了，也赔付。(绝大多数产品只能赔一项，个别产品两者都可赔付)
优点：赔付比较确定，类似终身寿险讲到的优点。
缺点：费率高
2.纯重疾
不含身故责任，只赔付重疾。
优点：费率 比含身故责任的重疾险便宜30%-40%左右
缺点： 如果没有发生重疾导致的身故，没有赔付(赔付的不确定性)
三、医疗险
商业医疗险，主要用于：因疾病、意外导发生的医疗费用，按照所投保的产品条款中的报销比例“报销”。
如果有社保，那么社保报销剩下的部分可以按照合同约定进行报销。
如果没有社保，按照合同约定无社保的情况下进行报销。
医疗险大致分为：
仅住院、门诊+住院。
无免赔额，比如花多少就报多少。
有免赔额，比如约定1万需要自费，那么1万以上才可以获得报销。
无免赔额同时包含门诊的，就贵一些。
仅住院责任，有一定免赔额的就相对便宜一些。
四、年金险
年金险分为两大类：
1.即期年金(国内同类产品多称为“***年金分红型”)
比如选择几年交费，从第5年开始按照“每年”领取“生存金”，如果不领取就转入“万能账户”(就是可以给分红利息的账户)复利计息。
优点：灵活性较强、更适用于教育金、婚假金、创业金的储备和安排。
缺点：太灵活，不太具备专款专用、定向规划的作用。
2.延期年金(国内同类产品多称为“***养老年金”分红型)
比如选择一个缴费期，指定55岁、60岁…开始领取生存金(养老金)，可以按照“每年”或“每月”领取养老金。更适用于定向养老规划。多数产品有“保证领取年限”的设置权。
优点：目标明确、定向规划。合同保证利益确定。
缺点：相对不灵活，多数此类产品开始领取养老金的年度，保单现金价值变为0，不可撤销。个别产品领取年金后仍有现金价值。
五、意外险
相对简单，因为意外风险导致的残疾、身故，获得赔付。
身故赔保额。残疾需要按照残疾比例进行比例赔付。
这样的表达，您是否可以对人身保险产品类型有一个清晰的认知呢?
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