买重疾险时，需要了解这些重疾险背后的真相
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面对着高企的重疾发病率与治疗费用，作为健康险最重要的一员，重疾险越来越受到消费者青睐。但是，不管是已经购买了还是正打算购买重疾险的消费者，了解《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》），了解重疾险背后的那些真相，才能更好地选择重疾险产品，也能避免出现理赔纠纷。下面，就给大家具体介绍。
1、应对理赔纠纷，《规范》定标准
根据卫生部统计数据显示，人一生罹患重大疾病的概率高达72%。此前各大保险公司所承保的疾病范围并没有统一的标准，各保险公司为了吸引消费者投保，以自家产品承保疾病种类的多少为卖点，疾病的种类由早前的10种到后来的20种、40种。从表面上看，保障的范围更广泛了，但是消费者的权益却没有实质性的提高。
由于各家保险公司对重大疾病保险定义存在差别，造成保险人和被保险人理解上的差异，加上部分营销人员的误导，保险理赔纠纷的发生并不鲜见。为了规范健康险市场，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，并于2007年4月颁布，同年8月开始执行。
2、《规范》对25种疾病规范统一
《规范》中的疾病定义在参考国内外成年人重大疾病保险发展状况并结合现代医学进展情况的基础上制定，因此，《规范》适用于保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。《规范》有着以下几点使用原则：
①根据成年人重大疾病的特点，《规范》对保险产品中最常见的25种疾病进行了统一和规范；
②明确以“重大疾病保险”命名，保险期间主要为成人阶段的保险产品，其保障范围必须包含6种必保疾病；剩余19种疾病为可选疾病，保险公司自行选择承保；
③根据市场需求和经验数据，各保险公司可以在其重大疾病保险产品中增加《规范》疾病范围以外的其它疾病种类，并自行制定相关定义；
④重大疾病保险条款和配套宣传材料中，本规范规定的疾病种类应当按照本规范所列顺序排列，并置于各保险公司自行增加的疾病种类之前；同时，应当对二者予以区别说明。
3、25种疾病理赔率超95%
《规范》统一定义的25种常见疾病，常见到什么程度？根据保险行业重疾险历年的理赔数据显示，在我国所有的重疾理赔中，《规范》统一定义的25种疾病的理赔率超过95%。
《规范》明确了6类必保疾病，而对其他的疾病却没有硬性规定，保险公司可自由选择是否承保。从理赔的概率来看，对于《规范》定义的25种疾病选择的多少，是衡量一个重疾产品至关重要的因素。市面上的重疾产品，承保的疾病种类一般多达50种以上，有的甚至超过100种，但很多产品并非都涵盖了《规范》定义的25种疾病。所以投保的时候一定要认真看清楚承保疾病种类的明细。
以下为25种重疾明细：
6种必保疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。
19种可选疾病：多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。
4、理性看待《规范》以外的疾病
对于25种疾病以外的疾病，相关定义完全是由保险公司自行定义，每家保险公司定义的标准都是不一样的。所以对于25种疾病以外的疾病不要盲目的从数量上去对比，结合自身的情况，重点关注每种疾病的定义和理赔标准。
《规范》对于重疾产品虽然做了明确规范，但这种规范是有限的。《规范》之外的很多细节问题，比如《规范》外的疾病定义和理赔标准，因为投保人认知的有限，往往成为日后理赔纠纷的重要原因。所以建议购买保险，选择专业的人士，售前能得到充分的指导和建议，售后能得到周全的服务。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。
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