重疾险分红背后的这些坑，让你防不胜防！

作者：徐娇娇 2019-01-15 20:41:50 5019 0

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　　重疾险分红的产品可以覆盖重疾、身故、养老保障，年年还有额外分红。但是保险都交了一年了，为什么还没有分红返还到账呢？这要是不懂保险的人，一听保险不仅能提供保障，还能返钱，挺不错的，就买了一份。但懂保险的人一听，就知道分红险有多大坑了。

重疾险分红

　　什么是分红保险？

　　分红险是指保单持有人每年都有权，获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配的保险产品。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。

　　分红型保险一般可分为：现金分红和保额分红。现金分红：现金红利，保险公司将红利以现金形式返还投保人，具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。保额分红：不返现金，而是将分红增加到保单基本保额上。若需折现，只能退保或者选择降低保额才能得到红利。

　　那么这两种分红方式哪个更好呢？

　　保额分红从长远角度来看会比现金红利好一点。因为现金红利保险公司会有现金流出，保险公司会把分红给投保人，进而使保险公司可投资资产减少，影响了保险公司的收益；而保额分红没有使保险公司的资金流出，保证了充分的投资资产利用率，所以收益水平相对较高，每年的年度分红会计入下一年度的分红中。

　　因此保额分红可以理解为复利，重点是随着时间的推移，保额分红增加了被保险人的保额，时间越久，保障水平也在提升，增强了保险的保障功能。

　　分红险保险的红利如何来？

　　分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。为了方便大家理解，小管家这里给出各自专业名词定义后，再给个案例。

　　死差益：保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。案例：保险公司计算这个保险产品可能每年一万人里有10人出险，而今年呢只有5人出险，那剩下另外5人的这个保费就算是盈余了。费差益：保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时，所产生的盈余。

　　案例：某款产品一共卖了5千万，保险公司原来预计需要100个销售人员，而实际上50个就能搞定了，在人工上省了钱，省下的钱就可以当红利分给保单持有人。利差益：保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时，所产生的盈余。案例：保险公司拿我们所交的保费去做投资，然后将投资获得的部分收益分给保单持有人。

　　由此可见，保险公司的分红不一定受一个因素影响，可能是多个。具体保险公司会给多少分红，这个要看每年的情况，合同有明确规定不能为负，但有可能为零，不分红甚至很少的分红。重点是保险公司每年的分红数据是没有公开的。这种不透明的手段，可想而知，大家能在保险公司那里博得多少收益呢？

　　分红型重疾险

　　许多分红险不只是单独的分红险，往往是和重疾险、寿险、两全险组合在一起的。大家常常听到保险代理人在推荐产品的时候说：“有病看病、没病返本、到老养老、增值分红”，这些听上去很有诱惑力的话语，都是这样来的。

　　我们可以根据市面上各大保险类型组合的形式，来看下具体价格。以下案例选取的是30岁男不吸烟，10万保额，20年缴费作为参照。

　　定期重疾（保至70岁）：弘康，健康人生C，800元；重疾（终身）：弘康，弘康人生A，1200元；国华，至尊保，1190（平均约1200元）；重疾+轻症（终身）：弘康，健康一生A+B，1544元；重疾+轻症+身故（终身）：华夏，常青树2016，2322元；泰康，乐安康，2490元（平均2400元）；重疾+轻症+身故+分红（终身）：太平洋，金佑人生，3918元；太平、福佑金生，4120元（平均约4000元）。

我们可以得出，对于30岁不吸烟男性，10万保额，20年缴费的年缴保费而言：至70岁的重疾责任=800元；70岁至终身的重疾责任=400元；轻症责任=350元；身故责任=850元；保单分红=1600元。

　　由此可见，附带保单分红保费是非常非常昂贵的，天下没有免费的午餐，在这里得到印证。毕竟一份重疾险800元就够了，多了一份每年少得可怜的分红保障，却要多花1600元，这也太不划算了。

　　要想得到分红，保险公司需要给你多交的钱做投资，做管理。这些都是需要人工费、时间费用的，相当于保险公司每年要收取你手续费。但你把分红的钱拿起来去做生意、去放银行，利息不会比这少的。

　　分红重疾险VS纯重疾险

　　为了方便大家看出分红重疾险和纯重疾险之间的区别，小管家找了几款产品做了一下对比。