如何给家庭不同年龄段的成员配置保险？

作者：李超 2018-10-24 22:43:24 6979 0

　　作者个人微信：mbb1470。

　　随着社会经济的发展、家庭财富的积累，人们的保险意识不断增强，保险消费在家庭生活中的重要性日益显现，给家庭成员配置合适的保险不仅可以对家庭成员面临的风险提供保障，能在风险发生时获得保险理赔，这样也算是起到家庭投资理财的目的。那么，我们家庭面临的风险有哪些？如何给家庭不同年龄段的成员配置保险呢？下面，就随本文一起了解吧。

　　我们家庭面临的风险有哪些？

　　1.意外风险：交通事故、踏空坠入消防通道伤残、户外坠落、被狗咬伤、老人摔骨折等；

　　2.疾病风险：患重大疾病、普通手术住院等；

　　3.身故风险：意外身故和非意外导致身故（如疾病身故、见义勇为身故等）；

　　4.财务风险：炒房炒股亏了、做生意破产、没钱上学、没钱养老等；

　　如何给家庭不同年龄段的成员配置保险呢？

　　我们将家庭成员分成三个年龄段：未成年人、家庭经济支柱（以25-50岁为主）和老年人。下面分别进行介绍如何配置保险。

　　1、未成年人

　　搭配方向：因该人群不承担家庭经济责任，主要考虑疾病意外时如何减轻家庭负担。

　　建议必备险种：意外险、重疾险、医疗险。

　　a意外险：

　　意外是导致儿童受伤甚至死亡的第一因素，高杠杆、带意外门诊的意外险是未成年人必备。由于保监会对未成年人的身故保额限制，再加上未成年人不承担家庭责任，因此建议未成年人配置意外险可更关注意外医疗部分含金量，如是否限社保内，是否含境外责任、是否有免赔额、赔付比例多少等。保额参照保监会最高限额。

　　b重疾险：

　　未成年期购买重疾费率低、保障时间长、核保容易，如不幸重病能大大减轻家庭负担。如儿童最高发重疾白血病少则30、40万，如需干细胞移植花费70、80万也是常见。保额建议50万起。

　　c医疗险：

　　补充社保，与重疾险搭配。幼儿时期住院几率很高，如常见的肺炎、轮状病毒住院等，但重疾理赔标准不是轻易能达到，这时医疗险就起作用了。对于日常的小病住院门诊，社保报销后，可用商业医疗险解决。建议选择0免赔、不限社保、保额50万以上的商业医疗险，由于门诊赔付几率大、保费比单买住院高很多，可选门诊风险自留。

　　可选险种：年金险

　　未成年人教育花费是一笔不小的费用，不少家长想未雨绸缪。如在保障类产品配齐还有闲余资金时，完全可以考虑配置一些年金险作为教育金。目前好一点的教育金复利也能达到3.8%-4.5%，不比银行理财、余额宝等货币基金差，其优势还在于安全、能专款专用、长期稳定收益率和现金流、贷款比例高等。

　　2、家庭经济支柱

　　搭配方向：该人群承担家庭主要经济责任，上有老，下有小，既需考虑重病或意外时减轻家庭负担，又需考虑家庭责任开支，如以下：

　　a家庭3-5年正常开支；

　　b家庭负债（房贷、车贷、生意贷款）；

　　c父母赡养责任；

　　d子女抚养责任；

　　建议必备险种：意外险、寿险、重疾险、医疗险。

　　a意外险：

　　家庭经济支柱承担家庭主要责任，再加上意外险杠杆高（保费便宜、保额高），此类人群可重点考虑做高身故保额。身故保额建议100万起，一线城市适当加高保额。

　　b寿险：

　　中国死亡保障缺口巨大，很多人不能接受死亡才理赔的保险。但今天要强调，寿险是家庭经济支柱必须配备的险种！寿险又分定期寿险和终身寿险，定期寿险杠杆高，适合家庭责任重，尤其一二线城市房贷压力大、小孩老人抚养责任重的朋友。而预算充足的家庭可搭配带储蓄传承功能的终身寿险。根据家庭责任和资产负债情况，建议50万保额起，一线城市100万保额起。

　　c重疾险：

　　50岁以内人群可根据身体条件、预算购买适合的重疾险（储蓄型或纯保障型），如身体不符合要求，也可考虑单纯的防癌险，毕竟癌症占据理赔比例的60%-80%。长期重疾险不存在续保问题，一旦买好费率恒定。保额建议50万起，一线城市根据预算可配置100万保额。

　　d医疗险：

　　补充社保，与重疾险搭配，非重大疾病住院使用医疗险理赔。举例，胰腺炎，花费巨大，几十万花费很正常，却非重疾理赔范围内，只能使用医疗险报销，社保有报销比例，且不含自费药，因此商业医疗险是必要的。但由于医疗险通货膨胀费用等原因，医疗险无法做到保证续保。

　　可选险种：年金险

　　当下p2p跑路、信托违约风险大，股票7亏2平1赢，银行理财不能保证长期稳定，那不太精通理财且消费高的家庭，可将年金险、理财险作为资产配置一个方向。年金险具备资金安全性、收益稳定性、需要资金时灵活性、强制储蓄性等功能。

　　3、老年人

　　搭配方向：退休后人群一般不承担家庭责任，重点考虑大病或意外时减轻家庭负担。

　　建议必备险种：意外险、防癌险、医疗险。

　　a意外险：

　　老年人意外发生几率高，如摔伤、骨折等，意外险配置时跟未成年人类似，重点考虑意外医疗部分含金量，是否不限社保、免赔额多少、赔付比例等。身故保额不用太高。

　　b防癌险：