如何聪明地给家庭配置保险（债务篇）

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　　一直有朋友在问小编：如何聪明地给家庭配置保险。那么，这是一个很大的话题。严格的来说，它其实包括你从准备到咨询到购买保险。然而，我们今天要来说的话题是债务篇，希望今天分享的这篇文章对大家能有所帮助。

　　1.

　　先分享一个我的财富观念：

　　01. 要想办法从银行借钱，相当于用了其他储户在银行里的储蓄;

　　02. 要勇于负债，因为只有负债才能创造杠杆，杠杆放大收益;

　　03. 要拉长周期，把一笔巨额的支付平摊到15-30年里;

　　04. 要注意良性杠杆，不要过度投机，杠杆率适中。

　　贷款买房了，房贷一般100万+起步，还款周期15-30年，动用公积金贷款+商贷，很正常。

　　相当于你用一笔贷款：

　　提前15年锁定了房屋居住权;拉长周期，让通胀拉低实际还款额;通过杠杆，享受房价上涨带来的放大收益。

　　2.

　　以上，阐述的是家庭债务(特别是房贷)的必要性，不愿意负债是典型的“穷人思维”。

　　好了，由于有负债，就需要保障持续在线的还款能力。所谓风险，无非是身故(人死了，没人还钱了)或者疾病(失能，无法工作，收入中断，还不起钱)。

　　我们用保险，一个个来解决。

　　2.1 身故风险

　　举个例子，30岁的小王，码农，高强度工作(996)，年入50万。妻子是全职太太，还有个3岁的孩子。在上海贷款买房，总贷款150万，30年还款。

　　这种情况，啥也不说了，爱与责任，先上一个定寿，保额150万，缴费30年保障30年。由于太太没有收入来源，小王身故后，巨额房贷(150万)，太太无法即时偿还，会影响到后续的经济生活。因此，先上一个定期寿险，是阿杰作为丈夫、作为父亲、履行家庭责任的基础消费品。

　　不要多想，不要犹豫，没有家庭债务，那集中配置保障就行。有家庭债务的，且百万负债，经济支柱单一，直接先覆盖债务买一个定期寿险。

　　重申一下，定期寿险缴费期和债务还款期对等，保额和贷款总额至少持平。

　　2.2 疾病风险

　　同样的例子，小王买完定寿后，略感心安。但还有对疾病的担心，万一得了重疾，工作没了，收入中断了，人还活着，150万的贷款+治病医疗费+康复费+一家生活费，该怎么办?

　　小王需要先买入一份医疗险，省一点可以买份百万医疗(二级及以上公立医院普通部，住院医疗费用+特定重疾门诊报销)，更好点买份中端医疗(MSH
B那种，公立医院特需、国际部都保)。年交，消费型，至少先把随时可能发生的高额医疗费给保住了。

　　注意，定寿150万保额，只有在阿杰身故后，才能赔付给家人。而得了重疾，苟延残喘的小王并不能得到这笔钱，因此需要额外的保障来对付房贷。

　　因此小王还需要重疾险，以弥补收入中断的损失，且保额是最重要的。为什么常说保额最好大于等于2-3倍年收入，就是担心重疾导致后期康复需要2-3年。其实在有债务的情况下，重疾险保额最好和债务额度持平，或者慢慢叠加，最后持平。

　　对小王而言，150万房贷，年收入50万，重疾险的保额就至少要到100万。可以通过消费型+保障型(各50万叠加)，也可以通过两款保障型(各50万叠加)，结合个人偏好和预算。确保在医疗费用被医疗险报销后，康复理疗阶段，依然有高额的保额赔偿来度过。

　　3.

　　可见，对负债家庭，保险是必须的，每年花点钱，让家庭的小船稳稳航行。

　　普通家庭而言，最好的理财方式就是加杠杆买房，最好的保障方式就是配置家庭保险。两者相互抵消，却让你提前30年住进房子同时拥有产权，比纯粹的投机强太多了。

　　当然，具体到方案，不但要对应需求，还要有足够的专业度。

　　以上就是小编整理到关于如何聪明地给家庭配置保险(债务篇)的指南，希望可以帮到你哦!小编觉得如果可以的话，可以选择去保险公司找一些专业的保险代理人为自己的家庭来制定一份合适的保险保障计划!请多多关注米保险!

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