几年前买的万能险，现在怎么办？

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　　万能险，一听就觉得特别有吸引力，为此，这种保险在前几年都是卖的特别好的，很受大家的欢迎。为此，很多朋友在几年前买了万能险，现在怎么办呢?这好像是个问题哦。那么，我们今天就来了解一下后续该怎么处理吧。

　　万能险是前些年非常火的一种保险。如果你前些年买过保险，销售员说：既能理财，又能保障。十有八九就是买了个万能险。

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　　什么是万能险呢?

　　这是个非常复杂的保险，我自己都是入行很久以后才弄明白的。下边试着讲一下吧。

　　我们买一个普通的重疾险或者寿险，一旦买下来，签了合同，每年要交多少保费就确定了。保额多少，保障多少年也都确定了。

　　但是对于万能险，这些都是可以自由修改的。正是因为这些都可变，所以它才叫“万能”。

　　具体操作方式上，我们买一个万能险，比如第一年交1万保费。

　　这里边有大概50%会被保险公司扣掉，用来支付各种费用，叫初始费用。

　　以后每年交保费，都会扣初始费用，只是会越来越少，一般5年后会低到5%。

　　扣掉初始费用，剩下5000，就进了我们的保险账户。这笔钱可以自由支配。

　　02

　　自由支配干什么呢?两个用途：

　　买保险和理财

　　比如这个保险附加寿险保障。保险合同里边会有个费率表。我按照年龄查一下，每1000寿险保额，成本是0.96元。我觉得自己该买50万保额。算下来一年的成本就是480。

　　确定保额以后，保险公司会每个月从账户里边扣钱。第一个月扣40。

　　除了寿险保障外，万能险里边还可能附加重疾、医疗、意外等等各种保障。万能就是什么都能。

　　扣过第一个月保费，5000还剩4960。这些钱就都拿来理财了。收益不确定，每月公布一次，根据目前的行情，大概年化4%~5%。

　　保监会规定有个保底收益是1.75%。不过保底只是个摆设，实际收益一般都会比这个高。

　　如果不想继续理财，还可以把钱取出来。

　　因为费用都在买入的时候扣过了。所以取出的时候，一般没有费用，或者规定一年内的前几次取出没有费用。

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　　等到第二年，又交1万保费。

　　这次初始费用低了一些，25%。扣完以后，7500进到账户里。

　　假设第一年的钱，算上理财收益，账户里剩4800。两项加起来，现在有12300元了。

　　这一万多都在账户里，除了每月扣掉的保障费用，剩下的都能赚到4%~5%的年化收益。

　　这时候，我又涨了一岁，保险费率也会涨。比如每1000保额，涨到了1.08元。如果继续买50万保额，一年要540元。

　　但是，我刚自己额外买了一份寿险，不想要这么高保额。可以把它降下来，比如降到20万。保费一年只要216元。

　　如果我觉得自己寿险保障不够，还可以增加。比如增加到80万。

　　类似这种的，我们购买万能险的时候，保险公司会给一个保额调整区间。在区间内，可以自由增减。

　　这个区间的上限，会随着年龄增长，越来越小。

　　区间的下限是固定的。也就是我们每年都多少需要买一点保险。

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　　万能险最大的好处就是：万能。废话。。。

　　比如一个典型应用：不同年龄段，对保障的需求不同。

　　30-60岁，需要上班赚钱、养家还房贷。所以寿险和重疾险的额度都要高一些。

　　60岁以后，也需要，只是额度没必要那么高。

　　我们一直推荐的方案，是买一份终身重疾/寿险，再买一份定期，做组合。

　　但是用万能险的话，因为保额可调，完美解决这个问题。

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　　万能既能保障又能理财，完美。

　　但是，我一直没推荐过，也没几个人会推荐。大家都说万能险是坑。它的坑，在于保障和理财都没做好，性价比太差。

　　先看保障方面。

　　理论上，万能险里边，我们每次缴费的时候，保险公司已经扣过初始费用。

　　所以在万能险账户里的保障成本，理论上应该是净风险成本。也就是不掺杂任何保险公司的成本和费用，纯粹用于保障的成本。

　　但实际情况不是这样。看一些万能险的费率表，并不比额外购买一份保险便宜太多。甚至比一些高性价比的产品还要贵。

　　这就太坑了，相当于保险公司扣了两次费用。

　　在理财方面。

　　虽然年化4%~5%的收益率看上去不错。但是每次投入都要扣掉5%~50%的初始费用。其他理财产品，没听说过这么坑的。

　　06

　　总之，万能险的模式很好，但产品的性价比太差，不推荐。

　　偏偏这个产品几年前销售非常火爆，很多人都买过，入坑了。怎么办呢?

　　现在退保的话，因为费用都在投入的时候就扣过了，退不回来，不值得。

　　如果你也已经入坑的话，推荐给你个办法：

　　降低保额，降低到万能险规定的下限。并且以后不再投入资金。

　　这样直到账户里的资金扣完之前，保险合同都可以继续有效。而且账户里边剩余的资金，可以赚到4.5%~5%的年化收益，需要的时候就能取出来。还算是不错的结果。

　　以上就是小编整理的关于几年前买的万能险，现在怎么办的全部内容，大家都了解清楚了吗?如果您还有不了解的地方，欢迎随时来米保险留言分享哦，小编看到您的问题，一定会及时回复您的。

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