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工作中不幸“猝死”,工伤保险、商业保险怎么赔?

 作者:李超  2018-11-01 22:12:57  11448  0

  作者个人微信:mbb1470。

  近年来,经常会听到程序员或工程师猝死的消息,这些人为了工作,不惜牺牲一切,觉得自己还年轻,本钱足,加班加点,任劳任怨,根本就没时间保养自己的身体,不幸“猝死”。这样的情况时有发生,大家还是不得不防,注意保重身体。假若工作中发生猝死的情况下,应该如何赔偿呢?本文将从工伤及职业病、商业保险的几个角度分别解读。

  什么是猝死?

  不同的文献关于猝死的定义不尽相同,世界卫生组织(WHO)的猝死定义:“平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死”。

  从发病到死亡,多长时间可以认定为猝死呢?有人认为从发病至死亡的时间,在1小时、6小时、12小时和24小时之内;有人认为也包括48小时之内的死亡,世界卫生组织认为的时间是6小时之内。

  猝死主要包括心源性猝死及非心源性猝死,心源性猝死占据了其中的绝大多数(约为75%)。目前公认,发病1小时内死亡者多为心源性猝死。

工作中不幸“猝死”,工伤保险、商业保险怎么赔

  猝死的主要类型:与猝死关联度最高的,主要是心脏及循环系统的疾病。下面我们看下,发生猝死,是否可以向企业索取工伤或职业病方面的赔偿。

  如何判断是不是工伤?

  先看看国务院《工伤保险条例》的规定,其中第十五条规定,工作中突发疾病死亡属于工伤责任,是可以得到赔付的。

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  工伤保险条例第十四条规定,工伤保险的基本保障内容,主要是意外伤害及职业病。

  第十五条中的三种情况:工作中突发疾病死亡、抢险救灾等维护公共利益中受伤、军人服役期间的旧伤复发等,属于比较少见的情况,但也可以视同工伤。工伤中的“疾病身故”,包括了猝死,保障范围比“猝死”还要更加宽泛一些。

  猝死的情况下,工伤保险如何赔偿呢?

  那么,猝死的情况下,工伤保险如何赔偿呢?看看条例规定。

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  主要包括了三类费用:丧葬补助金、一次性工亡补助金、供养亲属抚恤金。费用发放的多少,与地方上年度平均工资、全国城镇居民可支配收入、以及本人工资的水平是密切相关的。

  可见,社保中的工伤保险,用上的频率可能不高,但是其重要性无可替代。

  如何判断是否属于职业病?

  职业病的定义:按照2002年5月1日施行的《中华人民共和国职业病防治法》的规定,职业病是指企业、事业单位和个体经济组织的劳动者在职业活动中,因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的疾病。

  职业病主要包括十大类,分别是:

  尘肺:有矽肺、煤工尘肺等。我国法定职业病主要为尘肺病、职业中毒等。

  职业性放射病:有外照射急性放射病外、照射亚急性放射病、外照射慢性放射病、内照射放射病等。

  职业中毒:有铅及其化合物中毒、汞及其化合物中毒等。

  物理因素职业病:有中暑、减压病等。

  生物因素所致职业病:有炭疽、森林脑炎等。

  职业性皮肤病:有接触性皮炎、光敏性皮炎等。

  职业性眼病:有化学性眼部烧伤、电光性眼炎等。

  职业性耳鼻喉疾病:有噪声聋、铬鼻病。

  职业性肿瘤:有石棉所致肺癌、间皮癌,联苯胺所致膀胱癌等。

  其他职业病:有职业性哮喘、金属烟热等。

  职业病的定义、及主要分类来看,主要指因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质引发的疾病,主要还是外部因素引发的,而非身体内部的疾病原因导致的疾病。

  最为接近的物理因素,也和猝死没有什么直接的关联。虽然不符合职业病,也可能不符合意外伤害的定义。但是在工伤保险条例中,工作中猝死、突发疾病身故也被视为工伤,可以得到赔付。

  猝死的情况下,商业保险如何赔偿呢?

  预防猝死,根本的还是要合理饮食、坚持良好的作息习惯,加强身体锻炼。然而,在“996”这样的企业中,工作压力很大。

  很多小伙伴为了出人头地,时常加班熬夜、消耗身体,或者也是被这样的“文化”所感染。能坚持良好作息和合理饮食、每周锻炼身体,恐怕很难做到。工作的客观条件改不了,除了工伤能够保障猝死,还有什么商业保险能保吗?

  答案是:定期寿险,或终身寿险

  寿险的保障责任,包括了意外伤害及意外伤害意外的原因(主要是疾病),导致的身故,都是可以给付保额的。猝死这类情况,是可以保障的。

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  某定期寿险的保障责任:若想要较低的保费做较高的保额,也可选择定期寿险;不过在投保前的健康询问和如实告知,是需要我们重视并认真对待的。

  有的小伙伴说,买带猝死责任的意外险,也可保障猝死。为了稳妥起见,还是买寿险,意外险的猝死责任理赔要求非常苛刻。

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  结合猝死条款的释义与责任免除,我们发现既往症及投保后90天内罹患的疾病,引发的猝死,都是无法理赔的;且猝死要求疾病发生到死亡,时间需在6小时内。

  以上两个条件,要全部满足,才可以得到猝死保险金的理赔;此外,猝死的理赔金额,相对于意外险的主险保额,是控制在比较低的额度之内的。所以,真正理赔的时候,能理赔成功是相对困难的。甚至有一些朋友,给已经有高血压疾病的人买带猝死责任的意外险,期望获得疾病身故保障,这样的想法是非常错误的,很可能导致无法理赔或理赔纠纷。

  最后,我们在投保寿险的时候,也要严肃对待健康询问和如实告知,并不是年轻就一定能符合买保险的条件。标准体的要求,远比普通人想象中的严格。

  以上内容就是关于工作中不幸“猝死”保险会如何赔偿的

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