委屈的香港保险
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香港保险在内地的评价一直比较极端，神化香港保险的人文香港保险的保障多，保费便宜，而且香港保险大多为储蓄型产品，保额会因为每年的分红而增加。妖魔化香港保险的人则认为香港重疾险的保险理赔困难，费率难以保证等。其实，这两种想法都有失偏颇。
对此，香港保险表示：我特么也很委屈啊。
小编上周去香港走了一圈，深入了解了各个环节。
发现正反双方都有失偏颇...
一.
先说正方观点：
1.香港保险保的病种多，并且更便宜？
这个说法其实有点过时了。
内地新出的很多重疾产品，保的病种并不比香港保险少。
另外，香港保险不是大家理解的那种便宜。
很多人都听说香港保险便宜，然后一比价发现，同样保额，怎么比百年康惠保，弘康A等贵了那么多？
为啥？
因为产品不一样。
百年康惠保和弘康A都是消费型产品，且不含身故责任（身故只返还现金价值）。
而香港销售的主流重疾险，都是储蓄型产品。
一般都是终身型，带分红，含身故责任，可多次赔付，保障责任更多，保费自然更贵。
以香港的一款热销重疾险：友邦加裕智倍保为例，
32岁，女，保额10万美元，保终身，缴费25年，每年保费是2259美元，折合人民币是14299.7元。
内地没有完全可以与它对标的产品，不太好直接比价。
但这个保费，跟平安福比起来，才是更便宜的。
2.香港保险可以分红，保额可以扛通胀
这是真的。
香港保险可以通过复利滚存的红利收益，来增加保额。
这也是很多人买香港保险的原因。
保额增加，肯定可以部分抵御通货膨胀的风险。
但能不能有效抗通胀，要看产品的实际收益率能达到多少。
小编改天会挑两款产品，仔细对比一下。
二.
再说反方观点：
1.香港保险不受法律保护？
这个就真的是扯淡了。
香港也有《香港保险条例》，所有在香港合法销售和签署的保单，都受到香港法律保护。
无论是本地人、内地人还是外国人。
问题的关键在于：
购买香港保险需要本人去香港签单才算合法有效。
18岁以下的孩子，才可由父母代为签单。
在大陆买的，肯定是不合法的。
2.香港保险费率不保证？
这是真的，但没有那么夸张。
香港保险更灵活，保留了调整费率的权利。
但这个调整费率，不会针对某一个人，而是所有客户。
因此，保险公司也不会瞎调。
咱们内地最新的《健康保险管理办法（征求意见稿）》也写了长期险可以调整费率。
so，没必要抓着这一点不放。
3.香港保险理赔难？
很多人会说大陆有两年不可抗辩，就算带病投保，熬过两年就没事了。
香港就不行。
这算是真的。
香港也有不可争议条款，但比内地会更看重诚信原则。
在内地，保监会和法院都会更偏向于消费者。
很多时候，即便消费者没理，一哭二闹三上吊，还是会拿到理赔。
在香港，就不会。
如果用户投保时未如实告知，不管多少年，都可能导致拒赔。
譬如，医保卡外借的情况，我咨询了友邦和保诚，结果都是不能投保。
但不能直接说香港保险理赔难。
如果你如实告知了，正常投保，理赔是不会有问题的。
香港也有保监局，遇到问题也可以去投诉。
三.
从我来看，香港保险只是保险而已。
既没有很多人说的那么好，也没许多人骂的那么差。
香港保险的优势是：
A.保额可增加，能部分抵御通货膨胀。
B.癌症多次赔付，间隔期3年，不管复发转移都赔。
这一点，目前内地的重疾险都还没做到。
唯一有一款信泰的防癌险，跟港险癌症多次赔付的设计一毛一样，但是很贵。
C.美元保单，全球理赔
香港保险理赔是全球的，在全球范围内有合作的医院都行。
友邦在国内认可的医院大概是1400多家，多为三甲医院。
另外，理赔只需要邮寄材料，不用再跑香港一趟。
小编特意问了一下，重疾理赔一般需要：
1.《危疾理赔申请书》
2. 主诊医生签名
3. 身份证明文件副本、所有化验报告和病理报告正本
在单据齐全情况下，大病或身故一般在15天-1个月到账，跟内地差不多。
但香港保险产品设计稍显复杂，保费比内地消费型产品贵许多。
所以，这不是适合普通人的游戏。
在家庭收入一般，预算有限的情况下，
购买内地责任更简单纯粹的消费型重疾搭配定寿即可。
尽量保证足够的保额，来抵御通胀影响。
家庭收入OK，预算宽裕的情况下，
香港的重疾险跟内地产品，建议组合购买。
总之，香港保险和内地保险，各有各的优势，不一定如消费者争论的那么极端，两者搭配在一起，保障效果可能更好。
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