轻症、中症加入重疾险，靠谱吗？
作者个人微信：bx33358(点击复制微信号)
以前的重疾险，在能够保障多少种疾病、理赔范围有多大等方面并不是定义得很明确，更不要说轻症、中症，因为重疾险发展到今天，只过了大概20年。各种保险公司都是根据与自己的理解和状况来界定重疾险的保障范围、理赔条件等等，没有一个统一的规范。
直到2007年保监会和中国医师学会联合发布保险公司的重疾险必须包括的25种重疾目录，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义，才结束了重疾险市场的混乱状况。
使得重疾险的设计开发/理赔条件有了统一的基础标准，这一规范也是由深圳友邦被诉事件所引发。
这25种重疾目录中，前6项是只要挂上重疾险的产品都必须有的，7~25种则是如果保险公司的保障病种超过6项，则必须优先保障，只有保险公司的保障病种超过25种，才可以自行定义病种和定义规范。
本着重疾险的起源，制定的“重大疾病”的疾病定义通常具有以下三个基本特征：
1
病情严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
2
治疗花费巨大，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
3
不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：
1
是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；
2
是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
重大疾病的定义，简而言之就是有较大死亡风险的疾病或相关医疗手段，在香港保险，这叫病危期疾病，我个人感觉这种叫法可能更贴切。
在重疾险病种中，前6项最高发重疾在25项中的比例在60%-90%间，最高的占比达94.48%。
然后引导出另一个反常理的结论：
前6种重疾已经能占这么高的比例，而协会规定的全部25种重大疾病更是几乎覆盖绝大部分重大疾病理赔。
重疾病种的数量并不重要，重要的是质量，所幸高发病种已被规范化，不需要我们普通消费者太花心思了。
之前的文章，我把链接放文末了，有兴趣可在文末点击查看。接下来，我们再来更深入一些，认真看看这25种重疾。
刚刚说到，保险中的重大疾病其实就是指有较大死亡风险的疾病或相关医疗手段，那么，我们实际上的疾病死因分布大概是怎么样的呢?
我整理了截至2016年，我国近十年城镇居民主要疾病死因的年度数据，数据来源国家统计局，得出如下表：
致死疾病的首位就是恶性肿瘤，高达26.06%，最高发前三名即是恶性肿瘤+心脑血管疾病，占比高达69.22%。
接下来，我们来看25种重疾表，标红的就是前6项比保病种，定义如下：
也许这么看，会比较混乱难以理解，所以，我也做了整理归类，如下：
可以看到，前6项必保病种4个都是针对恶性肿瘤和心脑血管疾病的，25种重疾更是涵盖了器官功能相关/神经系统相关等绝大部分高发病种。
这篇作为延伸，除了验证一下这25种重疾的范围，更主要是想细致的分析出其中对应细分病种的大致发病概率，因为这关系到接下来想说的——轻症。
轻症就像2007年前的重疾险，混乱而没有同统一标准，消费者是很难看得懂的，增加了选择的难度。
轻症作为这两年的创新产物，已有成为重疾险标配的趋势，而轻症的意义和功用和重疾完全不同，轻症最多算是锦上添花。而重疾是雪中送炭。
但，锦上添花也聊胜于无，至少人家还可以附带轻症豁免，也确实扩大了整个健康险的保障范围。
所以这篇我打算正经的讲讲轻症，什么是轻症？简单点说就是没有达到重大疾病理赔标准的重大疾病。
既然是这样，那么重疾险的规范，25种重大疾病的定义，就是轻症病种和定义设计的最好参考。
我们将这25种重疾可以涉及到的轻症种类列出来：
轻症是重疾的早期，所以，如果我们想买到一款好的带轻症的产品，我们要想得到全面的轻症保障，则这款产品的轻症应当要尽可能全的将这25种重疾的早期包含进去，才是有质量的轻症产品。
与前6项必保重疾一个道理，对应的是轻症是标红的前5个，如果想要轻症有实用性，第一步，这5种我们自己把他定义为必保项。
由于没有保监会的硬性要求，所以这个步骤只能交给我们自己完成。
不管市场上的轻症产品号称保多少种轻症，首先这23项轻症都应该全部包含进去，如果不能全部都有，则：
前5种必保项不能缺，剩余的越全越好。
宽度的重要性大于深度。
这里我想表达一个思路，看待轻症产品，应当要先看保障宽度，再看保障深度，也就是说，首先必须是让高发病种覆盖足够齐全了，才去纠结某一病种的理赔门槛高低。
作为保险相关从业者，我看了太多各种喷产品的评测文章了，除了瞎带节奏，没有一点点的职业道德，只会增加非专业的读者困扰。
我至今没有看到一款产品能完美到没有一点槽点，如果要这么揪着条款的某一两个点，不是我吹，老夫可以喷遍天下~
为什么我会说看待轻症，要重点看宽度呢?
这里有一个很意思的逻辑诡辩，比如保险公司设计一款区分吸烟和非吸烟的群体的寿险，然后吸烟的人保费贵一些，不吸烟的便宜一些。
然后某个吸烟的人就不开心了，他说，凭什么歧视吸烟的人？凭什么收贵我的钱？一样是保死，没看到那些100多岁的老神仙很多都叼着烟嘴的吗?
人家保险公司讲的是概率，你讲的是个例，这就是我们生活种经常遇到的逻辑诡辩，在这里也是一个道理。
轻症病种的宽度，也就是高发病种保障的数量覆盖的是大概率，个别病种理赔门槛讲的是个例。
轻症，无论这么定义理赔条件，都是比重疾门槛低很多的。
讲到这里，我也就把4款我比较推荐的互联网纯重疾险拿出来做个点评：
这四款产品都是纯重疾险，也就是说没有死亡责任的，重疾也没有多次赔付，设计的形态比较类似，也是我个人比较喜欢的产品类型。
附带轻症的情况下，最好的产品是健康保和康乐一生，两者相差无几。
弘康健康一生是很经典的产品，无奈产品已经有点老了，所以比不过这些后起之秀，但弘康健康一生可以智能核保，这点在非标准体上优势较大。
百年康惠保的轻症还有一条，就是烧伤要Ⅲ度15%以上才算，这点也比较严格，但百年康惠保的轻症整体而言本来也没有吸引力。
百年康惠保，嗯，我好像说过很多次了，这款产品只适合购买纯重疾的形式，这款产品不附带轻症的情况下，便宜的像个美丽的误会。
这么买绝对是你占了这家保险公司的便宜，如果附带了轻症，是被保险公司占了便宜。
轻症的注意事项：
01
轻症种的不典型的急性心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥术/冠状动脉介入手术（非开胸手术）基本上保险公司都只赔一次，因为这几个都是保类似同一件事。
02
大多数轻症虽然是多次不分组赔付，但基本都是已赔付的轻症责任就终止，每种轻症只赔一次，这点需要重视。
轻症误区
为什么很多人都感觉轻症是必须要有的呢?我们常规认知中，感觉轻症更容易理赔，但实际上并非这样。
轻症是重症的必经阶段，所有的重大疾病，大多是早期没有发掘，慢慢加深到身体严重感觉不适的适合，去医院才检查出来的。
现在基本我们每年都有去医院体检，很多时候，我们看到一些亲朋，明明很注重健康，还是突然就被检查出了癌症，明明每年都有体检，为什么还会这样？
因为常规的体检并不够全面和深度，癌症早期是很难被检查出来的。
由此，虽然轻症是重疾的必经阶段，但实际上轻症的发生率远低于重疾，轻症的理赔率大致是重症的三分之一。
所以我说轻症只能算是锦上添花，确诊轻症了，治疗费不高，且不会对身体造成严重的影响，我们真正需要的还是重疾的防范。
当然，我并没有完全否定轻症的意义，至少轻症变相的降低了重疾的理赔门槛，并且有利于提高人们对于健康的重视度，重视健康管理。
也许，未来，也会有统一一套轻症标准呢？
中症：
最近，保险业又有一种创新产物，叫做中症，其实轻症并不算什么真的创新，和轻症没什么本质的区别，就是将不达到重疾的这个疾病区间进一步细分。
价格也随之水涨船高，但介于刚刚说的理赔概率低的本质事实，高的并不明显，让一些注重保障的消费者很是喜欢。
目前推出中症的产品的组合形式基本上就是重疾+中症+轻症，有趣的是目前推出几个中症概念的产品中，这家产品的中症，可能就是那家产品的轻症。
轻症和重疾之间又不是真隔着多大的理赔门槛，轻症的保障都还没有理清楚，这么做真的厚道么？
中症的加入，进一步加大了重疾险的形态复杂度，这两年的产品创新真是目不暇接，但到底是噱头，把人当猴耍，还是真的推进了保险的保障完善了呢？哎，我不作过多点评。
不如多设计点实实在在的重疾多次赔付，不分组，不除外的产品吧？虽然必定贵，但合理的精算假设，肯定比直接买两倍的保额便宜不少，这才是是真保障。
以上就是关于轻症以及中症纳入重疾险的具体分析，这种模式是好是坏还有待验证。考虑购买这种模式保险产品的朋友，在面临市场上眼花缭乱的产品时，还是要各方面多做一些考量，也希望这篇文章能为您提供一些有价值的参考。
我们专注保险测评，为你寻找高性价比产品！ 保险上的任何疑问，请进入微信搜索顾问微信号：bx33358(点击复制微信号)
推荐阅读：
下一篇：购买保险时，应该注意什么？
