一文说清补充健康告知和保险险种选择
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在购买保险时，消费者往往有很多的疑问，比如有既往病史投保通过后，还需要补充健康告知吗，如果要，需要注意什么，又或者是在选择投保的产品类型时，是该选择消费型保险还是返还型保险，两者相比有何优劣。本文将就这两个常见的问题给大家仔细解答一下，希望起到抛砖引玉的作用，解决大家的一些疑问。
问题一：小编，我前段时间刚买了一份保险，而且已经过了犹豫期，后来才想起来自己有既往病史，忘记健康告知了！现在退保会有损失，于是就想到了补充健康告知，这样做会有什么风险吗？
这样的情况很常见，许多人在投保的时候，并非刻意隐瞒不进行健康告知，而是真的忘记健康告知了，但一想到自己补充健康告知后，很可能被拒保或是损失保费，就有点为难，不知道应该怎么办！
这里面一般分为两种情况：
第一种情况：犹豫期内补充健康告知。
若是你刚买完保险，还在犹豫期内，但想起之前自己住过院或是得过某种疾病。这个时候，一定要快速的进行补充健康告知。万一要求体检，退保或合同解除，是可以退回全部保费的，最多损失的是10元工本费。
第二种情况：犹豫期后补充健康告知。
这就是上方那位朋友所面临的问题了。
如果过了犹豫期之后，补充健康告知被退保，正常的情况下是退还保险的现金价值。当然也有特殊情况，看投保人是故意没有进行健康告知，还是投保人因重大过失未履行如实告知义务。
《保险法》第16条规定如下：
第十六条，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保费。
这里面就要看投保人是故意不履行如实告知义务，还是因重大过失未履行如实告知义务了。
一般情况下，投保人主动选择补充健康告知，应该不是故意隐瞒，但也不妨碍出现套利情况。
那啥是套利呢？
假如我是保险代理员，辛辛苦苦卖了一张保单，没要求客户进行健康告知，成功承保，保险公司把佣金发给我了。然后我让客户补充健康告知，保险公司重新核保后，发现客户身体异常，拒保，退还保费。
这个案例中就会出现套利的情况，我无形中赚取了佣金，保险公司就会出现亏损。若全都这样干，保险公司没几年就会被掏空。所以大多数情况，保险公司只能退还现金价值。
小编想说，为了自己的利益，不管是健康告知，还是补充告知，都要如实回答为好，这样即可以让自己的健康得到保障，也可以避免引起不必要的理赔纠纷。
问题二：小编，我买保险是该买消费型的还是返还型的呢？我是这么认为的，消费型的保险，要是没出险，这么多年钱都白交了；返还型的出险有保障，没出险还能返还，岂不是更好么？所以家里人都建议我买返还型的产品，但是代理人基本都建议我买消费型的产品，很是纠结，这两款有什么区别呢？相对来说，小编也建议大家买消费型的产品，不建议买返还型的产品。毕竟，买保险买的是保障，不是理财，能给自己提供充足的保障才是最重要的。
下面小编就详细给大家说说，我的一些见解。
消费型保险：指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，保险责任结束，并不退还保费，这种保险产品只具有保障的功能。
返还型保险：指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，退还不同程度的保费。
返还型保险，跟同样保障范围和保障期限的消费型保险来说，保费会高一些。为什么会高呢？咱们从这种保险的保费构成上一看一拆解就明白了，这种保险的保费分三个部分。
头一个叫风险保费。这个很好理解，我要取得这样的保障应该支出的费用，这是最基础的。
还有一块叫附加保费。就是保险公司的运营成本、佣金啊等等，这个也是个常规性的。
还有一块就是它特有的了，叫储蓄保费。啥是储蓄保费呢？说白了，就是我们每年在一个固定的时间点，拿一笔钱以一个固定的利率（利率不高，一般不会超过年化2.5%）存到保险公司。
当保险到期或者达到某种条件，到了一定的年龄或者死亡之后，保险公司把这部分钱再返还给投保人，这就是储蓄保费。
储蓄保费往往存在于整个返还型保险的保费构成里，占的比例还比较高。
这么一看就很清楚了，比如说同样一万块钱，我买纯消费型的保险，它的保额当然高了，但是如果我们买的是这种返还型的保险，它有很多钱是要进入到储蓄保费里的。
返还型保险和消费型保险的保费构成如下图：
在图中我们可以看见，两种保险的保费构成大部分是相同的。不同的是，返还型保险多了一份储蓄保费。这部分的保费用以对已缴保费进行管理，目的是在几十年后可以得到返还款。
这就是所谓“羊毛出在羊身上”的道理。可以理解为，返还的保费，是由多交的保费购买来的。
举个栗子：以某安人寿的某款返还型重疾险为例，30岁男子购买30万保额缴费20年，66岁返还保费，则需年缴保费10857；而选择99岁返还保费，则需年缴保费7458。
两者相比，多了3399元/年。因为大多数人活不到99岁，很难拿到这笔返还款，因此我们就默认将99岁返还等同于消费型保险来看待。
所以，在这份重疾险中，7458元相当于是用以购买风险保障功能的，而3399元是用以购买保费返还功能的。
在明白了为什么返还型保险的保费会高，高出来的保费是干什么的之后，我们就可以去计算一下这笔多出来的钱，是自己理财划算呢，还是给保险公司划算？这样，自己就好进行取舍了！
返还型保险和消费型保险各有所长，也可根据自己的特点，进行配置。能够将长期险与短期险，返还型与消费型搭配是更好的。
最后，一起看看哪些人适合消费型产品，哪些人适合返还型产品。
适合选择返还型保险的人群特征：
1.强制储蓄
2.注重本金
3.没有长期稳定的投资渠道，把钱放银行的
4.月光族，自制能力差，没有理财和攒钱的习惯
5.收入稳定，有一定经济基础，鸡蛋不能放同一个篮子里，需要做资产配置
6.身体有小问题，不是标准的健康体，需要被保险公司挑，产品选择更多
适合选择消费型保险的人群特征：
1.想要保证手里有更多流动资金
2.有长期稳定的投资渠道
3.家庭负担过重，低收入人群
对照上面的人群特征，大致就可以选择适合自己的产品了。小编始终是比较倾向消费型的保险，如果你看中“有病治病，没病返本”，返还型的也是可以考虑的。以上是开篇两个常见问题的解答，希望能让大家对于补充健康告知以及不同保险类型的优劣有更详细的了解，也希望能对大家在购买保险时有所帮助。
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