个人投保指南

30岁如何科学的配置保险

 作者:杨庆辉  2018-11-19 22:15:37  6731  0

30岁而立之年不仅仅是一个年龄标签,更是人生的新阶段。我们拥有了一个心爱的伴侣,一个活泼可爱的孩子,成为了一个幸福的三口之家。然而这也是30岁开始承担着房贷、车贷、家庭生活开支、孩子教育成长开支等困难风险的开始。那么问题来了30岁如何科学的配置保险呢?

从保险分类上来看,按照不同的保障对象,可以分:成人身保险 与 财产保险,区别在于保障人还是财产。财产险我们暂时不说,简单介绍一下人身保险。

一、配置保险,有一个基本原则:先大人后老人孩子。为什么优先给大人配置保险呢?

现在有很多人的观念是,年轻人身体健康不需要配置保险,老人孩子需要优先配置。这种看法,实在是大错特错。对于一个家庭来说,当你从单身期步入婚姻,甚至生儿育女,面临着上有老人下有孩子的情况,整个家庭中你承担着最大的风险。由于老人年龄逐渐变大,对家庭的责任会越来越低,而孩子年龄太小,尚未承担起家庭的责任,更谈不上为家庭创造价值。对于家庭的顶梁柱,支撑着整个家庭的运转,如果你出现意外或者重大疾病,可以想象会是什么局面,家庭的价值创造者是优先配置者。那么,究竟应该配置什么险种呢?刚才我们说过,保险主要转移家庭的极端风险,莫过于死亡、重大疾病与意外,针对这些风险,可以相应配置寿险、重疾险、医疗险以及意外险。这些险种,我们一个一个来说。

意外险,主要是补偿意外事故、伤残或死亡带来的损失。这是一种性价比很高的保险,保费便宜、投保额度高,具有极佳的杠杆效果,针对出现的意外进行赔付。对于特殊职业或者工种,意外险的费率会比较高,甚至出现拒保。

重疾险,补偿重大疾病的治疗费用以及误工费用。针对这个费用,至少要考虑三个部分,分别是重大疾病引起的诊治费用、康复期费用、收入补偿。有些重大疾病并非手术结束就完毕,而是需要漫长的修养期,为了不影响生活质量,肯定需要一大部分修养费用以及生活开支。当然,这个阶段误工产生的损失,以及日常的各项开支,房贷、子女教育也需要一大笔钱,收入补偿则可以算作这一部分。因此,在投保重疾险的时候,不但留意重疾的覆盖范围,还要选择一个比较高的额度,确保基本覆盖各项支出。

医疗险,为补偿疾病带来的医疗费用的一种保险。现在除了支付宝平台的百万医疗,各大保险公司的百万医疗险算是一款网红线,坦白来说,性价比确实很高。与重疾险的给付制不同,医疗险是报销制,一般是一年投保一次,对我们来说,能不能续保、保费价格就是一个问题。

寿险,以人的生命为保障对象的一种保险。也就是说,只有死亡才会进行赔付,但寿险不是买给自己的,而是买给自己家人的,为的是家人有充足的金钱继续生活。因此,这也算是一种家庭责任险,如果我的那位朋友的姐夫配置了寿险与意外险,对整个家庭来说,我想会轻松不少。夫妻二人投保可以以保障型的终身寿险为主,特别是有房贷、车贷的家庭,这部分的保额更需要做足。在资金充足的时候配置等额负债的终身寿险;在资金有限的时候可以选择保障期限覆盖贷款期限的定期寿险来降低成本。

寿险保额估算参考:

1、您每月需要偿还的房贷、车贷、借款等各类债务是多少?还需要还多少年?

2、您每月需负担的家庭费用是多少?父母养老需要多少钱?子女教育需要多少钱?

3、您现在的年收入是多少?还可以工作多少年?一旦发生意外,将损失多少钱?

意外、重疾险、寿险与医疗险,算是家庭配置保险的标配,如果资金不足次序如何。对于我来说,我建议优先配置意外险、重疾险、医疗险,寿险可以稍微往后,但是买房与结婚之后要尽量配置,并且额度要覆盖房贷与家庭生活支出。

二、那么买多少合适呢?这里有一个家庭需要原则。

在购买保险时定下花多少钱以及最高赔偿款额是一个难题,保险经纪人一般会告知“保险的花费需占家庭收入5%-10%左右”,这种说法虽然方便,但过于简单。更好的办法是从上一个问题的答案出发来考虑,出于保障的目的先确定家庭未来需要使用的资金,以此作为保障额度:

总保额 = 家庭未来10年基本支出+负债总额-现金以及快速套现的资产额。

比如,一对小夫妻年收入总计15万,日常支出如果以收入的一半计算,7.5万,10年共计75万,加上60万房贷,再减去现金类的资产。如果没有现金资产,则三大类保险的总保额大约需要达到135万左右。再算上这十年间通货膨胀、物价增长,这个数字还需要大一些。此外,年轻夫妻其他方面开支多,所以保险类支出,除了寿险之外,其他险种可以考虑一次性支出的消费型,而不是多年后给付的理财型。

三、买保险最怕忽悠,这里有几个需要大家注意的细节。

了解“犹豫期”的权利,投保人在收到保险合同后10天(银行保险渠道为15天)内,如不同意保险合同内容,可将合同退还并申请撤消。保单代签名等于废品。保单受益人的名字要明确,写“法定继承人”等于次品,易造成纠纷。“小便宜”要谨慎选择,保险公司精算很准确,因此理论上同类产品的成本相差不大,如果有哪一家特别优惠,选择是需要谨慎。注意了解自己的保险情况,避免重复投保。比如重大疾病型、津贴给付型、费用报销型在医药费单据上有重合,一般保险公司都会要求提供原件,因此实际只能报销一种,买多了等于白买。投保容易核保不易。

珍惜你的投保机会,尽早把保险备好!把握自己的30岁,科学的配置最适合自己的保险,给自己的家庭更好的保护!


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