家庭投保指南

年收入30万家庭如何配置保险?手把手教你买保险

 作者:杨庆辉  2018-12-06 14:53:13  6108  0

  
        作者个人微信:bx33358(点击复制微信号)   
        作为一个家庭,保险规划必须要按照家庭来综合考虑,那么年收入30万家庭如果配置保险?我们需要结合自身情况配置保险怎样让钱发挥到最大的作用,下面开始从不同维度进行分析。

    年收入30万家庭如何配置保险

      内容主要分三部分

  基本评估:年收入30万家庭面临哪些风险?

  方案设计:年收入30万家庭该如何买保险?

  年收入30万家庭都面临哪些风险?

  要判断某个人或某个家庭需要购买什么保险,购买多少额度的保险诸如此类的问题,首要的就是确定风险因素。

  根据家庭成员不同家庭责任确定险种,根据风险敞口确定保险额度,根据预算和财务能力选择保障期限和产品组合。

  简单总结,就是四步走

  第一步:家庭责任定险种

  第二步:综合分析定品类

  第三步:经济缺口定保额

  第四步:量入为出定方案

  如果严格按照上述的思路和步骤来制定方案的话,基本不会犯大方向上的错误。看到这篇文章的小伙伴们,可以学以致用哦。

  年收入30万家庭如何买保险最划算?

  1. 基本信息梳理

  案例基本情况如下,为方便表述,姑且称之为“张先生一家”

  家庭情况:三口之家,先生30岁,职业主管,年收入20万;太太27岁,普通职员,年收入10万;男宝宝,2岁。

  经济情况:家庭年生活支出(含房贷、车贷)约18万,即年度结余12万左右。

  健康及保障情况:大人小孩身体都健康,均有医保,除了车险,家庭无其他商业保险。

  保费预算:计划以家庭年度结余的15%-20%来配置保险,也就是2万左右。

  2, 主要风险梳理

  对照上述说的分析思路,张先生一家需要关注以下风险

  1、先大人再小孩:根据保障对象对家庭的影响,应优先确保夫妇二人的保障和保额足够高,再考虑小孩的风险。

  2、家庭支柱重疾、身故保障宜优先:夫妇二人目前正处于收入和事业上升期,但也是上有老下有小、还要还房贷车贷的高压期,保障方案重点是确保夫妇二人的收入能力,建立风险杠杆账户,将重疾、身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。

  3、重疾保额不能太低:按现在的医疗条件和费用,要在公立医院进行“有希望的治疗”,每个人花费30万不算多,还得考虑生病期间大人无法工作导致的收入损失,以及治疗后的康复疗养费用。那重疾保额,三人都最好能在50万左右。

  4、意外风险不容忽视:夫妇二人开车上班,张先生偶尔还要出差,而孩子活泼好动,都容易发生意外风险,做好意外事故防范就很重要。大人可以通过一份便宜的意外险放大意外身故保障,小孩子,身故保额受限制,重点是意外医疗额度要高。

  5、孩子优先定期重疾:小孩患重疾对家庭经济的冲击同样不低,相应的保障亦不可忽略,大白认为,保20年或30年即可,届时孩子已长大成人,完全有经济能力自行补充更合适的产品,且考虑通胀和医疗条件变化的影响,定期重疾也是宝宝最好的选择。

  6、家庭大病医疗要强化:家人都有医保,对小额的医疗保障需求较弱,核心是要覆盖掉医保自费部分,配置一份额度充足、不区分病种都能报销的百万医疗险,这样即使大病来临,也有底气治病。

  3. 方案险种设计

  综合张先生一家的风险情况,其家庭保险方案的险种设计思路就非常清晰了

  1、符合重疾、轻症的疾病:可领取重疾险赔款,转移经济压力,保额30-50万。

  2、未达到重疾标准的疾病:商业医疗险来报销医保不能覆盖的部分,包括进口药物器械,质子重离子等先进的治疗手段。

  3、意外险:转移孩子小嗑小碰的风险,如猫狗抓伤,摔倒骨折。对家庭支柱来说既能放大身故保额,也能转移伤残对家庭经济的冲击,保额建议不低于50万。

  4、定期寿险:大人身故,家庭收入直接中断,可负债还在,亦要防范变故之后,儿女无人抚养,老人无人赡养的问题。

  在有预算约束的前提下,身故保障,优先推荐定期寿险,保险期间以家庭责任时间较长者为准——小孩教育、车贷房贷、自己退休等,以确保保额的充足;预算充裕,那买终身寿险也无妨。

  如果要给家庭经济生命预留3-5年的缓冲恢复时间,以张先生一家18万年支出为衡量标准,那寿险保额至少在54-90万人民币。

  5、家财险:房子是张先生家庭中目前最大的单一资产,且还在还贷中,建议每年花点小钱配一份家财险。

  两款不同保障方案,哪款性价比最高

  方案1:消费型版家庭保险方案

  方案设计思路:

  在对应险种范畴下,若张先生一家的消费观念,是希望能少花钱,又要确保对家庭风险的全面覆盖,那险种可以以消费型为主。

  方案优势:

  经济压力适中:保费占年度净结余的比例为12%,在预算范围内,缴费压力不算大。

  保障足够:重疾、身故、医疗、意外责任都涵盖,整体保障非常全面,保额也够高;寿险和重疾分开买,这样如果先罹患重疾,然后身故,可以获得2次赔偿。

  方案二:储蓄型版家庭保险方案

  方案设计思路:

  即便很多人知道消费型保险,大多数情况下,更能实现低保费高保额的目标。但出于消费习惯、或个人喜好,还是宁愿多花些钱去买既有保障功能,又带一定储蓄性质的产品,即储蓄型保险。

  因此,大家可以结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择不同产品、缴费期、保险期以及保额等组合,来找到自己经济能力承受的折中点。保险是需要花钱的,千万量力而行。那么年收入30万家庭如何配置保险,你学会了吗?

       

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