普通人对于癌症和保险的8个认知误区
作者个人微信：mbb1470。
近几年，不少人因癌症去世了，有肺癌、肝癌、食道癌、肠癌、宫颈癌…不知道下一个会轮到谁？癌症，永远都是一个沉重的话题。随着发病人群的增多，人们逐渐意识到，癌症是一个不得不去面对的问题。然而网络上到处充斥着各种伪科学，很多人对癌症的认知仍然存在不少误区。所以，今天本文想和大家来聊一聊普通人对于癌症和保险的8个认知误区。
误区1：得了癌症，就只能等死
很多人对癌症的印象，还停留在谈癌色变的阶段，认为只要确诊癌症就离死亡不远了。大家甚至听过不少人说，得了癌症就不治了，反正早晚都得死，还不如把钱留给孩子……
其实癌症并不是绝症。根据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据，我国最新的癌症5年平均生存率达到了40.5%。
什么意思呢？也就是说，平均每10个癌症病人里面，经过积极治疗后，有4个能生存超过5年。在医学上，这种情况可以认为癌症已经被“临床治愈”，患者的生存率和普通人相差不大了。
下图是具体的统计数据：
况且，现代医疗技术进步一日千里，只要活着就会有希望。前段时间刚获得诺贝尔奖的“免疫疗法”，就对一些已经多处转移的晚期癌症，有明显的治疗效果。
免疫疗法：传统的放化疗会把好细胞和癌细胞一起杀死，所谓“杀敌一万，自损八千”。而“免疫疗法”是调动人体自身的免疫系统来对抗癌细胞，并不会对正常细胞造成伤害。
所以，即使不幸确诊癌症，我们也千万不要放弃治疗！希望在明天！
误区2：昂贵的癌症体检能避免患癌
近年来，有一些医疗机构推出了昂贵的癌症筛查套餐，声称能“彻底查明癌症风险”，甚至包装成高大上的海外旅游体检项目。
如果真的有效，小编觉得无可厚非，愿意花这个钱的大有人在。可事实上，PET-CT和肿瘤标志物检查都是针对特定高危人群的，并不适合普通人作为常规体检。它们可能会存在以下问题：
假阳性：本来没有癌症，检查可能提示有风险；
假阴性：本来患有癌症，检查可能不提示风险；
致癌风险：PET-CT本身有非常大的辐射，是致癌因素；
费用昂贵：一次PET-CT的检查费用可以高达万元。
因此，体检并不是越贵越好。下面是美国疾病控制预防中心推荐的，适合普通人的常规筛查方法，大家可以参考一下：
如果你是某种癌症的高风险人群，例如你有癌症家族病史，建议咨询专科医生，进行有针对性的检查。
误区3：只有男人才会得肺癌
全球死亡率最高的癌症是肺癌，而中国是世界上肺癌患者最多的国家。研究表明，肺癌最大的致病原因是吸烟，所以有抽烟习惯的男同胞都是高危人群。但是大家可能没有想到，中国女性虽然平时不怎么抽烟，但女性死亡率最高的癌症同样是肺癌，差不多是乳腺癌的3倍！
目前科学界并没有明确女性肺癌高发的原因，但对于中国女性而言有两个影响不容忽视：日常做饭过程中产生的油烟和常年吸入家中男性的二手烟。所以，为了保护自己的另一半，建议男性朋友们尽量不要在家中或其他公共场合吸烟。
另外，调整饮食习惯，多吃一些蒸煮类食物少吃爆炒，也是非常有益于全家人身体健康的。
误区4：生活规律就不会患癌
网上有很多关于患癌的新闻报道，例如：小哥一天三顿烧烤，吃出肠癌晚期；白领长期熬夜工作，体检查出胃癌；生活中爱钻牛角生气，容易得乳腺癌……
看上去好像只要生活规律就不会患癌了。其实很多作息规律、饮食健康、心态好的人照样会患上癌症。因为据调查发现，癌症最大的诱因是年龄。
上面这张图，是我国癌症发病率和年龄的统计数据。可以看到，癌症发病率从30岁开始上升，40岁后呈指数增长，到80岁到达峰值，随后逐步下降。
全球癌症发病率最高的国家是：丹麦、爱尔兰、法国、美国等等，这和发达国家人均寿命更长有着直接关系。可以预见的是，随着我国人均寿命的提高，人口老龄化的发展，癌症发病人群也会逐步增多。
误区5：重疾险不保白血病
经常有新手妈妈在买保险的时候会有这样的疑惑，重疾险到底保不保白血病？好像看完几十页条款都没看到白血病啊！其实，白血病是一种发源于血液的恶性肿瘤，也叫做“血液癌”。所有重疾险都是保障恶性肿瘤的，自然也就包含了白血病。
事实上，人们常常会搞不清楚“白血病”、“癌症”、“恶性肿瘤”的区别，下面这张图可以直观地看懂他们之间的关系：
简单来说，肿瘤分为“良性肿瘤”和“恶性肿瘤”：
良性肿瘤：一般做手术切除，不易转移复发。例如女性常见的乳腺纤维瘤、子宫肌瘤就属于良性肿瘤；
恶性肿瘤：细胞生长失去控制，极易转移到其他组织和器官。例如乳腺癌、淋巴肉瘤、白血病；
癌症：大约90%的恶性肿瘤被归类为癌症，所以很多人会认为：癌症=恶性肿瘤。
有人听到体内长了一个肿瘤就惊恐万分，其实不必自乱阵脚，因为大部分肿瘤都是良性的，不会对健康产生很大的影响。
误区6：癌症要转移了才能理赔
保险行业长期存在一些恶意中伤竞争对手的谣言，例如：某公司的重疾险要求癌症转移了才能赔；要求甲状腺癌的大小要5
cm以上才能赔；要求直肠癌要切除2/3以上的直肠才能赔……小编可以很明确地告诉大家，这些都是谣言！
早在2007年，保险业协会就发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一了各家公司的恶性肿瘤赔付标准。下面一起来看看：
恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病……
大家注意标粗的地方，条款中只是说癌细胞是“可以转移”的，这并不等于要求“必须转移”，也没有要求肿瘤的具体尺寸、组织的切除长度。只要经过病理确诊，属于恶性肿瘤就可以理赔。
下图是一份已经获得理赔的病理报告，报告中明确写着没有发生癌转移：
由此可见，理赔与转移并没有必然的联系。
误区7：重疾险什么癌都保
我们已经知道各家公司对恶性肿瘤的理赔要求都是一样的，但是很多人可能不知道，有6种情况是不在重疾赔付范围的，它们分别是：
1、原位癌
2、相当于Binet分期方案A期程度慢性淋巴细胞白血病
3、相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病
4、皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移皮肤癌）
5、TNM分期为T1N0M0期或者更轻分期的前列腺癌
6、感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤
首先在罹患艾滋病期间，人体的免疫系统无法正常工作，患癌的风险会大幅度暴增，所以这种情况是不会保的。
其次，前面5种癌症也还远未达到重疾的严重程度。举个例子，原位癌就像是橘子皮上面的霉斑。拨开皮后，橘子肉是完全没有问题的。所以，原位癌通过外科手术切除就可以了，无需放疗化疗。患者的5年生存率和普通人几乎没有差别，而且治疗费用可能只需要几千元。
由于危害程度不高，这5种癌症通常被定义为“轻症”，大部分重疾险都会赔付20%-30%的保额。甚至在赔付轻症后，剩余的保费就可以减免了，重疾保障继续有效。
误区8：治疗癌症，有医保就够了
最近有一个好消息，国家医保局把17种抗癌药纳入报销目录，平均降价达到56.7%。可能很多人就会想到，是不是有医保就够了，不需要商业保险了？虽然小编强烈建议大家一定要买国家医保，但是医保的局限性也是很明显的。
通过上面这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：
三大目录限制：医疗费用项目需要在医保的“药品、诊疗、服务设施”三大目录里面才能报销。目前仍然有很多癌症特效药没有纳入报销范围；
起付线、封顶线：费用超过一定金额才能报销，而且有最大报销限额。例如北京的是住院封顶线是30万，门诊是2万；
有自付比例：扣除起付线后，一般我们还需要自付10%-20%；
异地就医不方便：如果想去北上广的大医院治疗，异地就医的报销比例可能会进一步下降。如果本地医院不同意转诊，那就只能选择自费。
其实万一罹患癌症，除了巨额的医疗费用，还会发生很多隐性的损失。曾经看过一个报道，儿子不幸患上白血病后，父母被迫辞去待遇优厚的工作，全家一起搬到北京协和医院附近租房子治病。由于工作时间不固定，为了维持生计，爸爸只能在建筑工地上当临时工，妈妈全职照顾孩子，根本没有办法工作……这种情况并不是个例，北京很多大医院附近都租住了不少癌症患者家庭。
所以建议大家可以配置一份确诊癌症就可以一次性赔付的重疾险。这笔钱是自由使用的，无需拿医院发票去报销。既可以用来支付医药费，也可以用来付房租和生活费。另外，还可以搭配一份百万医疗险。每年数百万的包含自费药的报销额度，可以让我们在面对癌症时更有底气和尊严。
以上内容就是关于普通人对于癌症和保险的8个认知误区的介绍，供大家参考。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。
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