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重大疾病保险和住院医疗保险有什么区别

 作者:伊志涛  2018-12-06 22:42:38  6065  0

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现在,人们越来越重视保险对于疾病的保障作用,越来越多的人开始购买重疾险和医疗险。但是,很多人可能并不清楚重大疾病保险住院医疗保险到底有什么联系与区别,他们的保障范围分别又有哪些,本文就给大家普及下相关的知识。

1、重大疾病保险和住院医疗保险有什么区别呢?

① 简单说就是重大疾病保险是买多少赔多少,不要发票;住院医疗保险是凭发票报销,不会超过你花的医疗费。

重大疾病保险属于给付型的,遵循约定给付的原则,就是买多少赔多少,和我们花了多少医疗费没有关系,所以不需要发票作为理赔依据。如果被保险人被确认患的重大疾病属于合同约定的保险责任,所有相关的保险合同都要赔付,各家公司的都会赔付,没有总额的限制。

重大疾病保险,一般都是作为附加险跟某个主寿险一起销售,共享一个保额。一般公司都是主险保额和附加重疾险保额一致,所以无论发生身故责任还是重疾责任,主附险都一起终止。这就是有的客户问的“为什么我买了两个保险,却只赔一次”的原因。

也有的公司,主险和附加险的保额可以不一样,就是附加险可以低于主险,比如主险100万,是终身寿险,附加重疾险50万,如果客户罹患了重大疾病,赔付50万之后,附加险终止,而主险的保额降低到50万,继续有效,这就相当于两个比较独立的产品组合到一起了。当然,如果主险有分红功能,就会更加复杂一点,要看具体的条款约定。

现在的重大疾病保险责任越来越丰富,越来越复杂,增加了轻症责任、特种疾病责任,还有病种分类的多次给付责任。

② 住院医疗保险属于报销型的,遵循的是财产保险的损失补偿原则,就是有损失才会有补偿,不会额外获得利益。因为是报销,所以需要相关的发票证明我们的实际花费。

如果是在多家公司都有住院医疗保险,就是在第一家报销完之后,拿着相关票据到第二家公司报销未报销部分,依此类推。基本原则就是报销得到的赔付不会超过实际花费。

而在实践中,许多公司的住院医疗保险,都会附加住院津贴的责任,就是把另外一个津贴型的保险合并到一起设计,按照实际住院天数支付住院津贴。

如果每天的津贴额度是200元,住院30天,扣除3天免赔,可以补贴200×27=5400元。住院医疗费报销加上住院津贴的给付,总额就可能超过实际住院花费,这就是为什么我们常常会看到有的代理人宣传客户住院没花钱、还赚钱的原因。购买住院医疗保险要关注报销比例、免赔额、免赔天数以及分项目的报销限额这些细节。

2、重疾险和住院医疗险的关系互为补充,没有任何冲突。有人认为买了足够额度的住院医疗保险就不用买重大疾病了,这是很可怕的想法。

因为最近有许多网络的医疗保险,最高的报销额度可以有600万,有人就认为一般的病也花不了这么多,够用了。但是我们必须知道的是,如果一个人患病,花到几百万之多,这个病一定很严重,一定会失去工作能力,收入中断,拖累家人。因为住院医疗保险是报销型的,报销的钱都是给医院的,不能挪作他用。

重大疾病保险

所以这个时候,就需要重大疾病保险,重大疾病保险给付的保险金怎么用,是我们自己可以支配的。当然,我们也不能只买重大疾病保险,不买住院医疗保险,因为如果我们生的病不属于重大疾病,但是也要花很多的钱, 这时就需要住院医疗保险发挥作用了。

总而言之,重大疾病保险和住院医疗保险两者互相补充,如果家庭条件允许,建议还是一起搭配购买,这样对于疾病的保障才会更全面。

 

  

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