教你如何购买合适的重疾险

作者：李超 2018-12-06 22:48:16 6612 0

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　　在越来越大的就业压力和糟糕的环境下，人们的健康问题也就越发严峻。重疾险的重要性也就体现出来了，用高保障来对冲健康风险。很多人的梦想就是过上轻松的生活，但在越来越大的就业压力和糟糕的环境下，人们的健康问题也就越发严峻。因此，重疾险的重要性也就体现出来了，用高保障来对冲健康风险。那么，如何购买合适的重疾险呢？下面，本文总结了几个投保重疾险时常见的问题，以供大家参考。

　　如何购买合适的重疾险呢？

　　1、保额买多少？

　　一般情况下，保险行业的专业人士建议投保人将重疾险的保费设定为年收入的10到20%。但是大家也知道，买房买车和日常生活已经消耗掉不少收入，如果保费设定为年收入的10~20%，很多人会有较大的经济压力。如果经济能力不稳定，建议消费者还是购买消费型的重疾险，虽然保障期限较短，但是保费低廉。

　　2、保障要包括什么？保障范围是不是越广越好呢？

　　伴随着保险市场的激烈竞争，越来越多的保险公司推出包含80种，甚至100种以上的保障病种的保险，并声称自己家保险产品保障范围最广，更有优势。但实际上真的是这样吗？

　　根据保监会规定，重疾险必须涵盖25种基本保障病种，规定以外的保险公司可自行增加。为什么要规定这25种病种是必须有的呢？道理很简单，这25种病种涵盖了常见的高发病种，其中恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症三类重大疾病占了重疾理赔的70-80%，这些高发病种的风险保费占了重疾险风险保费的80-90%，剩下的风险保费才是那些罕见病种构成的。

　　由此可见，重疾险保障范围并非越广越好。从具有特定性的防癌险到涵盖100多种病种的重疾险，选择时主要看同等保额，不同保障范围的产品费用差距是否合理，以及个人对保障范围的需要等。比如，我只关心癌症的风险，那我就只买防癌险，相反如果我希望得到全方位的保障，那我就会选择保障范围较广的险种。

　　此外，还有一些重疾险将保障病种细分为轻症、重症、严重重症等几个等级，并赋予一定的理赔规则，比如轻症赔付不占用重症赔付等。这些病种划分也是可以根据同等保额或保费的条件下，综合参加保障范围的。

　　3、等待期怎么选择？

　　投保等待期是保险公司为了防范道德风险而设立的一个期限，在等待期内，如果被保险人患有重大疾病产生医疗费用，保险公司也不予赔付。对于消费者而言，等待期的时间越短越好，建议各位消费者将等待期纳入选择重疾险的一个参考。

　　4、轻症豁免需不需要？

　　轻症豁免指的是如果投保人患有保险合同约定的轻症，则剩余保费不用再交，重疾保障利益不变。轻症豁免条款还是非常重要的，轻症大病更为常见和多发，而且往往是重大疾病的潜伏阶段，需要早期发现和积极治疗，才能防止往重疾转变。此外，选择轻症豁免，也能够降低家庭的经济负担。

　　5、保障期限怎么选？

　　如果经济条件允许，各位消费者还是尽量选择保障期限长的重疾险比较好。如果经济状况不好，可以选择高保障的短期重疾险。

　　目前，市场上很多重疾险都具有豁免功能，个人建议选择年缴的方式，如果个人投资能力强，还可以最大限度地提高保费的利用效益。

　　6、投被保人怎么写？

　　现实中很多人购买保险都是以自己为投被保险人的，这在没有豁免功能的保险中是可以的，但如果相关保险产品具有豁免功能，自己为自己投保就享受不到了。

　　这时，可以让家人作为投保人为自己购买，比如老婆为老公购买，老公也为老婆购买，就是行业里边说的夫妻互保，那么一旦双方中一方因疾病或意外伤害导致丧失交费能力，则其作为投保人可不续交剩下的保费。