线上与线下保险产品到底有何区别

  

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　　随着社会不断进步，网络也有了日新月异的变化。如今就连保险产品也有了线上和线下，到底这线上与线下保险产品有何区别。不知道大家知不知道，不管你们知不知道，我今天就是要讲到底线上购买重疾到底靠不靠谱，两者又有什么区别。

　　一、线上产品

　　线上产品指的是保险公司专为互联网保险销售渠道报备开发的产品，相比传统型产品，线上产品（或者称为网销产品）定价相对较低，产品形态也相对简单，这些产品在线上能完成全部投保出单业务流程。

　　二、线上/线下购买有区别

　　由于线上重疾险出现的时间还较短，目前可供选择的产品类型，整体要少于线下产品，主要还是保险责任相对较为简单的产品。

　　另外由于在筛选产品过程中没有销售人员讲解，自己阅读条款筛选产品需要花费较多时间。

　　而线下产品正好相反，产品线较为丰富，其中很多新型产品具有分红、保费豁免、重症轻症多次给付等功能，线上产品目前还较少提供上述功能。另外还可以附加长期意外险、年金险等线下渠道其他险种。

　　另外由于产品较为复杂，消费者很大程度上要依赖销售人员的讲解，这样就需要我们对可能存在的销售误导多加注意。

　　保险公司的核保要求，对于消费者来说，最直接的体现就是健康告知了，健康告知直接决定了保险公司对被保险人身体健康程度的选择标准。

　　线上产品的健康告知相对来说需告知内容较少，但是完全电脑系统核保，任何异常告知都无法继续投保；另外由于线上产品没有销售人员讲解，需要我们在填写健康告知时自己去怼各种医学名词。

　　线下产品需告知的内容较多，但是由于是人工核保，因此如果有个别的异常告知，也是有可能正常承保的（例如健康年轻人在一定限度内的吸烟饮酒史）。相对严重一些的异常告知也有可能被判定为加费承保、延期承保、或责任除外（不承担存在异常的保险责任）。

　　因此，如果您在购买线上产品时，有健康异常无法购买，您也可以咨询保险公司是否可以线下购买同类产品。

　　需要注意的是：无论线上线下产品，健康告知都具有同等法律效力，如果发生理赔纠纷，健康告知内容都将作为您是否如实告知的依据。尤其是线下产品，坚持如实告知，不轻信个别销售人员的误导。

　　曾经有一个案例，客户在投保前确诊甲状腺结节，询问销售人员是否可以正常投保重疾险。销售人员不仅声称可以正常投保，而且以病情较轻为由怂恿投保人不进行健康告知，以便顺利承保获得销售费用。后被保险人病情加重发展至甲状腺癌，保险公司调查后认为投保人未如实告知，决定拒保。所幸的是客户留存了投保时和代理人的录音电话，证明了代理人确实存在误导。经过诉讼，法庭最终判定保险公司进行赔付。

　　三、线上/线下购买相同的点

　　线上线下产品在保单效力、保单服务、理赔上没有本质区别。例如：

　　线上产品是出具电子保单，线下产品出具纸质保单，两者都是书面合同，根据中国人民共和国合同法第十一条：书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。因此两者效力在法律上是一致的。

　　目前线上线下产品都以保险公司定期银行卡扣费为主，没有本质区别；

　　线上线下产品都以保险公司业务流程为准，无实质区别。

　　有些人可能认为线上渠道的保单服务因为没有代理人或其他销售人员的协助，可能服务水准会低于传统渠道。其实大可不必担心。目前各家保险公司都在打造微信、APP、智能客服等多层次的统一服务平台，很多传统上需要填写单据、现场办理的服务（如联系方式变更、小额理赔）已经有逐步向线上办理迁移的趋势。并且，保险公司销售人员是流动性较大的职业，有较大可能在发生理赔时，保单服务人员已经发生变动，那么这时候更多的是依赖保险公司本身的服务制度和服务质量。

　　所以如果您对保险公司服务水准比较关注，建议您选择整体服务水准较高的公司，而不仅仅关注具体的销售渠道。

　　希望您能够通过这篇文章了解到线上与线下的区别，根据自己的需求找到好的保险公司，找到适合自己的线上或者线下的产品。有时间千万不要忘记看一下

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