保险界常说的重疾发生率72.18%是真的吗？
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我们常常会听到一种关于重疾的说法，人的一生发生重疾概率是72.8%。一看这数字，真是触目惊心。但是，也有很多人质疑这个数字到底靠不靠谱？依据是什么？下文就为大家详细解释。
一、72.18%的说法哪里来？
2013年11月14日，中国保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》的通知，这是我国第一张人身保险业重大疾病经验发生率表，为重大疾病保险的费率厘定提供了依据。
这份发生率表总共有4张，分别是男性6病种发生率表、女性6病种发生率表、男性25病种发生率表和女性25病种发生率表。这6种重疾和25种重疾的定义，是在2007年由中国保险行业协会与中国医师协会联合统一制定并发布的，在重疾险保险产品中都必须一字不改的采用这种官方的重疾定义。
这6种重疾分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。在所有人罹患重疾中占比达到80%以上。
而25种重疾，则是在上述6种重疾的基础上，又增加了19种重疾。在所有人罹患重疾中的比例达到95%以上，可以说几乎涵盖了所有高发重疾，可以作为研究我国重疾发生率的重要依据。
二、数据分析我国重疾发生概率
我们就以最具代表性的25病种发生率来进行分析。
根据保监会发布的数据，男性和女性各年龄段的发病率如下图所示：
在这两张表中，ix表示的是任一年龄对应的历史重疾发生率（2006-2010），kx表示的是任一年龄因重大疾病致死的人数在全部死亡人数中的比例。
但是，通过这两张表，我们只能查到某一年龄对应的重大疾病发生率，如何能够知道任一年龄之前发生重疾的累计概率呢？通过计算得出男性、女性任一年龄之前发生重疾的概率由两条曲线图直观地展示一下：
我们可以看到，不管是男性还是女性，都呈现非常明显的一个趋势：重疾发生概率随着年龄的增长而增长。
48岁之前，女性的重疾发生概率要略高于男性，但是不是特别明显。48岁及以后，男性的重疾发生概率开始高于女性，而且趋势越来越明显。总体而言，男性的重疾发生概率高于女性，这也是为什么买重疾险时，同样的年龄，男性的保费要高于女性的原因。
男性53岁和女性54岁，可以说是一个分水岭，重疾的发生率开始摆脱个位数，超过10%了，而且开始有了显著的增长趋势。
如果要去找到72.18%这个数字对应的年龄，我们发现分别是男性83岁和女性88岁。所以，你可以理解为，在我国，男性83岁前和女性88岁前，发生重疾的概率接近72.18%。
所以，大家现在知道为什么终身重大疾病保险费率会比定期重大疾病保险贵不少，而且年纪越大重疾险保费会越贵，原因从本文中便可了解了。因此建议大家越早购买重疾险越好。
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