我们配置重疾保障的意义在哪？

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我们总以为自己还年轻，疾病不会轻易找上门，殊不知疾病是不分年龄的，一不小心患上疾病，不管是身体还是心灵都会遭受很大痛苦。在这个“谈病色变”的时代，对疾病我们都避之唯恐不及。今天，我们就来谈谈重疾保障的问题。

　　如果要买保险，那一定先买重疾

　　人生无常，谁都没有办法保证自己不生病。尤其是如果你患上了重大疾病，对你的生活的影响是非常大的，1）你可能面临一笔巨额支出，给家庭经济带来很大的压力；2）一旦患上重疾，大概率公司会解雇你，你可能损失了治疗期间几年的收入；3）你的家人因为照顾你而影响甚至放弃了工作，这又是一笔潜在成本。

　　现在的医疗技术越来越发达，如果你能够有更加充足的资金储备，使用更加优秀的医疗资源，很多曾经难以治愈的疾病在今天治愈的可能性越来越高。这种情况下，你就要为自己准备足够的资金用来应对风险。比如对于女性而言，乳腺癌是一项风险很高的疾病，但如果你预留充分的资金，并且能够在重疾投保之后定期检查，你能够有效地降低甚至规避这项风险。

　　而配置这份保障，只需要你在有能力的基础上每年花一小部分收入，以应对突发疾病。当然我们是希望这份保障一直都不会生效，而作为一份储蓄型的保险产品，你最终是可以拿回保费的。

　　如果要买重疾，那一定越早越好

　　重疾险越早买越便宜。刚出生儿童购买重疾险的保费是最低的，并且时间节点一旦确定，之后每年的保费都相同，不会提高。因为保险公司优秀的精算师们会根据个人的患病概率厘定保费，与此同时，一旦你出现一些疾病情况，保险公司很有可能不会承保。毕竟保险公司是赢利机构而不是慈善组织。所以如果你在几十年前刚出生那会儿错过了重疾险，那么最好的时机就是现在。

　　首先考虑给家庭经济支柱做保障

　　1）在一个家庭中，首先要考虑的是一定要给经济支柱作保障。毕竟你支撑起了整个家庭的收入来源，上有老下有小的情况下，一旦倒下并且没有做任何风险防范措施的话，整个家庭的生活会受到很大的影响。考虑到一般癌症的治疗期为5年，所以我们推荐保额一般为5倍年收入左右。如果患上重疾后拿到这份一笔过赔偿，起码能够在好好治病的基础上最大程度维持家庭生活。相对应每年的保费约占年收入的10%-15%左右，这是对家庭经济不会造成太大的负担的基准。

　　2）给家庭的经济支柱做好疾病保障之后，如果家庭还有足够的经济能力，可以考虑再给小朋友配置重疾保障。如上所述，这个阶段的保费率很低，给小朋友投保的成功率高，保额则根据父母的收入厘定即可。

　　3）对于父母而言，根据身体状况做决定，如果父母目前的身体状况良好能够投保重疾，可以考虑给父母购买重疾险，父母在这个年纪患重疾的概率高，虽然这个阶段保费率也很高，但是就投入和产出的比例而言还是相当划算的。但是如果身体状况已经不能够配置重疾，可以考虑固定储蓄一笔钱作为父母的医疗基金。

　　4）如果你是刚工作或者工作了一段时间的单身贵族，那么你也可以根据自己的经济能力考虑给自己投保一定的保额，毕竟你也不想这个时候还成为父母的负担。还是那句话，如果这是一份你一定会为自己做的保障，越早配置越便宜，越早考虑成功投保的可能性越大，我们碰到过很多位想要投保但是身体状况已经不佳而被拒绝的朋友。这对于频繁熬夜加班不注意身体的我们来说是相当需要提高这个意识的。

　　为什么是香港保险

　　1）香港保险是美元投资。如果你对美元投资感兴趣，或者你希望拥有美元资产来对冲你只持有人民币的风险，那这份保单就是你非常不错的选择。

　　2）保单分红。保险公司每年会给持有重疾保单的客户派发一定的周年红利，这是香港保险相对于内地的一大特色。那我们为什么要持有分红的保单呢？因为通货膨胀。物价在上涨，医疗的支出也在以一个相对较高的速度上扬。如果保单没有分红没有增值，十几二十年之后当你需要用到这笔钱的时候，很可能这笔钱已经完全不足以覆盖你的医疗费了。同时香港的保险业经历了近两百年的发展历史，已经相对成熟，公司的投资收益能力是相对稳定且能够得到保证的。香港保监局从2017年初开始要求每家公司披露他们的分红实现率，在官网上即可查询，也算是给大家吃了一颗定心丸。

　　3）完全同等条件下的香港重疾保单，是比内地便宜的。一方面是因为香港人均寿命长，保险公司的风险相对较低，保费就会相对调低；另一方面香港保险公司成熟，减少了很多不必要的管理费用支出；而同时香港各家保险公司激烈竞争，如果保费过高势必没有竞争优势。由此各种条件促成了香港保单较低的保费率。

　　4）香港的疾病覆盖范围更广，对于疾病的定义和理赔更为宽松，即严进宽出。如果你能够很好的履行香港保险业最高诚信的准则，即做到如实披露你过往病史，相信之后如果发生理赔是会比较顺利。

　　总结一下，重大疾病险是用于为家庭和个人规避重大疾病风险而设置的储蓄型保障，同时随着年龄增长保费单向增加。一旦患上重大疾病且符合保险公司条款上的理赔条件，保险公司能够提供一笔过的一份赔偿金额。如果你终身未使用这份疾病保障，你能够将你所缴的保费提取出来使用或者在本人身故时给家人留一笔等于相应理赔金额的补偿。

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