消费型重疾险不能“返还”？搞定这点就能返啦
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许多保险小白，总是打不开“保险返还”的心结，总觉得没出险，钱就白花了。但现实未必这么简单。其实本人还是比较推荐大家购买消费型重疾险的，是因为其价格十分便宜，能用较低价格买到充足的保额，保障作用更加明显。今天我们来聊聊消费型重疾险能不能“返还”。
内容分为以下三个方面：
1先了解一下现金价值
这是消费型重疾实现“返还”的关键。
现金价值也叫退保金，指退保时能从保险公司拿回的钱。
在长期保单中，缴费期限通常小于保障期限，所以保单下会累积不少责任准备金，用来支付后期保费，这些准备金就是现金价值。
举个例子：
比如，某30岁男买一份终身重疾险，第一年需要缴费3000多，但其30岁这年，身体还很健康，大病概率很低，保障成本可能也就600块，那就有2400块多交了。第二年、第三年也是如此……（这里只是粗略演示，因为要扣除各项成本，前两年的现金价值不会有这么高）
这些多交的钱存在保单上，就形成了现金价值。如果用户想要退保，保险公司就会把这笔退给被保人。
对于保终身的重疾险来说，其现金价值到106岁（有的为105岁）才为零，如果被保人在这之前自然身故或办理退保，就能拿回一些现金价值，在一定程度上达到返还的效果。
当然，这不是怂恿大家退保，毕竟保障才是最重要的。
那究竟要不要通过退保实现“返还”呢？这就要视情况而定了。
2择机退保实现“返还”
不同保障期限的重疾险，现金价值差别很大，所以，大白把消费型重疾险分成了3类：1年期的重疾险、定期保障的重疾险、终身保障的重疾险，下面一一进行说明：
1．1年期消费型重疾险
说到现金价值，1年期的重疾险就要排除在外。
因为1年期保险都是交1年保1年，并不存在当期为后期多交保费的情况，自然累积不出来现金价值，也就无法“返还”。
这里需要额外强调一点，消费型重疾险≠1年期重疾险，很多用户老是搞不清这一点。
大白说过多次，消费型产品既可以是1年期的，比如微医保·重疾险，也可以是终身的，比如康惠保旗舰版、达尔文1号。不了解的可以回看这篇文章：消费型重疾险都是一年期的？
2．定期保障的消费型重疾险
定期保障的消费型重疾险中，以保至70岁最为常见。
按照精算原理，保至70岁的重疾险，保单的现金价值会先增后减，70岁时归零。如果到期没有出险，保费就消耗掉了，同样没有办法返还。
70岁前退保倒是能够拿回一部分现金价值，但大白不建议你这么做，保至70岁现金价值本来就没多少，退保还把自己暴露在风险之中，就得不偿失了。
3．终身保障的消费型重疾险
保终身的消费型重疾险，保单的现金价值也是先增后减，到106岁时才会归零。
那什么时候退保最好呢？
大白认为，中国人的平均寿命——76岁，是个比较合适的分割点。
76岁之前不建议退保，这个阶段年纪不算特别大，也是疾病的高发期，主动退保，就会将自己暴露在风险之中，得不偿失。
76岁之后，保单现金价值仍然不少，如果希望能有一笔钱改善生活，可以考虑退保。
不过相比保额，现金价值的数额要少很多，如果不是很缺钱的话，还是不建议大家退保，毕竟保障才是最重要的。
３身故也能“返还”
消费型重疾普遍不含身故保障，但这不是并不意味着，身故一点赔偿也没有。
一些消费型重疾险的合同中，会明确写明：身故返还现金价值，比如康惠保：
但大部分消费型重疾险，并没有这样的条款，大白为此咨询了不同公司的客服，得到回复：原则上可以退保，拿回现金价值。
这也就是说，不管是保至70岁还是保终身，只要还在保障期内身故，就可以返还现金价值。
如果投保人和被保险人不是同一人，被保险人身故，但投保人还活着，那投保人直接申请退保就可以了。
如果投保人和被保人为同一人，理论上，其子女、配偶都可以发起退保，但这涉及到身份证明及现金价值分割了。为避免纠纷，最好亲属内部达成一致，并提前和保险公司商量好。
４小结
消费型重疾的现金价值并没想象的那么低，甚至能在一定程度上实现“返还”的效果。
当然，推荐消费型保险，不是因为它“返还”的这一点钱，而是它可以用较低保费撬动足够的保额，让保险回归保障。
所以，即使消费型产品能够退保拿回现价，还是建议大家不要轻易这么做，毕竟保障才是最重要的。
不过，如果保障期内被保人身故后，也不要忘了拿回现金价值，这也是一笔不少的钱。
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