保险“全家桶”为什么不值得买？这篇文章告诉你

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　　保险能做成“全家桶”该多好，用一张保单把重疾、身故、意外、医疗全都涵盖在内，投保、理赔就方便多了。其实我也这么想过，这样就很简单很便捷。但是我又仔细的想了一下，觉得还是要慎重选择组合保险。

　　保险“全家桶”到底是什么？

　　一般来说，一张保单能承载的保障有限，比如重疾险保障责任通常只含重疾、轻症和身故，医疗险只能报销医疗费用。

　　但多张保单叠加在一起，就能把保障做得很全，保险“全家桶”便由此而来。

　　一般情况下，“全家桶”由两部分构成——主险和附加险，主险是必须要买的，附加险大部分可以自由选择，有些也是必须要加的。

　　常见的“全家桶”有以下几种形式：

　　终身寿险+附加重疾险+其他附加险，比如平安福；

　　两全寿险+附加重疾险+其他附加险，比如平安安鑫保，这也是返还型保险常见的形态；

　　重疾险+其他附加险，比如华夏福多倍版；

　　一年期保险组合，比如众安全保通。

　　以终身寿险附加重疾险的平安福为例
，其主险为终身寿险，险平安福（2018）提前给付重大疾病保险、长期意外意外伤害保险是必须要加的，其他保障责任可以自由选择。

　　通过附加意外、医疗等责任，平安福就能涵盖常见的4类人身保障。

　　下图是一张平安福2018的计划书，大家可以看下：

　　但这类产品真的值得买？

　　2保险“全家桶”有哪些优缺点？

　　保险“全家桶”最大的优点是省时省力，不管购买还是理赔，都只用和一家公司打交道，资料也只用提交一次，相比多家投保，确实能省不少功夫。

　　但缺点也显而易见：

　　1．整体性价比不高

　　保险市场竞争十分激烈，一家公司几乎不可能集齐所有高性价产品。只在一家公司购买保险，自然无法把性价比做到最高。

　　而且有些附加险贵的离谱，比如平安福2018，50万意外险、保至70岁、20年交就要2500元/年，还不含意外医疗，真的毫无性价比可言。

　　2．理赔相互影响

　　这也是个大问题。

　　还以平安福2018为例，身故和重疾共用保额，如果重疾理赔过了，身故保障也就没有了。如果是消费型重疾+定寿的组合，就不会出现这个问题。

　　医疗险也有类似的情形，平安福主险赔付过后，附加的医疗险也会终止，保障就没有了；如果用重疾险+百万医疗险组合，即使重疾险理赔过，只要百万医疗险不停售，就能接着续保，保障更好。

　　3．附加保额低

　　此类产品附加的医疗险，保额通常都不高。上图中，平安福2018附加健享人生B，每份只有3000的保额，买10份，保额也才3万，但价格就要1100元/年。

　　如果遇上那些比较严重但又没达到重疾标准的疾病，这点保额根本不够用。

　　4．续保条件差

　　附加的医疗险基本都是1年期的，每年都要续保，这和分开买没啥本质区别。

　　最关键的是，附加的医疗险续保条件很差。比如上面提到的平安附加健享人生B，虽然5年保证续保，但5年之后续保仍然需要审核，一旦发生疾病，很可能就无法续保了。

　　而另外购买的百万医疗险续保不需要审核，只要产品不停售，续保就没有问题，保障会更好。

　　附加意外医疗更是贵的离谱，3万的额度就要167元/年。

　　而经常推荐的安意保，50万身故/伤残、2万意外医疗、20万猝死保障，一共也才198元/年，相比之下安意保划算的多。

　　说过多次，意外险没必要买长期的，因为意外险不用健康告知，而且产品众多，就算一款产品停售了，换一款新的就好了。

　　所以，意外险买1年期的就好了

　　3．医疗险保障对比

　　其实这类保险“全家桶”并没有方便多少，附加险的续保、理赔与分开买没有什么区别。更重要的是，性价比太低、理赔相互影响，用户的权益反而没得到更好的保障。

　　所以呀，保险还是分开买比较好。

　　4小结

　　如今的保险市场，各家公司竞争十分激烈，一家公司几乎不可能集齐所有高性价比产品。如果只在一家公司购买保险，性价比自然不会很高。

　　但分开配置的话，一般用户很难做好。因为一款好方案，不仅要见过足够多的保险，还要清楚每款保险的细节，用户根本没有那么多精力和时间。

　　以上就是组合保险的

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