商业医疗险：宜早买，不宜迟！

作者个人微信：YKJ6060(点击复制微信号)

商业医疗险跟大多数人的切实利益有关，所以购买时尤其小心。其主要的购买要点有：保障范围、续保条款、 免赔额门槛、健康告知问题。

　　1. 商业医疗保险与基本医疗保险的区别

　　只要是医疗保险都是费用补偿制，即仅限实际治疗费用内的报销，无论购买多少家的医疗保险产品，合计报销上限不能超过治疗费用。

　　正是由于基本医疗保险受限于《国家基本医疗保险目录》，无法异地报销、存在报销上限报销比例等问题，导致大额医疗发生时，我们还是要自掏很多腰包的。很多有过经历的小伙伴肯定有这样的感觉，平时觉得自己有医保，保障挺充分，但一旦有急症、大病，一进医院的大门，花钱简直如流水，那时候钱好像不是钱似的，所以商业医疗保险作为社保的重要补充，对于咱们普通工薪而言，还是相当有必要的。

　　相对于基本医疗保险，商业医疗险最大的特点是

　　a. 报销范围：可报销医保外用药，100%
比例报销，需全国范围内公立二级及以上医院治疗（高端医疗，还能全球医疗报销，简直是太厉害）

　　这三点完全打破了医保对用药范围，报销比例，及治疗区域的限制。

　　b. 核保最为严格，对既往症不予报销

　　保险公司不是慈善机构，仅对投保人投保时没有的病症加以保障，对于过往已有的病史，一般做除外处理，这也是知乎上很多人在问，我家人得了。。。，现在购买商业医疗险能不能报的答案，拜托，大家都带病投保，保险公司早赔穿了呀，哪里还有商业医疗险这一产品存在的基础。医疗险的核保标准甚至高于重疾险哦（一般50岁以上必须要体检，医疗保险真的不是你想买就能买）

　　但基本医疗保险最伟大的一点是，只要是中华人民共和国的公民，就有权利获得，既往症更不在话下。

　　2. 重疾险与商业医疗险的区别主要在以下三个方面

　　前面说过，医疗险都是费用补偿制。如果是住院医疗，那么在合同规定范围内的住院治疗费用，除去社保已报销的部分，以及合同中设定的免赔额，其余部分可进行报销。

　　而重疾险是定额给付制，即当达到合同列明的赔付条件时，即一次性赔付保险额度，当初买的 50 万保额，就赔 50
万元（赔完后失去两周次购买的资格，因为已经不是健康体）。

　　所以，商业医疗险最好和重疾险互相补充。

　　3. 商业医疗险的特点

　　商业医疗险的费率与年龄正相关

　　由于商业医疗险多为一年期产品，理论上每年的价格都会随年龄的增大而增加。因为年龄越大，患病风险越高，所以一般年轻时觉得负担不大，但一定要关注同一产品的长期费率变化（最好与年金保险一起购买，用年金来支付医疗险保费）。

　　幼儿及一定年龄以上的老人不能单独购买，且老人会有体检要求

　　幼儿和老人的医疗风险高于中青年人，所以有的产品会有特殊要求，比如不可单独购买，可以家庭为单位团体购买。

　　老人方面，有的产品要求进行体检（50岁及以上），以防范风险

　　一般一年到期需续保，但续保没有保证（个别保险公司可以续）

　　续保没有保证有三层含义：

　　a. 第一层——到期可以续保，但保险公司有调整保费的权利。

　　如下图中的产品，即为根据每一被保险人的风险性质重新厘定费率。即，如果上一年出险，那么被保险人的风险上升，除了年龄因素外，风险上升也会导致保费增加

　　另外一种调整保费是不根据被保险人个人风险变化而改变，而是根据年龄、医疗费用通胀、产品整理运营情况而统一调整（返还型年金重要性突显）。

　　b. 第二层——不保证续保

　　这种情况是，要不要续保由保险公司决定。第二年的时候，如果保险公司根据您第一年的理赔情况，认为风险过高，是有理由不续保的（个别公司可以保证续保）。

　　c. 第三层——产品直接停售

商业医疗保险和基本医疗保险可以叠加赔付吗？

商业医保什么时候报案有规定吗？

商业保险门诊能报销吗？